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The mediating role of digital financial inclusion in enhancing sustainable performance among people with disabilities in Indonesia

Baseado na visão baseada em recursos, este estudo com 170 empreendedores com deficiência na Indonésia demonstra que a literacia financeira e o acesso aos serviços financeiros aumentam o desempenho empresarial sustentável, primordialmente ao promover a inclusão financeira digital, que serve como um mecanismo mediador crítico para o avanço do empreendedorismo inclusivo.

Autores originais: Ahmad Idris, Lina Saptaria, Arni Surwanti

Publicado 2026-10-01

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CC BY 4.0

Autores originais: Ahmad Idris, Lina Saptaria, Arni Surwanti

Artigo original sob licença CC BY 4.0 (https://creativecommons.org/licenses/by/4.0/). ✨ Esta é uma explicação gerada por IA do artigo abaixo. Não foi escrita nem endossada pelos autores. Para precisão técnica, consulte o artigo original. Ler aviso legal completo

No cenário da economia moderna, um corpo crescente de trabalhos examina como pessoas com deficiência navegam no mundo dos negócios. Por décadas, pesquisadores entenderam que administrar uma empresa de sucesso exige mais do que apenas uma boa ideia; exige a capacidade de gerir dinheiro, obter empréstimos e planejar o futuro. Este conceito, frequentemente chamado de literacia financeira, é o conhecimento e o conjunto de habilidades necessários para tomar decisões sensatas com dinheiro e crédito. Estreitamente ligado a isso está a ideia de acesso ao financiamento, que se refere à capacidade prática de entrar em um banco ou acessar um site para obter os fundos necessários para expandir um negócio. Nos últimos anos, um terceiro elemento surgiu como uma ponte crítica entre estes dois: a inclusão financeira digital. Isto não é meramente sobre ter uma conta bancária, mas sobre a capacidade de usar ferramentas digitais — como aplicativos de banco móvel e sistemas de pagamento online — para gerir o dinheiro de forma eficaz. Quando estes elementos se unem, podem determinar se uma pequena empresa sobrevive ou prospera. A questão de como estes fatores interagem para pessoas com deficiência é particularmente urgente, pois este grupo frequentemente enfrenta barreiras únicas que podem estagnar sua independência econômica.

Uma equipe de pesquisadores na Indonésia partiu para explorar exatamente como estas peças se encaixam para empreendedores com deficiência. Eles focaram em um grupo específico de 170 proprietários de negócios em três regiões: Java Oriental, Java Central e Yogyakarta. Estas não eram figuras hipotéticas, mas pessoas reais gerindo negócios reais, variando de alimentação e moda a agricultura e serviços criativos. Os pesquisadores queriam ver se saber como lidar com o dinheiro e ter acesso a empréstimos levaria a melhores resultados de negócios, e se o uso de ferramentas financeiras digitais atuava como o elo crucial que fazia tudo funcionar. Eles entrevistaram esses empreendedores, fazendo perguntas detalhadas sobre seu conhecimento financeiro, sua capacidade de obter financiamento, seu uso de serviços bancários digitais e a estabilidade de longo prazo de suas empresas. O objetivo era mapear o caminho do conhecimento financeiro para um negócio que possa perdurar ao longo do tempo.

O estudo encontrou uma cadeia de eventos clara e positiva. Primeiro, os pesquisadores confirmaram que, quando empreendedores com deficiência possuem conhecimentos financeiros mais fortes, eles são muito mais propensos a utilizar serviços financeiros digitais. Da mesma forma, aqueles que têm melhor acesso ao financiamento tradicional também são mais propensos a engajar-se com plataformas digitais. Parece que compreender o dinheiro e ter os meios para obtê-lo incentiva as pessoas a abraçarem as ferramentas digitais disponíveis. Este engajamento com as finanças digitais, por sua vez, tem um impacto direto e poderoso na sustentabilidade de seus negócios. Os dados mostraram que empreendedores que utilizam ativamente estes sistemas digitais estão melhor equipados para manter seus negócios funcionando de forma constante, mantendo uma renda estável e até contribuindo positivamente para suas comunidades locais.

