Mutual Medical Aid for Retired Workers in China: An Empirical Evaluation from the Perspective of Social Solidarity Theory

In der Landschaft des modernen Wohlfahrtswesens verlassen sich Gesellschaften oft auf zwei Hauptsäulen, um Menschen vor den finanziellen Schocks von Krankheiten zu schützen: dem Staat, der ein breites Sicherheitsnetz für alle bereitstellt, und dem Markt, auf dem Einzelpersonen private Versicherungen basierend auf ihrem persönlichen Risiko erwerben. Doch es gibt eine dritte, ältere Kraft, die zwischen ihnen steht: die gegenseitige Hilfe (Mutual Aid). Dies ist die Praxis, bei der eine Gruppe von Menschen, die durch eine gemeinsame Identität oder Gemeinschaft verbunden ist, ihre Ressourcen bündelt, um jene unter ihnen zu unterstützen, die in schwierige Zeiten geraten. Im Gegensatz zu einem staatlichen Programm, das verpflichtend ist, oder einem privaten Unternehmen, das nach Profit strebt, gedeiht die gegenseitige Hilfe durch Vertrauen und die einfache Idee, dass wir gemeinsam stärker sind. Da die Bevölkerung weltweit altert und die Kosten für die Gesundheitsversorgung steigen, geraten sowohl staatliche Systeme als auch private Märkte unter Druck. Ältere Erwachsene befinden sich oft in einer schwierigen Lage: Sie benötigen mehr medizinische Versorgung, verfügen aber über weniger Einkommen, und private Versicherer berechnen ihnen oft zu hohe Prämien oder verweigern ihnen ganz den Versicherungsschutz. Dies hinterlässt eine Schutzlücke, in der eine schwere Krankheit selbst in Ländern mit fortschrittlichen Gesundheitssystemen zu Armut führen kann.

Forscher in China beobachten ein einzigartiges Experiment, um zu sehen, ob diese alte Idee der gegenseitigen Hilfe wiederbelebt werden kann, um diese Lücke zu schließen. In Shanghai läuft ein Programm, das von Rentnern liebevoll als „zweite Krankenversicherung“ bezeichnet wird, seit über zwei Jahrzehnten. Es ist darauf ausgelegt, einzuspringen, nachdem die grundlegende staatliche Versicherung ihren Anteil geleistet hat, um Rentnern dabei zu helfen, die verbleibenden Kosten für Krankenhausaufenthalte und schwere Erkrankungen zu decken. Das Programm wird nicht von einer Bank oder einem Privatunternehmen verwaltet, sondern von einem Verein zur gegenseitigen Hilfe von Arbeitnehmern, der eng mit Arbeitgebern zusammenarbeitet. Die Kernfrage für Wissenschaftler ist, ob dieses System tatsächlich dazu dient, Risiken gerecht zu teilen, und vor allem, ob es mehr tut, als nur Geld hin und her zu bewegen. Erzeugt es ein Gefühl der Zugehörigkeit und Sicherheit für die Menschen, denen es dient, oder handelt es sich nur um eine kalte Finanztransaktion? Eine neue Studie von Xiaojun Wu von der Donghua University taucht tief in die Funktionsweise dieses Programms ein und untersucht sowohl die Zahlen hinter dem Geld als auch die Gefühle hinter den Leistungsansprüchen.

Um zu verstehen, wie dieses Programm funktioniert, untersuchte der Forscher eine spezifische Gruppe von Menschen: die pensionierten Lehrkräfte und Mitarbeiter der Donghua University in Shanghai. Diese Universität zahlt, wie viele in China, die vollen Kosten dieser gegenseitigen Hilfeversicherung für alle ihre pensionierten Mitarbeiter als Sozialleistung. Die Studie untersuchte Daten von 2021 bis 2024 und verfolgte jeden einzelnen Teilnehmer sowie jeden einzelnen Leistungsantrag. Die Forscher befragten zudem 72 Rentner, die Leistungen aus dem Programm erhalten hatten, um zu erfahren, wie sie die Erfahrung empfanden. Das Ziel war es, ein vollständiges Bild zu zeichnen, indem die harten Fakten des Finanzsystems mit der menschlichen Erfahrung der darauf angewiesenen Menschen verknüpft wurden.

