📈 économie

The mediating role of digital financial inclusion in enhancing sustainable performance among people with disabilities in Indonesia

Fondée sur la théorie des ressources (resource-based view), cette étude portant sur 170 entrepreneurs en situation de handicap en Indonésie démontre que la littératie financière et l'accès aux services financiers améliorent la performance commerciale durable principalement en favorisant l'inclusion financière numérique, laquelle sert de mécanisme de médiation critique pour l'avancement de l'entrepreneuriat inclusif.

Auteurs originaux : Ahmad Idris, Lina Saptaria, Arni Surwanti

Publié 2026-10-01

📖 5 min de lecture🧠 Analyse approfondie

CC BY 4.0

Auteurs originaux : Ahmad Idris, Lina Saptaria, Arni Surwanti

Article original sous licence CC BY 4.0 (https://creativecommons.org/licenses/by/4.0/). ✨ Ceci est une explication générée par l'IA de l'article ci-dessous. Elle n'a pas été rédigée ni approuvée par les auteurs. Pour une précision technique, consultez l'article original. Lire la clause de non-responsabilité complète

Dans le paysage de l'économie moderne, un corpus croissant de travaux examine la manière dont les personnes en situation de handicap naviguent dans le monde des affaires. Depuis des décennies, les chercheurs ont compris que diriger une entreprise prospère exige plus qu'une simple bonne idée ; cela demande la capacité de gérer l'argent, d'obtenir des prêts et de planifier l'avenir. Ce concept, souvent appelé littératie financière, est l'ensemble des connaissances et des compétences nécessaires pour prendre des décisions judicieuses avec les liquidités et le crédit. Étroitement lié à cela se trouve l'idée d'accès au financement, qui désigne la capacité pratique à entrer dans une banque ou à se connecter à un site web pour obtenir les fonds nécessaires à la croissance d'une entreprise. Ces dernières années, un troisième élément est apparu comme un pont critique entre ces deux notions : l'inclusion financière numérique. Il ne s'agit pas simplement de posséder un compte bancaire, mais de la capacité à utiliser des outils numériques — comme les applications de services bancaires mobiles et les systèmes de paiement en ligne — pour gérer l'argent efficacement. Lorsque ces éléments se rejoignent, ils peuvent déterminer si une petite entreprise survit ou prospère. La question de la manière dont ces facteurs interagissent pour les personnes en situation de handicap est particulièrement urgente, car ce groupe est souvent confronté à des barrières uniques qui peuvent freiner leur indépendance économique.

Une équipe de chercheurs en Indonésie s'est donné pour mission d'explorer précisément comment ces pièces s'assemblent pour les entrepreneurs en situation de handicap. Ils se sont concentrés sur un groupe spécifique de 170 chefs d'entreprise à travers trois régions : Java oriental, Java central et Yogyakarta. Il ne s'agissait pas de chiffres hypothétiques, mais de personnes réelles gérant de véritables entreprises, allant de l'alimentation et de la mode à l'agriculture et aux services créatifs. Les chercheurs voulaient voir si le fait de savoir comment gérer l'argent et avoir accès à des prêts conduirait à de meilleurs résultats commerciaux, et si l'utilisation d'outils financiers numériques agissait comme le lien crucial qui rendait tout cela opérationnel. Ils ont interrogé ces entrepreneurs, posant des questions détaillées sur leurs connaissances financières, leur capacité à obtenir des financements, leur utilisation des services bancaires numériques et la stabilité à long terme de leurs entreprises. L'objectif était de cartographier le chemin allant de la connaissance financière à une entreprise capable de perdurer dans le temps.

L'étude a révélé une chaîne d'événements claire et positive. Premièrement, les chercheurs ont confirmé que lorsque les entrepreneurs en situation de handicap possèdent des connaissances financières plus solides, ils sont beaucoup plus susceptibles d'utiliser les services financiers numériques. De même, ceux qui ont un meilleur accès aux financements traditionnels sont également plus enclins à utiliser les plateformes numériques. Il semble que la compréhension de l'argent et le fait d'en avoir les moyens encouragent les gens à adopter les outils numériques disponibles. Cet engagement envers la finance numérique a, en retour, un impact direct et puissant sur la pérennité de leurs entreprises. Les données ont montré que les entrepreneurs qui utilisent activement ces systèmes numériques sont mieux équipés pour maintenir leurs activités de manière constante, préserver un revenu régulier et même contribuer positivement à leurs communautés locales.

