📈 economie

The mediating role of digital financial inclusion in enhancing sustainable performance among people with disabilities in Indonesia

Geworteld in de resource-based view, toont deze studie naar 170 ondernemers met een beperking in Indonesië aan dat financiële geletterdheid en toegang tot financiële diensten de duurzame bedrijfsprestaties verbeteren, voornamelijk door het bevorderen van digitale financiële inclusie, wat dient als een kritiek bemiddelend mechanisme voor het bevorderen van inclusief ondernemerschap.

Oorspronkelijke auteurs: Ahmad Idris, Lina Saptaria, Arni Surwanti

Gepubliceerd 2026-10-01

📖 5 min leestijd🧠 Diepgaand

CC BY 4.0

Oorspronkelijke auteurs: Ahmad Idris, Lina Saptaria, Arni Surwanti

Oorspronkelijk artikel gelicentieerd onder CC BY 4.0 (https://creativecommons.org/licenses/by/4.0/). ✨ Dit is een AI-gegenereerde uitleg van het onderstaande artikel. Het is niet geschreven of goedgekeurd door de auteurs. Raadpleeg het oorspronkelijke artikel voor technische nauwkeurigheid. Lees de volledige disclaimer

In het landschap van de moderne economie onderzoekt een groeiende hoeveelheid werk hoe mensen met een beperking zich door de zakenwereld bewegen. Decennialang hebben onderzoekers begrepen dat het runnen van een succesvolle onderneming meer vereist dan alleen een goed idee; het vraagt om het vermogen om geld te beheren, leningen te verkrijgen en voor de toekomst te plannen. Dit concept, vaak financiële geletterdheid genoemd, is de kennis en het vaardigheidsstel die nodig zijn om verstandige beslissingen te nemen met contanten en krediet. Nauw verbonden hiermee is het idee van toegang tot financiering, wat verwijst naar het praktische vermogen om een bank binnen te lopen of op een website in te loggen om de middelen te verkrijgen die nodig zijn om een bedrijf te laten groeien. In de afgelopen jaren is een derde element opgekomen als een cruciale brug tussen deze twee: digitale financiële inclusie. Dit gaat niet louter over het hebben van een bankrekening, maar over het vermogen om digitale hulpmiddelen te gebruiken — zoals mobiele bankieren-apps en online betalingssystemen — om geld effectief te beheren. Wanneer deze elementen samenkomen, kunnen ze bepalen of een klein bedrijf overleeft of floreert. De vraag hoe deze factoren interageren voor mensen met een beperking is bijzonder urgent, aangezien deze groep vaak unieke barrières ervaart die hun economische onafhankelijkheid kunnen vertragen.

Een team van onderzoekers in Indonesië zette zich af om te verkennen hoe deze stukjes precies in elkaar passen voor ondernemers met een beperking. Ze richtten zich op een specifieke groep van 170 ondernemers uit drie regio's: Oost-Java, Centraal-Java en Yogyakarta. Dit waren geen hypothetische figuren, maar echte mensen die echte bedrijven runden, variërend van voedsel en mode tot landbouw en creatieve diensten. De onderzoekers wilden zien of het weten hoe men met geld omgaat en het hebben van toegang tot leningen zou leiden tot betere zakelijke resultaten, en of het gebruik van digitale financiële hulpmiddelen als de cruciale schakel fungeerde die het allemaal werkbaar maakte. Ze surveyden deze ondernemers en stelden gedetailleerde vragen over hun financiële kennis, hun vermogen om financiering te verkrijgen, hun gebruik van digitaal bankieren en de langetermijnstabiliteit van hun bedrijven. Het doel was om het pad te mappen van financiële kennis naar een bedrijf dat de tand des tijds kan doorstaan.

De studie vond een duidelijke en positieve keten van gebeurtenissen. Ten eerste bevestigden de onderzoekers dat wanneer ondernemers met een beperking over sterkere financiële kennis beschikken, zij veel eerder geneigd zijn om digitale financiële diensten te gebruiken. Op dezelfde wijze zijn zij die een betere toegang hebben tot traditionele financiering ook eerder geneigd om digitale platforms te gebruiken. Het lijkt erop dat het begrijpen van geld en het hebben van de middelen om het te verkrijgen, mensen aanmoizes om de digitale hulpmiddelen die beschikbaar zijn te omarmen. Deze betrokkenheid bij digitale financiën heeft op zijn beurt een directe en krachtige impact op de duurzaamheid van hun bedrijven. De gegevens toonden aan dat ondernemers die deze digitale systemen actief gebruiken, beter in staat zijn om hun bedrijven gestaag draaiende te houden, een consistent inkomen te behouden en zelfs positief bij te dragen aan hun lokale gemeenschappen.