Crucialmente, a pesquisa revelou que a inclusão financeira digital não é apenas um efeito colateral útil; é o mecanismo que conecta o conhecimento financeiro e o acesso ao financiamento com o sucesso de longo prazo. Em outras palavras, ter habilidades financeiras e acesso a empréstimos ajuda um proprietário de negócio a ter sucesso em grande parte porque os capacita a usar ferramentas digitais de forma eficaz. O estudo mediu esta relação com alta confiança, mostrando que o elo entre as capacidades financeiras e a sobrevivência do negócio é significativamente fortalecido quando a inclusão digital está presente. As descobertas sugerem que, para pessoas com deficiência na Indonésia, o caminho para um negócio resiliente é pavimentado pelo aprendizado sobre dinheiro, pela garantia de acesso a fundos e, em seguida, pelo aproveitamento de plataformas digitais para gerir tudo isso.

Os pesquisadores também observaram a demografia específica do grupo que estudaram para fornecer contexto aos seus achados. A maioria das respondentes eram mulheres, e a maioria situava-se na faixa etária de 40 a 49 anos, sugerindo um grupo com substancial experiência de vida e de negócios. Fisicamente, a deficiência mais comum entre os participantes era uma deficiência física, embora o grupo incluísse indivíduos com deficiências auditivas, visuais e outros tipos de deficiências. Seus negócios eram diversos, com uma parcela significativa operando no setor culinário, seguida por moda e serviços. Muitos destes negócios estavam em funcionamento há mais de dez anos, indicando que o estudo capturou um grupo de empreendedores estabelecidos, em vez de apenas aqueles que estão começando. Esta diversidade na amostra ajudou a garantir que os resultados refletissem uma ampla gama de experiências dentro da comunidade com deficiência.

As implicações destas descobertas estendem-se além dos números. O estudo sugere que, para apoiar a independência econômica de pessoas com deficiência, os esforços devem ir além de simplesmente oferecer empréstimos. É essencial construir programas de literacia financeira que sejam adaptados às necessidades específicas deste grupo, ensinando-lhes não apenas o básico do orçamento, mas também como navegar em plataformas digitais. As instituições financeiras e os provedores de tecnologia também têm um papel a desempenhar, precisando projetar aplicativos e serviços que sejam acessíveis a todos, independentemente de suas habilidades físicas ou cognitivas. Ao remover as barreiras ao acesso digital e garantir que a educação financeira seja inclusiva, a sociedade pode ajudar mais pessoas com deficiência a construir negócios que durem. A pesquisa indica que, quando estas condições são atendidas, o resultado não é apenas um negócio que sobrevive, mas um que contribui para uma economia mais inclusiva e equitativa.

Resumo Técnico: O Papel Mediador da Inclusão Financeira Digital no Fortalecimento do Desempenho Sustentável entre Pessoas com Deficiência na Indonésia

Problema de Pesquisa
Apesar do reconhecimento global dos direitos das pessoas com deficiência (PcDs) de participarem do ecossistema empreendedor, barreiras significativas persistem. Na Indonésia, onde as PcDs constituem aproximadamente 5% da população, a inclusão financeira permanece criticamente baixa; até 2020, 73,76% das PcDs não possuíam contas bancárias. Essa exclusão prejudica a sustentabilidade dos negócios, uma vez que empreendedores com deficiência enfrentam maiores dificuldades para acessar recursos financeiros em comparação com seus pares sem deficiência. Embora a literatura existente aborde a literacia financeira e o acesso ao financiamento de forma independente, há uma lacuna na compreensão de como essas capacidades se traduzem em desempenho sustentável dentro do contexto específico do empreendedorismo de pessoas com deficiência. Além disso, o papel da inclusão financeira digital como um mecanismo mediador que liga as capacidades financeiras à viabilidade empresarial de longo prazo permanece subexplorado. Este estudo aborda essas lacunas investigando as relações entre literacia financeira, acesso ao financiamento, inclusão financeira digital e desempenho sustentável entre empreendedores com deficiência na Indonésia.

Metodologia
O estudo utiliza um design de pesquisa quantitativa fundamentado na teoria da Visão Baseada em Recursos (RBV). Os dados foram coletados por meio de um levantamento por amostragem intencional de 170 empreendedores com deficiência em Java Oriental, Java Central e Yogyakarta. A amostra incluiu diversos perfis de deficiência e setores de negócios, sendo a maioria das respondentes do sexo feminino, com idade entre 4ً0–49 anos e operando negócios há mais de dez anos.

