Mutual Medical Aid for Retired Workers in China: An Empirical Evaluation from the Perspective of Social Solidarity Theory

आधुनिक कल्याण के परिदृश्य में, समाज अक्सर बीमारी के वित्तीय झटके से लोगों की रक्षा करने के लिए दो मुख्य स्तंभों पर भरोसा करते हैं: राज्य, जो सभी के लिए एक व्यापक सुरक्षा जाल प्रदान करता है, और बाजार, जहाँ व्यक्ति अपने व्यक्तिगत जोखिम के आधार पर निजी बीमा खरीदते हैं। लेकिन उनके बीच एक तीसरा, पुराना बल मौजूद है: आपसी सहायता (म्युचुअल एड)। यह वह अभ्यास है जहाँ लोगों का एक समूह, जो एक साझा पहचान या समुदाय से बंधा होता है, अपने संसाधनों को उन लोगों की मदद के लिए इकट्ठा करता है जो कठिन समय से गुजर रहे होते हैं। एक सरकारी कार्यक्रम के विपरीत जो अनिवार्य है या एक निजी कंपनी के विपरीत जो लाभ की तलाश करती है, आपसी सहायता विश्वास और इस सरल विचार पर फलती-फूलती है कि हम साथ मिलकर अधिक मजबूत हैं। जैसे-जैसे दुनिया भर में आबादी बढ़ रही है, स्वास्थ्य देखभाल की लागत भी बढ़ रही है, जिससे राज्य प्रणालियों और निजी बाजारों दोनों पर दबाव बढ़ रहा है। वृद्ध वयस्क अक्सर एक कठिन स्थिति में खुद को पाते हैं: उन्हें अधिक चिकित्सा देखभाल की आवश्यकता होती है, लेकिन उनकी आय कम होती है, और निजी बीमा कंपनियाँ अक्सर उनसे बहुत अधिक शुल्क लेती हैं या उन्हें कवर करने से मना कर देती हैं। यह सुरक्षा में एक ऐसा अंतर छोड़ देता है जहाँ एक गंभीर बीमारी, उन्नत स्वास्थ्य देखभाल प्रणालियों वाले देशों में भी, गरीबी का कारण बन सकती है।

चीन के शोधकर्ता एक अनूठे प्रयोग पर नज़र रख रहे हैं ताकि यह देखा जा सके कि क्या आपसी सहायता के इस पुराने विचार को उस अंतर को भरने के लिए पुनर्जीवित किया जा सकता है। शंघाई में, एक कार्यक्रम जिसे सेवानिवत्त कर्मचारियों द्वारा प्यार से "द्वितीय चिकित्सा बीमा" कहा जाता है, दो दशकों से अधिक समय से चल रहा है। इसे बुनियादी सरकारी बीमा द्वारा अपना हिस्सा चुकाने के बाद हस्तक्षेप करने के लिए डिज़ाइन किया गया है, जिससे सेवानिवत्त कर्मचारियों को अस्पताल में भर्ती होने और गंभीर बीमारियों के शेष खर्चों को कवर करने में मदद मिल सके। यह कार्यक्रम किसी बैंक या निजी निगम द्वारा नहीं चलाया जाता है, बल्कि एक 'वर्कर्स म्यूचुअल एड एसोसिएशन' द्वारा चलाया जाता है जो नियोक्ताओं के साथ मिलकर काम करता है। वैज्ञानिकों के लिए मुख्य प्रश्न यह है कि क्या यह प्रणाली वास्तव में जोखिम को निष्पक्ष रूप से साझा करने का काम करती है, और इससे भी महत्वपूर्ण बात यह है कि क्या यह केवल पैसे के लेन-देन से अधिक कुछ करती है। क्या यह उन लोगों के लिए अपनेपन और सुरक्षा की भावना पैदा करती है जिनकी यह सेवा करती है, या यह केवल एक ठंडा वित्तीय लेनदेन है? डोंगहुआ विश्वविद्यालय के शियाओजुन वू द्वारा किया गया एक नया अध्ययन इस बात की गहराई से जांच करता है कि यह कार्यक्रम कैसे कार्य करता है, जिसमें धन के पीछे के आंकड़ों और दावों के पीछे की भावनाओं को देखा गया है।

