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The mediating role of digital financial inclusion in enhancing sustainable performance among people with disabilities in Indonesia

Basato sulla prospettiva basata sulle risorse, questo studio su 170 imprenditori con disabilità in Indonesia dimostra che l'alfabetizzazione finanziaria e l'accesso ai servizi finanziari migliorano le prestazioni aziendali sostenibili principalmente promuovendo l'inclusione finanziaria digitale, che funge da meccanismo di mediazione critico per far avanzare l'imprenditorialità inclusiva.

Autori originali: Ahmad Idris, Lina Saptaria, Arni Surwanti

Pubblicato 2026-10-01

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CC BY 4.0

Autori originali: Ahmad Idris, Lina Saptaria, Arni Surwanti

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Nel panorama dell'economia moderna, un crescente corpo di studi esamina come le persone con disabilità si orientino nel mondo del business. Per decenni, i ricercatori hanno compreso che gestire un'impresa di successo richiede molto più di una buona idea; richiede la capacità di gestire il denaro, ottenere prestiti e pianificare il futuro. Questo concetto, spesso chiamato alfabetizzazione finanziaria, è l'insieme di conoscenze e competenze necessarie per prendere decisioni oculate con contanti e credito. Strettamente legato a questo è l'idea di accesso alla finanza, che si riferisce alla capacità pratica di entrare in una banca o accedere a un sito web per ottenere i fondi necessari a far crescere un'impresa. Negli ultimi anni, un terzo elemento è emerso come un ponte critico tra questi due: l'inclusione finanziaria digitale. Non si tratta semplicemente di avere un conto bancario, ma della capacità di utilizzare strumenti digitali — come app di mobile banking e sistemi di pagamento online — per gestire il denaro in modo efficace. Quando questi elementi si uniscono, possono determinare se una piccola impresa sopravviva o prosperi. La questione di come questi fattori interagiscano per le persone con disabilità è particolarmente urgente, poiché questo gruppo affronta spesso barriere uniche che possono bloccare la propria indipendenza economica.

Un team di ricercatori in Indonesia si è posto l'obiettivo di esplorare esattamente come questi pezzi si incastrino tra loro per gli imprenditori con disabilità. Si sono concentrati su un gruppo specifico di 170 proprietari di attività in tre regioni: Giava Orientale, Giava Centrale e Yogyakarta. Non si trattava di cifre ipotetiche, ma di persone reali che gestivano attività reali, che spaziavano dal cibo e la moda all'agricoltura e ai servizi creativi. I ricercatori volevano vedere se conoscere come gestire il denaro e avere accesso ai prestiti portasse a migliori risultati aziendali, e se l'uso di strumenti finanziari digitali agisse come il legame cruciale che rendesse il tutto funzionale. Hanno intervistato questi imprenditori, ponendo domande dettagliate sulla loro conoscenza finanziaria, sulla loro capacità di ottenere finanziamenti, sull'uso del digital banking e sulla stabilità a lungo termine delle loro aziende. L'obiettivo era mappare il percorso dalla conoscenza finanziaria a un'attività che possa durare nel tempo.

Lo studio ha riscontrato una catena di eventi chiara e positiva. In primo luogo, i ricercatori hanno confermato che quando gli imprenditori con disabilità possiedono una maggiore conoscenza finanziaria, sono molto più propensi a utilizzare i servizi finanziari digitali. Allo stesso modo, coloro che hanno un migliore accesso ai finanziamenti tradizionali sono anche più propensi a interagire con le piattaforme digitali. Sembra che comprendere il denaro e avere i mezzi per ottenerlo incoraggi le persone ad abbracciare gli strumenti digitali disponibili. Questo impegno con la finanza digitale, a sua volta, ha un impatto diretto e potente sulla sostenibilità delle loro imprese. I dati hanno mostrato che gli imprenditori che utilizzano attivamente questi sistemi digitali sono meglio equipaggiati per mantenere le loro attività in modo costante, mantenere un reddito regolare e persino contribuire positivamente alle loro comunità locali.

Fondamentalmente, la ricerca ha rivelato che l'inclusione finanziaria digitale non è solo un effetto collaterale utile; è il meccanismo che connette la conoscenza finanziaria e l'accesso alla finanza con il successo a lungo termine. In altre parole, avere competenze finanziarie e accesso ai prestiti aiuta un imprenditore a avere successo in gran parte perché lo abilita a utilizzare efficacemente gli strumenti digitali. Lo studio ha misurato questa relazione con un alto grado di confidenza, mostrando che il legimento tra capacità finanziarie e sopravvivenza aziendale è significativamente rafforzato in presenza dell'inclusione digitale. I risultati suggeriscono che, per le persone con disabilità in Indonesia, il percorso verso un'impresa resiliente è tracciato dall'apprendere la gestione del denaro, assicurando l'accesso ai fondi e sfruttando poi le piattaforme digitali per gestire il tutto.

