📈 economics

Investigating continuance intention to use m-banking apps among older adults using partial least squares modeling with income group differences

Deze studie onderzoekt de factoren die het voortgezette gebruik van mobiele bank-apps door ouderen in Bangladesh beïnvloeden met behulp van PLS-SEM, waarbij wordt onthuld dat systeemkwaliteit, vertrouwen en waargenomen risico kritieke drijfveren zijn, terwijl tegelijkertijd significante verschillen in ervaringen met digitale financiële inclusie tussen lagere- en hogere inkomensgroepen worden benadrukt.

Oorspronkelijke auteurs: Hamida Akhter, Abu Naser Mohammad Saif, Nusrat Jafrin, Rasheda Akter Rupa, Francesca Dal Mas, Maurizio Massaro

Gepubliceerd 2026-07-03

📖 5 min leestijd🧠 Diepgaand

CC BY 4.0

Oorspronkelijke auteurs: Hamida Akhter, Abu Naser Mohammad Saif, Nusrat Jafrin, Rasheda Akter Rupa, Francesca Dal Mas, Maurizio Massaro

Oorspronkelijk artikel gelicentieerd onder CC BY 4.0 (https://creativecommons.org/licenses/by/4.0/). ✨ Dit is een AI-gegenereerde uitleg van het onderstaande artikel. Het is niet geschreven of goedgekeurd door de auteurs. Raadpleeg het oorspronkelijke artikel voor technische nauwkeurigheid. Lees de volledige disclaimer

Stel je een wereld voor waarin je bank altijd in je broekzak zit, toegankelijk met slechts een tik op een scherm. Dit is de belofte van m-banking apps. Terwijl jongere generaties deze technologie hebben omarmd als vis in het water, staan oudere volwassenen (mensen van 60 jaar en ouder) vaak nog aan de oever, aarzelend om het water in te duiken.

Dit onderzoekspaper is als een detectiveverhaal dat probeert te ontrafelen waarom sommige ouderen in Bangladesh deze banking-apps blijven gebruiken, terwijl anderen stoppen na de eerste poging. De onderzoekers wilden weten: Wat zorgt ervoor dat een oudere persoon zegt: "Ik blijf dit gebruiken," versus "Dit is te veel gedoe"?

Hier is het verhaal van hun onderzoek, uitgelegd aan de hand van eenvoudige concepten.

De Cast van Personages (De Theorieën)

Om het mysterie op te lossen, hebben de onderzoekers niet simpelweg geraden; ze hebben drie bekende "regelboeken" uit de wereld van technologie en psychologie gebruikt en deze gemengd als een speciaal recept:

Het IS Success Model: Dit controleert of de "machine" goed werkt (Is de app snel? Is de informatie duidelijk?).
Het Expectation Confirmation Model (ECM): Dit vraagt: "Heeft de app gedaan wat ik hoopte?" Als je verwacht dat een auto soepel rijdt en dat doet hij ook, ben je tevreden. Als hij afslaat, ben je dat niet.
Het UTAUT Model: Dit kijkt naar menselijke factoren zoals "Is het gemakkelijk in gebruik?" en "Hadden mijn vrienden mij verteld het te gebruiken?"

Ze voegden ook twee speciale ingrediënten toe die cruciaal zijn voor oudere volwassenen: Vertrouwen (Geloof ik dat deze app mijn geld niet zal stelen?) en Waargenomen Risico (Ben ik bang dat ik gehackt word?).

Het Onderzoek (De Methode)

De onderzoekers gingen naar de bruisende stad Dhaka, Bangladesh, en interviewden 1s0 oudere volwassenen (60+ jaar) die al wisten hoe ze deze apps moesten gebruiken. Ze vroegen hen om hun ervaringen te beoordelen op een schaal, vergelijkbaar met hoe je een restaurant beoordeelt na een maaltijd.

Ze verdeelden de groep ook in twee teams om te zien of geld uitmaakte:

Team Lager Inkomen: Degenen die minder dan 50.000 Thaise Baht per maand verdienen.
Team Hoger Inkomen: Degenen die meer verdienen.