Crucialement, la recherche a révélé que l'inclusion financière numérique n'est pas seulement un effet secondaire utile ; c'est le mécanisme qui relie la connaissance financière et l'accès au financement au succès à long terme. En d'autres termes, posséder des compétences financières et un accès aux prêts aide une entreprise à réussir principalement parce que cela lui donne le pouvoir d'utiliser efficacement les outils numériques. L'étude a mesuré cette relation avec un haut degré de confiance, montrant que le lien entre les capacités financières et la survie de l'entreprise est considérablement renforcé lorsque l'inclusion numérique est présente. Les conclusions suggèrent que, pour les personnes en situation de handicap en Indonésie, le chemin vers une entreprise résiliente est pavé par l'apprentissage de la gestion de l'argent, l'obtention d'un accès aux fonds, puis l'exploitation des plateformes numériques pour tout gérer.

Les chercheurs ont également noté la démographie spécifique du groupe étudié afin de contextualiser leurs résultats. La majorité des répondants étaient des femmes, et la plupart appartenaient à la tranche d'âge des 40 à 49 ans, suggérant une cohorte dotée d'une expérience de vie et commerciale substantielle. Sur le plan physique, la forme de handicap la plus courante parmi les participants était une déficience physique, bien que le groupe comprenait des individus présentant des handicaps auditifs, visuels et d'autres types. Leurs entreprises étaient diverses, une partie significative opérant dans le secteur culinaire, suivie de la mode et des services. Beaucoup de ces entreprises existaient depuis plus de dix ans, indiquant que l'étude a capturé un groupe d'entrepreneurs établis plutôt que de simples débutants. Cette diversité de l'échantillon a permis de garantir que les résultats reflétaient un large éventail d'expériences au sein de la communauté des personnes handicapées.

Les implications de ces résultats s'étendent au-delà des chiffres. L'étude suggère que pour soutenir l'indépendance économique des personnes en situation de handicap, les efforts doivent aller au-delà de la simple offre de prêts. Il est essentiel de mettre en place des programmes de littératie financière adaptés aux besoins spécifiques de ce groupe, en leur enseignant non seulement les bases de la budgétisation, mais aussi comment naviguer sur les plateformes numériques. Les institutions financières et les fournisseurs de technologies ont également un rôle à jouer, devant concevoir des applications et des services accessibles à tous, quels que soient les capacités physiques ou cognitives. En supprimant les barrières à l'accès numérique et en veillant à ce que l'éducation financière soit inclusive, la société peut aider davantage de personnes en situation de handicap à bâtir des entreprises durables. La recherche indique que lorsque ces conditions sont réunies, le résultat n'est pas seulement une entreprise qui survit, mais une entreprise qui contribue à une économie plus inclusive et équitable.

Résumé Technique : Le rôle médiateur de l'inclusion financière numérique dans l'amélioration de la performance durable des personnes en situation de handicap en Indonésie

Énoncé du problème
Malgré la reconnaissance mondiale des droits des personnes en situation de handicap (PSH) à participer à l'écosystème entrepreneurial, des barrières significatives persistent. En Indonésie, où les PSH constituent environ 5 % de la population, l'inclusion financière reste critiquement faible ; en 2020, 73,7 de % des PSH ne possédaient pas de compte bancaire. Cette exclusion entrave la durabilité des entreprises, car les entrepreneurs en situation de handicap sont confrontés à des difficultés plus grandes pour accéder aux ressources financières par rapport à leurs homologues non handicapés. De plus, alors que la littérature existante traite de la littératie financière et de l'accès au financement de manière indépendante, il existe une lacune dans la compréhension de la manière dont ces capacités se traduisent en performance durable dans le contexte spécifique de l'entrepreneuriat lié au handicap. En outre, le rôle de l'inclusion financière numérique en tant que mécanisme de médiation reliant les capacités financières à la viabilité commerciale à long terme reste sous-exploré. Cette étude comble ces lacunes en examinant les relations entre la littératie financière, l'accès au financement, l'inclusion financière numérique et la performance durable chez les entrepreneurs en situation de handicap en Indonésie.