I ricercatori hanno inoltre annotato la specifica demografia del gruppo studiato per fornire contesto ai loro risultati. La maggioranza dei rispondenti era composta da donne e la maggior parte rientrava nella fascia d'età tra i 40 e i 49 anni, suggerendo un gruppo con una sostanziale esperienza di vita e professionale. Dal punto di vista fisico, la disabilità più comune tra i partecipanti era un'invalidità fisica, sebbene il gruppo includesse individui con disabilità uditive, visive e di altro tipo. Le loro attività erano diversificate, con una parte significativa operante nel settore culinario, seguita da moda e servizi. Molte di queste imprese erano attive da più di dieci anni, indicando che lo studio ha catturato un gruppo di imprenditori affermati piuttosto che semplici neofiti. Questa diversità nel campione ha aiutato a garantire che i risultati riflettessero una vasta gamma di esperienze all'interno della comunità delle persone con disabilità.

Le implicazioni di questi risultati vanno oltre i numeri. Lo studio suggerisce che, per sostenere l'indipendenza economica delle persone con disabilità, gli sforzi devono andare oltre la semplice offerta di prestiti. È essenziale costruire programmi di alfabetizzazione finanziaria che siano su misura per le esigenze specifiche di questo gruppo, insegnando non solo le basi del budget, ma anche come navigare nelle piattaforme digitali. Anche le istituzioni finanziarie e i fornitori di tecnologia hanno un ruolo da giocare, dovendo progettare app e servizi che siano accessibili a tutti, indipendentemente dalle abilità fisiche o cognitive. Rimuovendo le barriere all'accesso digitale e garantendo che l'educazione finanziaria sia inclusiva, la società può aiutare più persone con disabilità a costruire imprese che durino nel tempo. La ricerca indica che, quando queste condizioni sono soddisfatte, il risultato non è solo un'attività che sopravvive, ma un'attività che contribuisce a un'economia più inclusiva ed equa.

Sintesi Tecnica: Il Ruolo Mediante dell'Inclusione Finanziaria Digitale nel Miglioramento delle Prestazioni Sostenibili tra le Persone con Disabilità in Indonesia

Definizione del Problema
Nonostante il riconoscimento globale dei diritti delle persone con disabilità (PWD - people with disabilities) di partecipare all'ecosistema imprenditoriale, persistono barriere significative. In Indonesia, dove le persone con disabilità costituiscono circa il 5% della popolazione, l'inclusione finanziaria rimane criticamente bassa; nel 2020, il 73,76% delle persone con disabilità non possedeva un conto bancario. Questa esclusione ostacola la sostenibilità delle imprese, poiché gli imprenditori con disabilità affrontano maggiori difficoltà nell'accesso alle risorse finanziarie rispetto ai loro colleghi non disabili. Inoltre, mentre la letteratura esistente affronta l'alfabetizzazione finanziaria e l'accesso al credito in modo indipendente, esiste una lacuna nella comprensione di come queste capacità si traducano in prestazioni sostenibili nel contesto specifico dell'imprenditorialità della disabilità. Inoltre, il ruolo dell'inclusione finanziaria digitale come meccanismo mediatore che collega le capacità finanziarie alla sostenibilità a lungo termine rimane poco esplorato. Questo studio affronta tali lacune indagando le relazioni tra alfabetizzazione finanziaria, accesso al credito, inclusione finanziaria digitale e prestazioni sostenibili tra gli imprenditori con disabilità in Indonesia.

Metodologia
Lo studio impiega un disegno di ricerca quantitativa basato sulla teoria della Resource-Based View (RBV). I dati sono stati raccolti tramite un sondaggio mirato su 170 imprenditori con disabilità nelle zone di Giava Orientale, Giava Centrale e Yogyakarta. Il campione includeva diversi profili di disabilità e settori commerciali, con una maggioranza di rispondenti di genere femminile, di età compresa tra i 40 e i 49 anni e con attività avviate da oltre dieci anni.

Il modello di ricerca utilizza la Modellazione di Equazioni Strutturali (PLS-SEM) analizzata tramite il software SmartPLS 4. Il modello di misurazione includeva quattro costrutti:

Alfabetizzazione Finanziaria: Misurata attraverso conoscenza, competenze, consapevolezza e comportamenti relativi alla gestione finanziaria.
Accesso al Credito: Valutato attraverso la facilità normativa, la capacità, la virtù e l'integrità nell'ottenere prestiti e servizi.
Inclusione Finanziaria Digitale: Valutata tramite la titolarità di conti bancari, la frequenza delle transazioni, l'accesso al credito e la fiducia nelle piattaforme.
Prestazioni Sostenibili: Definite da stabilità, resilienza, integrazione ambientale e impatto sociale.