Die Ergebnisse zeigen, dass das Programm bemerkenswert effektiv darin ist, Menschen zusammenzubringen. Da die Universität alle Teilnehmer automatisch anmeldete, waren fast 99 Prozent der berechtigten Rentner abgedeckt. Diese hohe Beteiligungsrate ist entscheidend, da sie ein häufiges Problem in der Versicherung verhindert, bei dem sich nur die Kranken oder Besorgten anmelden, was ein System in den Ruin treiben kann. Stattdessen umfasst die Gruppe alle, von den vergleichsweise Gesunden bis hin zu den sehr Alten. Das Geld fließt genau dorthin, wo es am dringendsten benötigt wird. Die Studie ergab, dass die ältesten Mitglieder der Gruppe, also jene in ihren 80ern und 90ern, einen unverhältnismäßig großen Anteil an den Auszahlungen erhielten. Obwohl sie einen kleineren Teil der Gesamtzahl der Gruppe ausmachten, erhielten sie mehr als ein Drittel aller ausgezahlten Gelder. Dies bestätigt, dass das System erfolgreich Ressourcen von den jüngeren, gesünderen Rentnern zu den älteren, kränkeren verschiebt und somit ein echtes Sicherheitsnetz für diejenigen bildet, die vor den höchsten medizinischen Kosten stehen.

Die Finanzzahlen erzählen eine Geschichte robuster Unterstützung. Über die vier untersuchten Jahre hinweg war der Gesamtbetrag der geleisteten Ansprüche deutlich höher als der gesamte in Form von Prämien eingezogene Betrag. Für jede Einheit Geld, die in den Topf floss, kamen mehr als 1,3 Einheiten an die Menschen zurück, die sie benötigten. Dies ist kein Zeichen dafür, dass das System versagt; vielmehr ist es ein Beweis dafür, dass der Mechanismus der Risikoteilung wie vorgesehen funktioniert. Die Mittel werden verwendet, um die tatsächlichen Krankheitskosten zu decken, und bieten einen finanziellen Boden, der verhindert, dass Rentner aufgrund von Arztrechnungen in die Armut abrutschen. Ein spezifischer Fall, der in den Daten hervorgehoben wurde, betraf einen 95-jährigen Rentner, der eine große Summe erhielt, um die Kosten für die Sterbebegleitung im Krankenhaus zu decken, was verdeutlicht, wie das Programm als „Treibstoff im Schnee“ für jene in den verzweifeltsten Situationen fungiert.

Die Studie deckte jedoch auch eine faszinierende Ebene menschlicher Emotionen auf, die über das Geld hinausgeht. Als die Forscher die Rentner nach ihren Erfahrungen fragten, fanden sie heraus, dass das Programm zu etwas mehr als nur einer Versicherung geworden war. Für 83 Prozent der Befragten löste der Erhalt des Geldes ein starkes Gefühl der Zugehörigkeit und Wärme aus. Viele beschrieben es als eine Erinnerung daran, dass die Organisation sich auch nach ihrem Ausscheiden aus dem Beruf noch um sie kümmert. Das System hatte sich zu dem entwickelt, was der Forscher eine „sozio-psychologische Institution“ nennt. Es zahlte nicht nur Rechnungen; es verstärkte ein soziales Band. Die Tatsache, dass die Zahlungen automatisch erfolgten und keinen Antrag der Rentner erforderten, trug zu einer 100-prozentigen Zufriedenheit mit dem Service selbst bei. Der Prozess war reibungslos, und das Geld kam an, ohne dass der Rentner Hürden überwinden musste.

Dennoch identifizierten die Forscher eine signifikante Lücke im Verständnis. Während das Geld automatisch eintraf, verstand etwa ein Drittel der Rentner nicht vollständig, woher es kam oder wofür es gedacht war. Für einige erschien die Zahlung als eine „stille Überweisung“ – ein Betrag auf ihrem Bankkonto ohne Erklärung. Diese Personen erhielten zwar die finanzielle Hilfe, die sie brauchten, aber sie verpassten die soziale Botschaft. Sie erkannten nicht, dass das Geld ein Geschenk ihrer ehemaligen Arbeitsgemeinschaft war, das dazu bestimmt war, Fürsorge und Solidarität zu zeigen. Dieser Mangel an Klarheit bedeutete, dass das Programm für einige der verwundbarsten Menschen nicht seinen vollen emotionalen Wert entfalten konnte. Sie erhielten zwar das Bargeld, aber sie bekamen nicht das Gefühl, erinnert zu werden.