Cruciaal was dat de onderzoeken onthulde dat digitale financiële inclusie niet slechts een nuttig bijeffect is; het is het mechanisme dat financiële kennis en toegang tot financiering verbindt met langetermijnsucces. Met andere woorden, het hebben van geldvaardigheden en toegang tot leningen helpt een ondernemer succesvol te zijn, grotendeels omdat het hen in staat stelt digitale hulpmiddelen effectief te gebruiken. De studie mat deze relatie met een hoge mate van vertrouwen, waarbij werd aangetoond dat de link tussen financiële capaciteiten en het overleven van een bedrijf aanzienlijk wordt versterkt wanneer digitale inclusie aanwezig is. De bevindingen suggereren dat voor mensen met een beperking in Indonesië het pad naar een veerkrachtig bedrijf wordt geplaveid door te leren over geld, toegang tot fondsen te verkrijgen en vervolgens digitale platforms te benutten om dit alles te beheren.

De onderzoekers merkten ook de specifieke demografie van de groep die zij bestudeerden op om context te bieden bij hun bevindingen. De meerderheid van de respondenten waren vrouwen, en de meeste vielen in de leeftijdscategorie 40 tot 49 jaar, wat wijst op een cohort met substantiële levens- en zakelijke ervaring. Fysiek gezien was de meest voorkomende beperking onder de deelnemers een fysieke beperking, hoewel de groep individuen met gehoor-, visuele en andere soorten beperkingen omvatte. Hun bedrijven waren divers, met een aanzienlijk deel dat opereert in de culinaire sector, gevolgd door mode en diensten. Veel van deze bedrijven waren al meer dan tien jaar in bedrijf, wat aangeeft dat de studie een groep gevestigde ondernemers vastlegde in plaats van enkel nieuwkomers. Deze diversiteit in de steekproef hielp ervoor te zorgen dat de resultaten een breed scala aan ervaringen binnen de gemeenschap van mensen met een beperking weerspiegelden.

De implicaties van deze bevindingen reiken verder dan de cijfers. De studie suggereert dat inspanningen om de economische onafhankelijkheid van mensen met een beperking te ondersteunen, verder moeten gaan dan enkel het aanbieden van leningen. Het is essentieel om programma's voor financiële geletterdheid op te bouwen die zijn afgestemd op de specifieke behoeften van deze groep, waarbij hen niet alleen de basis van budgetteren wordt geleerd, maar ook hoe zij digitale platforms kunnen navigeren. Financiële instellingen en technologieleveranciers hebben ook een rol te spelen; zij moeten apps en diensten ontwerpen die toegankelijk zijn voor iedereen, ongeacht hun fysieke of cognitieve vermogens. Door barrières voor digitale toegang weg te nemen en ervoor te zorgen dat financiële educatie inclusief is, kan de samenleving meer mensen met een beperking helpen bij het opbouwen van bedrijven die standhouden. Het onderzoek geeft aan dat wanneer aan deze voorwaarden wordt voldaan, het resultaat niet alleen een bedrijf is dat overleeft, maar een bedrijf dat bijdraagt aan een meer inclusieve en rechtvaardige economie.

Technische Samenvatting: De mediërende rol van digitale financiële inclusie bij het verbeteren van duurzame prestaties onder mensen met een beperking in Indonesië

Probleemstelling
Ondanks de wereldwijde erkenning van de rechten van mensen met een beperking (MGB) om deel te nemen aan het ondernemersecosysteem, blijven aanzienlijke barrières bestaan. In Indonesië, waar MGB ongeveer 5% van de bevolking uitmaken, blijft de financiële inclusie kritiek laag; per 2020 beschikte 73,76% van de MGB niet over een bankrekening. Deze uitsluiting belemmert de duurzaamheid van bedrijven, aangezien ondernemers met een beperking grotere moeilijkheden ervaren bij het verkrijgen van financiële middelen in vergelijking met hun niet-gehandicapte tegenhangers. Hoewel bestaande literatuur financiële geletterdheid en toegang tot financiering onafhankelijk van elkaar behandelt, is er een gat in het begrip van hoe deze capaciteiten vertalen naar duurzame prestaties binnen de specifieke context van ondernemerschap met een beperking. Bov�andert is de rol van digitale financiële inclusie als een mediërend mechanisme dat financiële capaciteiten koppelt aan de levensvatbaarheid op lange termijn nog onvoldoende onderzocht. Deze studie adresseert deze hiaten door de relaties tussen financiële geletterdheid, toegang tot financiering, digitale financiële inclusie en duurzame prestaties onder ondernemers met een beperking in Indonesië te onderzoeken.

Methodologie
De studie hanteert een kwantitatief onderzoeksontwerp gebaseerd op de Resource-Based View (RBV) theorie. Gegevens werden verzameld via een doelgerichte enquête onder 170 ondernemers met een beperking in Oost-Java, Centraal-Java en Yogyakarta. De steekproef omvatte diverse profielen van beperkingen en zakelijke sectoren, waarbij de meerderheid van de respondenten vrouw was, in de leeftijdscategorie 40–49 jaar viel en de bedrijven al meer dan tien jaar exploiteerde.