De Grote Ontdekkingen (De Resultaten)

1. De "Betrouwbaarheid"-regel (Systeemkwaliteit)

Denk aan de app als een bus. Als de bus te laat is, pech heeft of in de file staat, stop je met het nemen van die bus.

Bevinding: Het belangrijkste voor oudere volwassenen was dat de app betrouwbaar werkte. Als de app snel was, niet crashte en gemakkelijk te navigeren was, vonden zij dat aan hun verwachtingen werd voldaan.
Verrassing: Verrassend genoeg deed het er minder toe hoe "mooi" de informatie eruitzag of hoe snel de klantenservice antwoordde; het belangrijkste was dat de app simpelweg werkte. Ouderen wilden gewoon dat de "bus" op tijd reed.

2. De "Veiligheids"-factor (Vertrouwen & Risico)

Stel je voor dat je een donker steegje inloopt. Als je de buurt vertrouwt, loop je naar binnen. Als je denkt dat er een overvaller is, ren je weg.

Bevinding: Vertrouwen was een enorme boost. Als een oudere volwassene de bank vertrouwde, was de kans groter dat zij de app bleven gebruiken.
De Angst: Waargenomen Risico was de grootste rem. Als ze zelfs maar een klein beetje gevaar voelden (zoals het verliezen van hun spaargeld door een scam), stopten ze onmiddellijk met het geloven dat de app een goed idee was. Voor oudere volwassenen is de angst om hardverdiend geld te verliezen een enorme barrière.

3. De "Vrienden"-mythe (Sociale Invloed)

Je zou kunnen denken: "Als mijn kleinkinderen me vertellen dat ik het moet gebruiken, dan doe ik dat."

Bevinding: De onderzoekers ontdekten dat vrienden en familie er eigenlijk niet toe deden zodra de persoon de app eenmaal gebruikte. Ouderen vertrouwden op hun eigen ervaring, niet op wat anderen zeiden. Als de app voor hen werkte, bleven ze; als niet, gingen ze weg, ongeacht wat hun buren vonden.

4. De "Gemakkelijk in gebruik"-paradox

Normaal gesproken denken we dat "gemakkelijk in gebruik" het belangrijkste is.

Bevinding: Voor deze specifieke groep was "gemak van gebruik" niet de belangrijkste drijfveer om bij de app te blijven. Waarom? Omdat als de app betrouwbaar en veilig was, zij het als "goed genoeg" beschouwden. Ze zochten geen Ferrari; ze wilden gewoon een fiets die niet uit elkaar viel.

De Geld-twist (Inkomensverschillen)

Dit is waar het verhaal interessant wordt. De onderzoekers vroegen: "Maakt het hebben van meer geld uit voor hoe mensen over de app denken?"

Het Resultaat: Ja, maar alleen op specifieke manieren.
- Ouderen met een Hoger Inkomen: Zij waren als critici. Ze gaven veel om de kwaliteit van de informatie (is de data gedetailleerd?), het systeem (is het snel?) en de service (is de ondersteuning goed?). Omdat ze de apps voor complexere zaken gebruikten, merkten ze elke kleine fout op.
- Ouderen met een Lager Inkomen: Zij waren als overlevers. Zij gaven vooral om de basiszaken. Zolang de app niet crashte en ze geld konden versturen, waren ze tevreden. Ze vroegen niet om hoogwaardige functies.

De Kern van het Verhaal

Dit paper vertelt ons dat om oudere volwassenen de m-banking apps te laten blijven gebruiken, banken niet alleen moeten proberen de app "hip" of "fancy" te maken of te vertrouwen op vrienden om hen te overtuigen. In plaats daarvan moeten ze zich op drie dingen richten:

Zorg dat het perfect werkt: Geen crashes, geen vertragingen.
Zorg dat het veilig voelt: Bewijs dat geld niet zomaar kan verdwijnen.
Verminder de angst: Laat zien dat het risico op scams laag is.

Als banken een "betrouwbare en veilige bus" voor oudere volwassenen kunnen bouwen, zullen die passagiers blijven reizen, waardoor zij verbonden blijven met de moderne economie.