O modelo de pesquisa utiliza Modelagem de Equações Estruturais (PLS-SEM) analisada através do software SmartPLS 4. O modelo de mensuração incluiu quatro construtos:

Literacia Financeira: Medida pelo conhecimento, habilidades, consciência e comportamentos relativos à gestão financeira.
Acesso ao Financiamento: Avaliado pela facilidade regulatória, capacidade, virtude e integridade na obtenção de empréstimos e serviços.
Inclusão Financeira Digital: Avaliada via propriedade de conta bancária, frequência de transações, acesso ao crédito e confiança na plataforma.
Desempenho Sustentável: Definido por estabilidade, resiliência, integração ambiental e impacto social.

O estudo validou o modelo de mensuração utilizando o alfa de Cronbach, Confiabilidade Composta (CR), Variância Extraída Média (AVE) e testes de validade discriminante (critério de Fornell-Larcker e razão HTMT). O modelo estrutural foi avaliado utilizando coeficientes de caminho, estatísticas t (via bootstrapping com 5.000 subamostras) e tamanhos de efeito ( $f^2$ ).

Principais Resultados
A análise confirmou todas as relações hipotetizadas (H1–H7):

Efeitos Diretos: A literacia financeira ( $\beta=0,443$ ) e o acesso ao financiamento ( $\beta=0,480$ ) influenciam de forma significativa e positiva a inclusão financeira digital. A literacia financeira ( $\beta=0,288$ ) e o acesso ao financiamento ( $\beta=0,267$ ) também influenciam direta e positivamente o desempenho sustentável. A inclusão financeira digital, por sua vez, possui um forte efeito positivo sobre o desempenho sustentável ( $\beta=0,448$ ).
Efeitos de Mediação: A inclusão financeira digital atua como um mediador significativo. Ela transmite parcialmente os efeitos da literacia financeira e do acesso ao financiamento sobre o desempenho sustentável. Os efeitos indiretos para ambos os caminhos foram estatisticamente significativos ( $p < 0,01$ ), com intervalos de confiança de 95% não abrangendo o zero.
Ajuste do Modelo: O modelo explica 49,5% da variância na inclusão financeira digital ( $R^2=0,495$ ) e 58,2% da variância no desempenho sustentável ( $R^2=0,582$ ). A análise do tamanho do efeito indicou que a literacia financeira e o acesso ao financiamento têm efeitos substanciais na inclusão financeira digital, enquanto a inclusão financeira digital tem um efeito médio no desempenho sustentável. Notavelmente, a literacia financeira tem um efeito menor no desempenho sustentável ( $f^2=0,088$ ).

Principais Contribuições
O artigo apresenta três contribuições primordiais para a literatura:

Integração de Construtos: Estende a literatura sobre empreendedorismo de pessoas com deficiência ao integrar literacia financeira, acesso financeiro e inclusão digital em um framework unificado para o desempenho sustentável, abordando a natureza fragmentada de estudos anteriores.
Mecanismo Mediador: Identifica a inclusão financeira digital como um mecanismo explicativo crítico. O estudo demonstra que as capacidades financeiras não apenas impactam diretamente a sustentabilidade, mas também operam através da adoção e utilização de plataformas financeiras digitais.
Especificidade Contextual: Fornece evidências empíricas especificamente para PcDs na Indonésia, um grupo demográfico frequentemente excluído de estudos gerais sobre PMEs, destacando os desafios únicos e o potencial transformador das plataformas digitais para este grupo.

Significância e Alegações
Os autores afirmam que o estudo destaca o potencial transformador das plataformas digitais na promoção da independência econômica, participação social e viabilidade de longo prazo dos negócios pertencentes a PcDs. Os achados sugerem que, embora as barreiras ao acesso financeiro persistam, a inclusão financeira digital serve como um caminho vital para superar esses obstáculos.

Do ponto de vista prático, o artigo argumenta que o fortalecimento dos programas de literacia financeira, a expansão do acesso ao financiamento e a promoção de ecossistemas digitais inclusivos são essenciais para aumentar a resiliência empresarial entre as PcDs. Os autores propõem que formuladores de políticas e instituições financeiras devem adaptar as iniciativas às diversas necessidades das PcDs, incluindo materiais de treinamento acessíveis e o design de interfaces digitais livres de barreiras. O estudo conclui que alcançar o desempenho sustentável para as PcDs requer uma abordagem holística que aproveite a mediação digital para preencher a lacuna entre a capacidade financeira e os resultados econômicos.

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