Het onderzoeksmodel maakt gebruik van Structural Equation Modeling (PLS-SEM), geanalyseerd met de software SmartPLS 4. Het meetmodel omvatte vier constructen:

Financiële geletterdheid: Gemeten aan de hand van kennis, vaardigheden, bewustzijn en gedrag met betrekking tot financieel beheer.
Toegang tot financiering: Beoordeeld op basis van regelgevende eenvoud, bekwaamheid, deugd en integriteit bij het verkrijgen van leningen en diensten.
Digitale financiële inclusie: Geëvalueerd via het bezit van een bankrekening, transactiefrequentie, toegang tot krediet en het vertrouwen in platforms.
Duurzame prestaties: Gedefinieerd door stabiliteit, veerkracht, integratie van milieuaspecten en sociale impact.

De studie valideerde het meetmodel met behulp van Cronbach's alfa, Composite Reliability (CR), Average Variance Extracted (AVE) en toetsen voor discriminante validiteit (Fornell-Larcker criterium en HTMT-ratio). Het structurele model werd geëvalueerd aan de hand van padcoëfficiënten, t-statistieken (via bootstrapping met 5.000 subsamples) en effectgroottes ( $f^2$ ).

Belangrijkste Resultaten
De analyse bevestigde alle gepostuleerde relaties (H1–H7):

Directe effecten: Financiële geletterdheid ( $\beta=0,443$ ) en toegang tot financiering ( $\beta=0,480$ ) hebben een significante en positieve invloed op digitale financiële inclusie. Financiële geletterdheid ( $\beta=0,288$ ) en toegang tot financiering ( $\beta=0,267$ ) hebben eveneens een directe en positieve invloed op duurzame prestaties. Digitale financiële inclusie zelf heeft een sterk positief effect op duurzame prestaties ( $\beta=0,448$ ).
Mediërende effecten: Digitale financiële inclusie fungeert als een significante mediator. Het transmiteert de effecten van financiële geletterdheid en toegang tot financiering gedeeltelijk naar duurzame prestaties. De indirecte effecten voor beide paden waren statistisch significant ( $p < 0,01$ ), met 95% betrouwbaarheidsintervallen die nul niet bevatten.
Modelpassing: Het model verklaart 49,5% van de variantie in digitale financiële inclusie ( $R^2=0,495$ ) en 58,2% van de variantie in duurzame prestaties ( $R^2=0,582$ ). De effectgrootte-analyse gaf aan dat financiële geletterdheid en toegang tot financiering substantiële effecten hebben op digitale financiële inclusie, terwijl digitale financiële inclusie een gemiddeld effect heeft op duurzame prestaties. Opvallend genoeg heeft financiële geletterdheid een gering effect op duurzame prestaties ( $f^2=0,088$ ).

Belangrijkste Bijdragen
Het artikel levert drie primaire bijdragen aan de literatuur:

Integratie van Constructen: Het breidt de literatuur over ondernemerschap met een beperking uit door financiële geletterdheid, financiële toegang en digitale inclusie te integreren in een verenigd kader voor duurzame presteren, waarmee de gefragmenteerde aard van eerdere studies wordt geadresseerd.
Mediërend Mechanisme: Het identificeert digitale financiële inclusie als een cruciaal verklarend mechanisme. De studie toont aan dat financiële capaciteiten niet alleen direct impact hebben op duurzaamheid, maar ook opereren via de adoptie en het gebruik van digitale financiële platforms.
Contextuele Specificiteit: Het biedt empirisch bewijs specifief voor MGB in Indonesië, een demografische groep die vaak buiten algemene mkb-studies valt, en benadrukt de unieke uitdagingen en het transformatieve potentieel van digitale platforms voor deze groep.

Betekenis en Claims
De auteurs stellen dat de studie het transformatieve potentieel van digitale platforms onderstreept bij het bevorderen van economische onafhankelijkheid, sociale participatie en de levensvatbaarheid op lange termijn van bedrijven die eigendom zijn van mensen met een beperking. De bevindingen suggereren dat, hoewel barrières voor financiële toegang blijven bestaan, digitale financiële inclusie een vitale route vormt om deze obstakels te overwinnen.

Vanuit een praktisch oogpunt beargumenteert het artikel dat het versterken van programma's voor financiële geletterdheid, het uitbreiden van de toegang tot financiering en het promoten van inclusieve digitale ecosystemen essentieel zijn voor het verbeteren van de zakelijke veerkracht onder MGB. De auteurs stellen voor dat beleidsmakers en financiële instellingen initiatieven moeten afstemmen op de diverse behoeften van MGB, inclusief toegankelijke trainingsmaterialen en het ontwerp van barrièrevrije digitale interfaces. De studie concludeert dat het bereiken van duurzame prestaties voor mensen met een beperking een holistische aanpak vereist die digitale mediëring gebruikt om de kloof tussen financiële capaciteit en economische resultaten te overbruggen.

Meer zoals dit