इस कार्यक्रम के कामकाज को समझने के लिए, शोधकर्ता ने एक विशिष्ट समूह को देखा: शंघाई के डोंगहुआ विश्वविद्यालय के सेवानिवत्त संकाय और कर्मचारी। यह विश्वविद्यालय, चीन के कई अन्य विश्वविद्यालयों की तरह, अपने सभी सेवानिवत्त कर्मचारियों के लिए इस आपसी सहायता बीमा की पूरी लागत एक लाभ के रूप में वहन करता है। अध्ययन ने 2021 से 2024 तक के डेटा का परीक्षण किया, जिसमें नामांकित प्रत्येक व्यक्ति और उनके द्वारा किए गए प्रत्येक दावे को ट्रैक किया गया। शोधकर्ताओं ने उन 72 सेवानिवत्त कर्मचारियों का भी सर्वेक्षण किया जिन्होंने कार्यक्रम से धन प्राप्त किया था ताकि यह पूछा जा सके कि उनका अनुभव कैसा रहा। लक्ष्य एक पूर्ण चित्र बनाना था, जो वित्तीय प्रणाली के कठोर तथ्यों को लोगों के मानवीय अनुभव से जोड़ता है।

परिणाम बताते हैं कि यह कार्यक्रम लोगों को एक साथ लाने में उल्लेखनीय रूप से प्रभावी है। क्योंकि विश्वविद्यालय ने सभी को स्वतः नामांकित किया, इसलिए लगभग 99 प्रतिशत पात्र सेवानिवत्त कर्मचारी कवर थे। यह उच्च भागीदारी दर महत्वपूर्ण है क्योंकि यह बीमा की एक आम समस्या को रोकता है जहाँ केवल बीमार या चिंतित लोग ही नामांकन करते हैं, जो एक प्रणाली को दिवालिया कर सकता है। इसके बजाय, इस समूह में स्वस्थ से लेकर बहुत वृद्ध तक, सभी शामिल हैं। पैसा ठीक वहीं प्रवाहित होता है जहाँ इसकी सबसे अधिक आवश्यकता होती है। अध्ययन में पाया गया कि समूह के सबसे वृद्ध सदस्य, जो 80 और 90 के दशक में हैं, उन्हें भुगतान का एक बड़ा हिस्सा प्राप्त हुआ। हालांकि वे कुल समूह का एक छोटा हिस्सा थे, फिर भी उन्हें दिए गए कुल धन का एक तिहाई से अधिक हिस्सा मिला। यह पुष्टि करता है कि प्रणाली सफलतापूर्वक युवा, स्वस्थ सेवानिवृत्तों से संसाधनों को वृद्ध और बीमार सेवानिवृत्तों की ओर स्थानांतरित कर रही है, जो उच्चतम चिकित्सा लागतों का सामना कर रहे लोगों के लिए एक वास्तविक सुरक्षा जाल के रूप में कार्य करती है।

वित्तीय आंकड़े मजबूत समर्थन की कहानी बताते हैं। अध्ययन किए गए चार वर्षों में, दावों के रूप में भुगतान की गई कुल राशि, प्रीमियम में एकत्र की गई कुल राशि से काफी अधिक थी। जो भी राशि पात्रों के कोष में डाली गई, उसके बदले में लोगों को जरूरत पड़ने पर 1.3 से अधिक इकाइयाँ वापस मिलीं। यह इस बात का संकेत नहीं है कि प्रणाली विफल हो रही है; बल्कि, यह इस बात का प्रमाण है कि जोखिम-साझाकरण तंत्र अपने इच्छित उद्देश्य के अनुसार काम कर रहा है। धन का उपयोग बीमारी की वास्तविक लागतों को कवर करने के लिए किया जा रहा है, जो एक वित्तीय आधार प्रदान करता है जो सेवानिवرتों को चिकित्सा बिलों के कारण गरीबी में गिरने से रोकता है। डेटा में हाइलाइट किया गया एक विशिष्ट मामला एक 95 वर्षीय सेवानिवत्त व्यक्ति का था जिसे जीवन के अंतिम समय के अस्पताल के खर्चों को कवर करने के लिए एक बड़ी राशि प्राप्त हुई, जो यह दर्शाता है कि कैसे यह कार्यक्रम सबसे हताश स्थितियों में रहने वालों के लिए "बर्फ में ईंधन" (fuel in the snow) के रूप में कार्य करता है।

