Mutual Medical Aid for Retired Workers in China: An Empirical Evaluation from the Perspective of Social Solidarity Theory

Dans le paysage de la protection sociale moderne, les sociétés s'appuient souvent sur deux piliers principaux pour protéger les individus du choc financier de la maladie : l'État, qui fournit un filet de sécurité large pour tous, et le marché, où les individus achètent des assurances privées basées sur leur risque personnel. Mais il existe une troisième force, plus ancienne, qui se situe entre les deux : l'entraide mutuelle. Il s'agit de la pratique par laquelle un groupe de personnes, liées par une identité ou une communauté commune, mettent leurs ressources en commun pour aider ceux d'entre elles qui traversent des moments difficiles. Contrairement à un programme gouvernemental qui est obligatoire ou à une entreprise privée qui recherche le profit, l'entraide mutuelle prospère grâce à la confiance et à l'idée simple que nous sommes plus forts ensemble. À mesure que les populations du monde entier vieillissent, le coût des soins de santé augmente, mettant sous pression tant les systèmes étatiques que les marchés privés. Les personnes âgées se retrouvent souvent dans une situation difficile : elles ont besoin de plus de soins médicaux, mais disposent de moins de revenus, et les assureurs privés leur facturent souvent trop cher ou refusent de les couvrir du tout. Cela laisse une faille dans la protection où une maladie grave pourrait encore conduire à la pauvreté, même dans les pays dotés de systèmes de santé avancés.

Des chercheurs en Chine observent une expérience unique pour voir si cette vieille idée d'entraide peut être ravivée pour combler cette lacune. À Shanghai, un programme surnommé affectueusement « deuxième assurance médicale » par les retraités, fonctionne depuis plus de deux décennies. Il est conçu pour intervenir après que l'assurance gouvernementale de base a payé sa part, aidant les travailleurs retraités à couvrir les coûts restants des séjours hospitaliers et des maladies graves. Le programme n'est pas géré par une banque ou une société privée, mais par une association d'entraide des travailleurs qui travaille en étroite collaboration avec les employeurs. La question centrale pour les scientifiques est de savoir si ce système fonctionne réellement pour partager les risques de manière équitable et, plus important encore, s'il fait plus que simplement déplacer de l'argent. Crée-t-il un sentiment d'appartenance et de sécurité pour les personnes qu'il sert, ou n'est-ce qu'une froide transaction financière ? Une nouvelle étude de Xiaojun Wu, de l'Université Donghua, examine en profondeur le fonctionnement de ce programme, en analysant les chiffres derrière l'argent et les sentiments derrière les demandes de remboursement.

Pour comprendre le fonctionnement de ce programme, le chercheur a étudié un groupe spécifique de personnes : les professeurs et le personnel retraités de l'Université Donghua à Shanghai. Cette université, comme beaucoup en Chine, paie l'intégralité du coût de cette assurance d'entraide pour tous ses employés retraités en tant qu'avantage social. L'étude a examiné les données de 2021 à 2024, suivant chaque personne inscrite et chaque demande de remboursement effectuée. Les chercheurs ont également interrogé 72 travailleurs retraités ayant reçu des fonds du programme pour leur demander comment ils avaient vécu l'expérience. L'objectif était de construire un tableau complet, reliant les faits financiers du système à l'expérience humaine des personnes qui y ont recours.

Les résultats montrent que le programme est remarquablement efficace pour rassembler les gens. Parce que l'université a inscrit tout le monde automatiquement, près de 99 % des retraités éligibles étaient couverts. Ce taux de participation élevé est crucial car il empêche un problème courant dans l'assurance où seules les personnes malades ou inquiètes s'inscrivent, ce qui peut ruiner un système. Au lieu de cela, le groupe comprend tout le monde, des plus sains aux plus âgés. L'argent circule exactement là où il est le plus nécessaire. L'étude a révélé que les membres les plus âgés du groupe, ceux dans la force de l'âge des 80 et 90 ans, ont reçu une part disproportionnée des versements. Bien qu'ils ne représentent qu'une petite partie du groupe total, ils ont reçu plus d'un tiers de l'argent versé. Cela confirme que le système parvient avec succès à transférer les ressources des retraités plus jeunes et plus sains vers les plus âgés et les plus malades, agissant comme un véritable filet de sécurité pour ceux qui font face aux coûts médicaux les plus élevés.

Les chiffres financiers racontent l'histoire d'un soutien robuste. Sur les quatre années étudiées, le montant total versé au titre des demandes de remboursement était nettement supérieur au montant total collecté en primes. Pour chaque unité d'argent injectée dans le pot, plus de 1,3 unité est revenue aux personnes qui en avaient besoin. Ce n'est pas le signe que le système échoue ; c'est plutôt la preuve que le mécanisme de partage des risques fonctionne comme prévu. Les fonds sont utilisés pour couvrir les coûts réels de la maladie, fournissant un plancher financier qui empêche les retraités de tomber dans la pauvreté à cause des frais médicaux. Un cas spécifique souligné dans les données concernait un retraité de 95 ans qui a reçu une somme importante pour couvrir les frais d'hospitalisation de fin de vie, illustrant comment le programme agit comme un « carburant dans la neige » pour ceux qui se trouvent dans les situations les plus désespérées.