Lo studio ha validato il modello di misurazione utilizzando l'alfa di Cronbach, la Confiabilità Composita (CR), la Varianza Estratta Media (AVE) e i test di validità discriminante (criterio di Fornell-Larcker e rapporto HTMT). Il modello strutturale è stato valutato utilizzando i coefficienti di percorso, i t-statistici (tramite bootstrapping con 5.000 sottocampioni) e le dimensioni dell'effetto ( $f^2$ ).

Risultati Chiave
L'analisi ha confermato tutte le relazioni ipotizzate (H1–H7):

Effetti Diretti: L'alfabetizzazione finanziaria ( $\beta=0,443$ ) e l'accesso al credito ( $\beta=0,480$ ) influenzano in modo significativo e positivo l'inclusione finanziaria digitale. L'alfabetizzazione finanziaria ( $\beta=0,288$ ) e l'accesso al credito ( $\beta=0,267$ ) influenzano anche direttamente e positivamente le prestazioni sostenibili. L'inclusione finanziaria digitale stessa ha un forte effetto positivo sulle prestazioni sostenibili ( $\beta=0,448$ ).
Effetti di Mediazione: L'inclusione finanziaria digitale agisce come un mediatore significativo. Essa trasmette parzialmente gli effetti dell'alfabetizzazione finanziaria e dell'accesso al credito sulle prestazioni sostenibili. Gli effetti indiretti per entrambi i percorsi sono statisticamente significativi ( $p < 0,01$ ), con intervalli di confidenza al 95% che non comprendono lo zero.
Fit del Modello: Il modello spiega il 49,5% della varianza dell'inclusione finanziaria digitale ( $R^2=0,495$ ) e il 58,2% della varianza delle prestazioni sostenibili ( $R^2=0,582$ ). L'analisi della dimensione dell'effetto ha indicato che l'alfabetizzazione finanziaria e l'accesso al credito hanno effetti sostanziali sull'inclusione finanziaria digitale, mentre l'inclusione finanziaria digitale ha un effetto medio sulle prestazioni sostenibili. In particolare, l'alfabetizzazione finanziaria ha un effetto minore sulle prestazioni sostenibili ( $f^2=0,088$ ).

Contributi Chiave
L'articolo apporta tre contributi primari alla letteratura:

Integrazione dei Costrutti: Estende la letteratura sull'imprenditorialità della disabilità integrando alfabetizzazione finanziaria, accesso al credito e inclusione digitale in un quadro unificato per le prestazioni sostenibili, affrontando la natura frammentata degli studi precedenti.
Meccanismo di Mediazione: Identifica l'inclusione finanziaria digitale come un meccanismo esplicativo critico. Lo studio dimostra che le capacità finanziarie non solo impattano direttamente sulla sostenibilità, ma operano anche attraverso l'adozione e l'utilizzo di piattaforme finanziarie digitali.
Specificità Contestuale: Fornisce prove empiriche specificamente per le persone con disabilità in Indonesia, un gruppo demografico spesso escluso dagli studi generali sulle PMI, evidenziando le sfide uniche e il potenziale trasformativo delle piattaforme digitali per questo gruppo.

Significato e Rivendicazioni
Gli autori affermano che lo studio sottolinea il potenziale trasformativo delle piattaforme digitali nel promuovere l'indipendenza economica, la partecipazione sociale e la viabilità a lungo termine delle imprese possedute da persone con disabilità. I risultati suggeriscono che, sebbene persistano barriere all'accesso finanziario, l'inclusione finanziaria digitale funge da via vitale per superare tali ostacoli.

Dal punto di vista pratico, l'articolo sostiene che il rafforzamento dei programmi di alfabetizzazione finanziaria, l'espansione dell'accesso al credito e la promozione di ecosistemi digitali inclusivi siano essenziali per migliorare la resilienza aziendale tra le persone con disabilità. Gli autori propongono che i decisori politici e le istituzioni finanziarie debbano personalizzare le iniziative per rispondere alle diverse esigenze delle persone con disabilità, inclusi materiali formativi accessibili e la progettazione di interfacce digitali prive di barriere. Lo studio conclude che il raggiungimento di prestazioni sostenibili per le persone con disabilità richiede un approccio olistico che sfrutti la mediazione digitale per colmare il divario tra capacità finanziaria e risultati economici.

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