Technische Samenvatting: Voornemen tot voortgezet gebruik van m-Banking Apps onder ouderen in Bangladesh

Probleemstelling
Hoewel mobiel bankieren (m-banking) applicaties aanzienlijk bijdragen aan digitale financiële inclusie en de Duurzame Ontwikkelingsdoelstellingen van de Verenigde Naties (SDG's 1, 8, 9 en 10), blijft het duurzame gebruik onder kwetsbare populaties, specifiek ouderen, beperkt. Ondanks de snelle groei van smartphone-penetratie en m-banking adoptie in Bangladesh, is er een gebrek aan empirisch onderzoek naar de factoren die het voortgezette gebruiksvoornemen van ouderen (60+) beïnvloeden. Bestaande literatuur richt zich voornamelijk op initiële adoptie of algemene gebruikersgroepen, waarbij de specifieke post-adoptie dynamiek, risicopercepties en sociaaleconomische heterogeniteit van de oudere demografie in ontwikkelende economieën vaak over het hoofd wordt gezien. Deze studie adresseert dit gat door de antecedenten van het voornemen tot voortgezet gebruik onder ouderen in het metropoolgebied van Dhaka te onderzoeken, met een specifieke focus op hoe inkomensniveaus deze relaties modereren.

Methodologie
Het onderzoek hanteert een kwantitatieve benadering met behulp van Partial Least Squares Structural Equation Modeling (PLS-SEM).

Theoretisch Kader: De studie integreert drie gevestigde modellen: het Information Systems (IS) Success Model (DeLone & McLean, 2003), het Expectation Confirmation Model (ECM) (Bhattacherjee, 2001) en de Unified Theory of Acceptance and Use of Technology (UTAUT) (Venkatesh et al., 2003). Daarnaast zijn Vertrouwen (Trust) en Waargenomen Risico (Perceived Risk) opgenomen als contextuele variabelen die cruciaal zijn voor de oudere demografie.
Dataverzameling: Er werd een doelgerichte niet-waarschijnlijkheidssteekproeftechniek gebruikt om 160 geldige respondenten van 60 jaar en ouder met voorafgaande m-banking ervaring in Dhaka, Bangladesh, te rekruteren. De gegevens werden verzameld via face-to-face enquêtes en online formulieren over een periode van vier maanden (juni–september 2024).
Analytische Aanpak:
- Meetmodel: Gevalideerd met behulp van Composite Reliability (CR), Average Variance Extracted (AVE), de Fornell-Larcker criterion, Heterotrait-Monotrait (HTMT) ratio en cross-loadings om betrouwbaarheid en discriminante validiteit te waarborgen.
- Structureel Model: Padcoëfficiënten werden geschat met behulp van bootstrapping (5.000 subsamples) om hypothesen te testen.
- Multigroepanalyse (MGA): Om inkomensgebaseerde heterogeniteit aan te pakken, werden respondenten verdeeld in lage inkomensgroepen (maandelijks inkomen < BDT 50.000) en hoge inkomensgroepen (maandelijks inkomen ≥ BDT 50.000). Measurement Invariance of Composite Models (MICOM) werd uitgevoerd om vergelijkbaarheid te garanderen voordat parametrische en Welch-Satterthwaite tests voor padverschillen werden uitgevoerd.

Belangrijkste Resultaten
De empirische analyse leverde de volgende bevindingen op met betrekking tot de drijfveren van bevestiging (confirmation), tevredenheid (satisfaction) en voornemen tot voortgezet gebruik (continuance intention):