हालाँकि, अध्ययन ने एक दिलचस्प मानवीय परत भी उजागर की जो धन से परे है। जब शोधकर्ताओं ने सेवानिवرتों से उनके अनुभव के बारे में पूछा, तो उन्होंने पाया कि यह कार्यक्रम एक बीमा पॉलिसी से कहीं अधिक बन गया था। सर्वेक्षण किए गए लोगों में से 83 प्रतिशत के लिए, पैसा प्राप्त करना उन्हें अपनेपन और गर्माहट का एक गहरा अहसास कराता था। कई लोगों ने इसे इस बात की याद के रूप में वर्णित किया कि संगठन अभी भी उनकी परवाह करता है, भले ही वे अपना काम छोड़ चुके हों। यह प्रणाली एक "सामाजिक-मनोवैज्ञानिक संस्थान" (socio-psychological institution) के रूप में विकसित हो गई थी। यह केवल बिलों का भुगतान नहीं कर रही थी; यह एक सामाजिक बंधन को मजबूत कर रही थी। तथ्य यह है कि भुगतान स्वचालित थे, जिसमें सेवानिवर्टों को किसी आवेदन की आवश्यकता नहीं थी, इसने सेवा के प्रति 100 प्रतिशत संतुष्टि दर में योगदान दिया। प्रक्रिया निर्बाध थी, और पैसा बिना किसी सेवानिवत्त को बाधाओं को पार किए प्राप्त हुआ।

फिर भी, शोधकर्ताओं ने एक महत्वपूर्ण अंतर भी पहचाना। जबकि पैसा स्वतः प्राप्त हुआ, लगभग एक-तिहाई सेवानिवर्टों को पूरी तरह से समझ नहीं था कि यह कहाँ से आया या यह किस लिए है। कुछ लोगों के लिए, भुगतान एक "मौन प्रेषण" (silent remittance) के रूप में दिखाई दिया—बिना किसी स्पष्टीकरण के उनके बैंक खाते में जमा राशि। इन व्यक्तियों को आवश्यक वित्तीय सहायता तो मिली, लेकिन वे सामाजिक संदेश को नहीं समझ पाए। वे नहीं जान पाए कि यह पैसा उनके पूर्व कार्यस्थल समुदाय की ओर से एक उपहार था, जिसे देखभाल और एकजुटता दिखाने के लिए डिज़ाइन किया गया था। स्पष्टता की इस कमी का अर्थ था कि कुछ सबसे कमजोर लोगों के लिए, कार्यक्रम अपने पूर्ण भावनात्मक मूल्य को प्रदान करने में विफल रहा। उन्हें नकद तो मिला, लेकिन उन्हें याद किए जाने का अहसास नहीं मिला।

अध्ययन ने यह भी देखा कि सेवानिवर्ट क्या सुधार देखना चाहते थे। सबसे आम अनुरोध, जो सर्वेक्षण किए गए तीन-चौथाई लोगों द्वारा किया गया, वह था कि कार्यक्रम के दायरे को बढ़ाया जाए। वे चिकित्सा खर्चों के अधिक प्रकारों और उच्च प्रतिपूर्ति सीमाओं के लिए सुरक्षा चाहते थे। यह कवरेज की मांग दिलचस्प है क्योंकि यह सुझाव देती है कि कार्यक्रम भरोसे और देखभाल दिखाने में इतना सफल रहा है कि अब लोग इससे और अधिक की अपेक्षा करते हैं। शोधकर्ता कहते हैं कि यह एक स्वस्थ, बढ़ते हुए संबंध का संकेत है। सेवानिवत्त यह नहीं कह रहे हैं कि कार्यक्रम खराब होने के कारण उसे ठीक करने की आवश्यकता है; वे इसे और मजबूत करने के लिए कह रहे हैं क्योंकि वे इसमें विश्वास करते हैं।