Die Studie untersuchte auch, was sich die Rentner wünschten. Die häufigste Forderung, die von drei Vierteln der Befragten geäußert wurde, war die Erweiterung des Leistungsumfangs des Programms. Sie wünschten sich Schutz für mehr Arten von medizinischen Ausgaben und höhere Erstattungsbeträge. Dieser Wunsch nach mehr Abdeckung ist interessant, denn er deutet darauf hin, dass das Programm so erfolgreich darin war, Vertrauen und Fürsorge aufzubauen, dass die Menschen nun erwarten, dass es noch mehr leistet. Die Forscher stellen fest, dass dies ein Zeichen für eine gesunde, wachsende Beziehung zwischen der Institution und ihren Mitgliedern ist. Die Rentner bitten nicht darum, das Programm zu reparieren, weil es kaputt ist; sie bitten darum, es zu stärken, weil sie daran glauben.

Die Ergebnisse legen nahe, dass das Shanghaier Modell eine kraftvolle Lektion dafür bietet, wie Gesellschaften ihre alternde Bevölkerung versorgen können. Es zeigt, dass ein System, das auf dem Prinzip der gegenseitigen Hilfe basiert und durch die Organisationsstruktur eines Arbeitsplatzes gestützt wird, sowohl finanzielle Effizienz als auch tiefe emotionale Verbindung erreichen kann. Das Programm schließt die Lücke zwischen dem grundlegenden staatlichen Sicherheitsnetz und dem teuren privaten Markt erfolgreich. Es beweist, dass, wenn eine Gemeinschaft sich selbst organisiert, um füreinander zu sorgen, sie ein System schaffen kann, das nicht nur finanziell solide, sondern auch psychologisch tröstlich ist. Der Schlüssel zu seinem Erfolg liegt in der Kombination aus einem zuverlässigen, automatischen Zahlungssystem und dem zugrunde liegenden Gefühl der gemeinsamen Verantwortung.

Dennoch weist die Studie auch darauf hin, dass dieses Modell nicht perfekt ist und sich weiterentwickeln muss. Das Problem der „stillen Überweisung“ verdeutlicht die Notwendigkeit einer besseren Kommunikation. Die Forscher argumentieren, dass das System nicht nur Geld senden sollte, sondern auch eine Botschaft. Jede Zahlung sollte mit einer klaren Notiz versehen sein, die erklärt, woher sie kommt, um eine kalte Transaktion in eine warme Geste der Fürsorge zu verwandeln. Zudem stützt sich das Programm derzeit stark auf die Arbeitgeber, die dafür bezahlen. Dies funktioniert gut für Rentner, die stabile Jobs hatten, lässt aber diejenigen außen vor, die keine hatten. Die Forscher schlagen vor, dass es, um dieses Modell wirklich universell zu machen, einen Weg geben muss, Rentner zu unterstützen, die keinen Arbeitgeber zur Seite haben, etwa durch staatliche Subventionen oder andere Mechanismen.

Letztlich offenbart diese Arbeit, dass der effektivste Weg, die Älteren zu schützen, möglicherweise nicht allein im Staat oder im Markt zu finden ist, sondern in der Reaktivierung sozialer Bindungen. Das Shanghaier Programm der „zweiten Krankenversicherung“ demonstriert, dass, wenn eine Gemeinschaft zusammenkommt, um Risiken zu teilen, sie ein Sicherheitsnetz schafft, das sowohl finanziell stark als auch emotional reich ist. Es verwandelt die abstrakte Idee der gegenseitigen Hilfe in eine greifbare Erfahrung der Fürsorge. Für die beteiligten Rentner geht es nicht nur um das Geld; es geht darum, zu wissen, dass man Teil einer Gruppe ist, die aufeinander achtet. Während die Bevölkerung weiter altert, bietet diese Mischung aus finanziellem Schutz und sozialer Solidarität einen vielversprechenden Weg nach vorn und zeigt, dass die ältesten Formen der menschlichen Kooperation noch immer die neuesten Herausforderungen des modernen Lebens lösen können.