Significante Drijfveren van Bevestiging:
- Systeemkwaliteit (SYQ): Heeft een positieve en significante impact op bevestiging ( $\beta$ = 0,128, $p$ < 0,05).
- Vertrouwen (TR): Heeft een positieve en significante impact op bevestiging ( $\beta$ = 0,206, $p$ < 0,01).
- Waargenomen Risico (PR): Heeft een negatieve en significante impact op bevestiging ( $\beta$ = -0,260, $p$ < 0,001).
- Niet-significante Factoren: Informatiekwaliteit, Dienstkwaliteit, Inspanningsverwachting (Effort Expectancy), Prestatieverwachting (Performance Expectancy) en Sociale Invloed (Social Influence) hadden geen statistisch significant effect op bevestiging in het algemene model.
De Continuance-keten:
- Bevestiging heeft een significante en positieve invloed op Tevredenheid ( $\beta$ = 0,594, $p$ < 0,001).
- Tevredenheid heeft een significante en positieve invloed op het Voornemen tot Voortgezet Gebruik ( $\beta$ = 0,568, $p$ < 0,001).
Multigroepanalyse (Inkomensverschillen):
- De studie identificeerde dat inkomen fungeert als een selectieve moderator. Hoewel de kernoorzakelijke keten (Bevestiging $\to$ Tevredenheid $\to$ Voornemen) consistent blijft over de groepen, verschilt de invloed van IS-kwaliteitsdimensies op bevestiging significant tussen de inkomensgroepen.
- Informatiekwaliteit $\to$ Bevestiging: Significant verschil tussen groepen ( $p$ = 0,005/0,006).
- Systeemkwaliteit $\to$ Bevestiging: Significant verschil tussen groepen ( $p$ = 0,001/0,002).
- Dienstkwaliteit $\to$ Bevestiging: Significant verschil tussen groepen ( $p$ = 0,022/0,023).
- De overige paden (inclusief Vertrouwen, Waargenomen Risico en UTAUT-constructen) vertoonden geen significante verschillen tussen de lage en hoge inkomensgroepen.

Belangrijkste Bijdragen

Theoretische Integratie: Deze studie is een van de eersten die het IS Success Model, ECM en UTAUT verenigt binnen één enkel kader dat specifiek is afgestemd op ouderen in de context van een ontwikkelingsland. Het positioneert de UTAUT-constructen theoretisch als antecedenten van bevestiging in plaats van directe drijfveren van voortgezet gebruik, wat aansluit bij de post-adoptie logica.
Contextuele Nuance: Door zich te richten op ouderen in Bangladesh, benadrukt het onderzoek dat voor deze demografie bevestiging primair wordt gedreven door functionele betrouwbaarheid (Systeemkwaliteit) en veiligheid (Vertrouwen/Risico), in plaats van door de waargenomen gebruiksgemak of sociale invloed die vaak in algemene adoptiestudies worden genoemd.
Gelijkheid en Digitale Kloof: De studie levert empirisch bewijs van sociaaleconomische heterogeniteit in digitale financiële inclusie. Het toont aan dat hoewel het psychologische mechanisme van tevredenheid leidend tot voortgezet gebruik universeel is, de antecedenten gerelateerd aan informatie- en systeemkwaliteit inkomensafhankelijk zijn, wat suggereert dat ouderen met een lager inkomen andere drempels hebben voor wat "kwaliteit" of "bevestiging" constitueert.

Betekenis en Claims
De auteurs positioneren deze studie als een bijdrage aan de agenda voor duurzame ontwikkeling door de specifieke gedragscondities te identificeren die nodig zijn om langdurige digitale financiële inclusie voor ouderen te bereiken. Het artikel stelt dat:

Het verbeteren van de systeemkwaliteit, het bevorderen van vertrouwen en het beperken van het waargenomen risico cruciale hefbomen zijn voor het vergroten van het voornemen tot voortgezet gebruik bij ouderen.
Financiële instellingen en beleidsmakers deze bevindingen kunnen gebruiken om inclusieve digitale diensten te ontwerpen die gelijkwaardige economische participatie ondersteunen.
De bevindingen bieden bruikbare inzichten voor het afstemmen van m-banking diensten op verschillende inkomenssegmenten, waarbij wordt opgemerkt dat ouderen met een hoger inkomen een andere waarde hechten aan de dimensies informatie- en dienstkwaliteit vergeleken met hun minder draagkrachtige tegenhangers.

De studie erkent expliciet beperkingen, waaronder het cross-sectionele ontwerp, de afhankelijkheid van zelfgerapporteerde gegevens, de geografische beperking tot Dhaka en het gebruik van doelgerichte steekproeven. Bijgevolg kaderen de auteurs hun conclusies als indicatief voor de specifieke onderzochte context, en roepen zij op tot toekomstig longitudinaal en multiregionaal onderzoek om deze dynamieken verder te valideren.