निष्कर्ष बताते हैं कि शंघाई मॉडल यह एक शक्तिशाली सबक प्रदान करता है कि समाज अपनी बढ़ती उम्र वाली आबादी की देखभाल कैसे कर सकता है। यह दिखाता है कि आपसी सहायता के सिद्धांत पर आधारित एक प्रणाली, जो कार्यस्थल की संगठनात्मक संरचना द्वारा समर्थित है, वित्तीय दक्षता और गहरे भावनात्मक जुड़ाव दोनों को प्राप्त कर सकती है। यह कार्यक्रम बुनियादी सरकारी सुरक्षा जाल और महंगी निजी बाजार के बीच के अंतर को सफलतापूर्वक पाटता है। यह सिद्ध करता है कि जब एक समुदाय अपने स्वयं के लोगों की देखभाल के लिए संगठित होता है, तो वह एक ऐसी प्रणाली बना सकता है जो न केवल आर्थिक रूप से सुदृढ़ है बल्कि मनोवैज्ञानिक रूप से भी सुकून देने वाली है। इसकी सफलता की कुंजी एक विश्वसनीय, स्वचालित भुगतान प्रणाली और अंतर्निहित साझा जिम्मेदारी की भावना का संयोजन है।

हालाँकि, अध्ययन यह भी बताता है कि यह मॉडल पूर्ण नहीं है और इसे विकसित होने की आवश्यकता है। "मौन प्रेषण" का मुद्दा बेहतर संचार की आवश्यकता को रेखांकित करता है। शोधकर्ताओं का तर्क है कि प्रणाली को केवल पैसा नहीं भेजना चाहिए; इसे एक संदेश भी भेजना चाहिए। प्रत्येक भुगतान के साथ एक स्पष्ट नोट होना चाहिए जो इसके स्रोत की व्याख्या करे, जिससे एक ठंडे लेनदेन को देखभाल के एक गर्म भाव में बदला जा सके। इसके अतिरिक्त, यह कार्यक्रम वर्तमान में इसके लिए भुगतान करने हेतु नियोक्ताओं पर बहुत अधिक निर्भर है। यह उन सेवानिवर्टों के लिए अच्छा काम करता है जिनके पास स्थिर नौकरियां थीं, लेकिन यह उन्हें छोड़ देता है जिनके पास नहीं थीं। शोधकर्ता सुझाव देते हैं कि इस मॉडल को वास्तव में सार्वभौमिक बनाने के लिए, उन सेवानिवर्टों की सहायता करने का एक तरीका होना चाहिए जिनके पास समर्थन के लिए कोई नियोक्ता नहीं है, शायद सरकारी सब्सिडी या अन्य तंत्रों के माध्यम से।

अंततः, यह शोधपत्र प्रकट करता है कि बुजुर्गों की रक्षा करने का सबसे प्रभावी तरीका केवल राज्य या बाजार में नहीं पाया जा सकता, बल्कि सामाजिक बंधनों को पुनर्जीवित करने में है। शंघाई का "द्वितीय चिकित्सा बीमा" कार्यक्रम प्रदर्शित करता है कि जब एक समुदाय जोखिम साझा करने के लिए एक साथ आता है, तो वह एक ऐसा सुरक्षा जाल बनाता है जो वित्तीय रूप से मजबूत और भावनात्मक रूप से समृद्ध होता है। यह आपसी सहायता के अमूर्त विचार को देखभाल के एक मूर्त अनुभव में बदल देता है। इसमें शामिल सेवानिवर्टों के लिए, यह केवल पैसे के बारे में नहीं है; यह यह जानने के बारे में है कि वे एक ऐसे समूह का हिस्सा हैं जो एक-दूसरे का ख्याल रखता है। जैसे-जैसे आबादी बढ़ रही है, वित्तीय सुरक्षा और सामाजिक एकजुटता का यह मिश्रण एक आशाजनक मार्ग प्रस्तुत करता है, जो दिखाता है कि मानव सहयोग के सबसे पुराने रूप आज के आधुनिक जीवन की नई चुनौतियों का समाधान कर सकते हैं।