Cependant, l'étude a également mis au jour une couche fascinante d'émotion humaine qui dépasse l'aspect financier. Lorsque les chercheurs ont interrogé les retraités sur leur expérience, ils ont découvert que le programme était devenu bien plus qu'une simple police d'assurance. Pour 83 % des personnes interrogées, recevoir l'argent leur a donné un fort sentiment d'appartenance et de chaleur. Beaucoup ont décrit cela comme un rappel que l'organisation se souciait toujours d'eux, même après avoir quitté leurs fonctions. Le système est devenu ce que le chercheur appelle une « institution socio-psychologique ». Il ne se contentait pas de payer des factures ; il renforçait un lien social. Le fait que les paiements soient automatiques, ne nécessitant aucune demande de la part des retraités, a contribué à un taux de satisfaction de 100 % quant au service lui-même. Le processus était fluide, et l'argent arrivait sans que le retraité ait à franchir d'obstacles.

Pourtant, les chercheurs ont identifié un écart important dans la compréhension. Bien que l'argent arrive automatiquement, environ un tiers des retraités ne comprenaient pas pleinement d'où il venait ni à quoi il servait. Pour certains, le paiement apparaissait comme une « remise silencieuse » — un dépôt sur leur compte bancaire sans explication. Ces individus ont reçu l'aide financière dont ils avaient besoin, mais ils ont manqué le message social. Ils ne réalisaient pas que l'argent était un cadeau de leur ancienne communauté de travail, conçu pour montrer de la sollicitude et de la solidarité. Ce manque de clarté signifiait que pour certaines des personnes les plus vulnérables, le programme ne parvenait pas à délivrer sa pleine valeur émotionnelle. Ils recevaient l'argent, mais ne ressentaient pas le sentiment d'être l'objet d'une attention particulière.

L'étude a également examiné ce que les retraités souhaitaient voir amélioré. La demande la plus courante, formulée par les trois quarts des personnes interrogées, était d'élargir le champ de couverture du programme. Ils souhaitaient une protection pour davantage de types de dépenses médicales et des limites de remboursement plus élevées. Ce désir d'une couverture accrue est intéressant car il suggère que le programme a réussi avec tant de succès à instaurer la confiance et à démontrer sa bienveillance que les gens attendent désormais qu'il fasse encore plus. Les chercheurs notent que c'est le signe d'une relation saine et croissante entre l'institution et ses membres. Les retraités ne demandent pas que le programme soit corrigé parce qu'il est défaillant ; ils demandent qu'il soit renforcé parce qu'ils y croient.

Les conclusions suggèrent que le modèle de Shanghai offre une leçon puissante sur la manière dont les sociétés peuvent prendre soin de leurs populations vieillissantes. Il montre qu'un système fondé sur le principe de l'entraide, soutenu par la structure organisationnelle d'un lieu de travail, peut atteindre à la fois l'efficacité financière et une profonde connexion émotionnelle. Le programme réussit à combler l'écart entre le filet de sécurité gouvernemental de base et le marché privé coûteux. Il prouve que lorsqu'une communauté s'organise pour prendre soin des siens, elle peut créer un système qui est non seulement financièrement solide, mais aussi psychologiquement réconfortant. La clé de son succès réside dans la combinaison d'un système de paiement fiable et automatique et du sentiment sous-jacent de responsabilité partagée.

Cependant, l'étude souligne également que ce modèle n'est pas parfait et doit évoluer. Le problème de la « remise silencieuse » met en évidence un besoin de meilleure communication. Les chercheurs soutiennent que le système ne doit pas seulement envoyer de l'argent ; il doit aussi envoyer un message. Chaque paiement devrait être accompagné d'une note claire expliquant sa source, transformant une transaction froide en un geste chaleureux de sollicitude. De plus, le programme repose actuellement largement sur les employeurs pour le financer. Cela fonctionne bien pour les retraités qui avaient des emplois stables, mais cela laisse de côté ceux qui n'en avaient pas. Les chercheurs suggèrent que pour rendre ce modèle véritablement universel, il faut trouver un moyen de soutenir les retraités qui n'ont pas d'employeur pour les soutenir, peut-être par le biais de subventions gouvernementales ou d'autres mécanismes.

En fin de compte, cet article révèle que la manière la plus efficace de protéger les personnes âgées ne se trouve peut-être pas uniquement dans l'État ou le marché, mais dans la réactivation des liens sociaux. Le programme de « deuxième assurance médicale » de Shanghai démontre que lorsqu'une communauté se rassemble pour partager les risques, elle crée un filet de sécurité qui est à la fois financièrement solide et émotionnellement riche. Il transforme l'idée abstraite de l'entraide en une expérience tangible de soin. Pour les retraités concernés, il ne s'agit pas seulement d'argent ; il s'agit de savoir qu'ils font partie d'un groupe qui veille les uns sur les autres. Le fait de savoir que le plus ancien des modes de coopération humaine peut encore résoudre les nouveaux défis de la vie moderne offre une voie prometteuse alors que les populations continuent de vieillir.