The mediating role of digital financial inclusion in enhancing sustainable performance among people with disabilities in Indonesia
本研究以资源基础观为理论基础，通过对170名印尼残障企业家进行研究，表明金融素养和金融服务获取通过促进数字金融包容性（这作为推动包容性创业的关键中介机制）来增强可持续业务绩效。
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在现代经济学的领域中，越来越多的研究成果正在探讨残障人士如何应对商业世界。几十年来，研究人员已经意识到，经营一家成功的企业不仅需要一个好的创意，还需要管理资金、获取贷款以及规划未来的能力。这个概念通常被称为“金融素养”，即管理现金和信贷所需具备的知识与技能。与此紧密相关的是“金融获取能力”的概念，它指的是走进银行或登录网站以获取增长业务所需资金的实际能力。近年来，第三个要素作为这两个概念之间的关键桥梁脱颖而出：这就是“数字金融包容性”。这不仅仅是指拥有一个银行账户，而是指使用数字工具（如移动银行应用程序和在线支付系统）来有效管理资金的能力。当这些要素结合在一起时，它们可以决定一家小微企业是生存还是繁荣。关于这些因素如何与残障人士相互作用的问题显得尤为紧迫，因为这一群体经常面临独特的障碍，这些障碍可能会阻碍他们的经济独立。
印尼的一个研究团队致力于探索这些部分是如何为残障企业家协同运作的。他们专注于分布在东爪哇、中爪哇和日惹三个地区的170名特定残障企业主。这些人并非假设性的数字，而是管理着从食品、时尚到农业及创意服务等真实业务的真实个体。研究人员希望观察了解如何处理资金以及获取贷款是否会带来更好的业务成果，以及使用数字金融工具是否起到了让这一切得以实现的至关重要的纽带作用。他们对这些企业家进行了调查，详细询问了有关其金融知识、融资能力、数字银行业务使用情况以及公司长期稳定性等方面的问题。其目标是绘制出一条从金融知识到实现业务持久发展的路径。
研究发现了一个清晰且积极的连锁反应。首先，研究人员证实，当残障企业家具备更强的金融知识时，他们更有可能使用数字金融服务。同样，那些拥有更好传统融资渠道的人也更有可能参与数字平台。看来，对金钱的理解和获取资金的手段，会鼓励人们去拥抱现有的数字工具。这种对数字金融的参与，反过来又对企业的可持续性产生了直接且强大的影响。数据表明，积极使用这些数字系统的企业家能够更好地维持业务稳定运行、保持持续收入，甚至能对当地社区做出积极贡献。
至关重要的是，研究揭示了数字金融包容性不仅仅是一个有益的副作用；它是连接金融知识、金融获取能力与长期成功之间的机制。换句话说，拥有金钱技能和贷款获取能力之所以能帮助企业主取得成功，很大程度上是因为这赋予了他们有效使用数字工具的能力。研究以高度的信心衡量了这种关系，表明当数字包容性存在时，金融能力与企业生存之间的联系得到了显著加强。研究结果表明，对于印尼的残障人士而言，通往韧性企业的道路是由学习理财、确保资金获取以及随后利用数字平台进行全面管理所铺就的。
研究人员还记录了受访群体的特定人口统计学特征，以提供背景信息。大多数受访者为女性，且大多处于40至49岁年龄段，这表明该群体具有丰富的生命经验和商业经验。在身体状况方面，参与者中最常见的残障类型是肢体障碍，但该群体也包括了听障、视障及其他类型的残障人士。他们的业务领域十分多样化，其中很大一部分从事餐饮业，其次是时尚和各类服务业。许多此类业务已经运营了十年以上，这表明本研究捕捉到的是一群成熟的企业家，而非仅仅是初创者。样本中的这种多样性有助于确保研究结果能够反映残障群体中广泛的经验。
这些发现的影响力超越了数字本身。研究表明，为了支持残障人士的经济独立，相关努力必须超越单纯提供贷款。至关重要的是，必须建立针对该群体特定需求量身定制的金融素养计划，不仅要教授预算的基础知识，还要教授如何操作数字平台。金融机构和技术提供商也应发挥作用，需要设计出无论身体或认知能力如何都能让所有人使用的应用程序和服务。通过消除数字获取方面的障碍并确保金融教育的包容性，社会可以帮助更多残障人士建立持久的业务。研究表明，当这些条件得到满足时，其结果不仅是一个生存下来的企业，更是一个能够为更加包容和公平的经济做出贡献的企业。
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