Méthodologie
L'étude emploie un plan de recherche quantitatif fondé sur la théorie de la vue basée sur les ressources (Resource-Based View - RBV). Les données ont été collectées via une enquête par échantillonnage intentionnel auprès de 170 entrepreneurs en situation de handicap dans les provinces de Java oriental, de Java central et de Yogyakarta. L'échantillon comprenait divers profils de handicap et secteurs d'activité, la majorité des répondants étant des femmes, âgées de 40 à 49 ans, et exploitant des entreprises depuis plus de dix ans.

Le modèle de recherche utilise la modélisation par équations structurelles par les moindres carrés partiels (PLS-SEM) analysée via le logiciel SmartPLS 4. Le modèle de mesure comprenait quatre construits :

Littératie financière : Mesurée par les connaissances, les compétences, la sensibilisation et les comportements relatifs à la gestion financière.
Accès au financement : Évalué par la facilité réglementaire, la capacité, la vertu et l'intégrité dans l'obtention de prêts et de services.
Inclusion financière numérique : Évaluée via la détention de comptes bancaires, la fréquence des transactions, l'accès au crédit et la confiance envers les plateformes.
Performance durable : Définie par la stabilité, la résilience, l'intégration environnementale et l'impact social.

L'étude a validé le modèle de mesure en utilisant l'alpha de Cronbach, la fiabilité composite (CR), la variance extraite moyenne (AVE) et les tests de validité discriminante (critère de Fornell-Larcker et ratio HTMT). Le modèle structurel a été évalué à l'aide des coefficients de chemin, des statistiques t (via un bootstrapping avec 5 000 sous-échantillons) et de la taille de l'effet ( $f^2$ ).

Résultats clés
L'analyse a confirmé toutes les relations hypothétisées (H1–H7) :

Effets directs : La littératie financière ( $\beta=0,443$ ) et l'accès au financement ( $\beta=0,480$ ) influencent de manière significative et positive l'inclusion financière numérique. La littératie financière ( $\beta=0,288$ ) et l'accès au financement ( $\beta=0,267$ ) influencent également directement et positivement la performance durable. L'inclusion financière numérique elle-même a un effet positif fort sur la performance durable ( $\beta=0,448$ ).
Effets de médiation : L'inclusion financière numérique agit comme un médiateur significatif. Elle transmet partiellement les effets de la littératie financière et de l'accès au financement sur la performance durable. Les effets indirects pour les deux voies étaient statistiquement significatifs ( $p < 0,01$ ), avec des intervalles de confiance à 95 % ne comprenant pas zéro.
Ajustement du modèle : Le modèle explique 49,5 % de la variance de l'inclusion financière numérique ( $R^2=0,495$ ) et 58,2 % de la variance de la performance durable ( $R^2=0,582$ ). L'analyse de la taille de l'effet indique que la littératie financière et l'accès au financement ont des effets substantiels sur l'inclusion financière numérique, tandis que l'inclusion financière numérique a un effet moyen sur la performance durable. Notamment, la littératie financière a un effet mineur sur la performance durable ( $f^2=0,088$ ).

Principales contributions
L'article apporte trois contributions primaires à la littérature :

Intégration des construits : Il étend la littérature sur l'entrepreneuriat lié au handicap en intégrant la littératie financière, l'accès au financement et l'inclusion numérique dans un cadre unifié pour la performance durable, répondant ainsi à la nature fragmentée des études précédentes.
Mécanisme de médiation : Il identifie l'inclusion financière numérique comme un mécanisme explicatif critique. L'étude démontre que les capacités financières n'impactent pas seulement directement la durabilité, mais opèrent également à travers l'adoption et l'utilisation des plateformes financières numériques.
Spécificité contextuelle : Il fournit des preuves empiriques spécifiquement pour les PSH en Indonésie, un groupe démographique souvent exclu des études générales sur les PME, soulignant les défis uniques et le potentiel transformateur des plateformes numériques pour ce groupe.

Signification et affirmations
Les auteurs affirment que l'étude souligne le potentiel transformateur des plateformes numériques pour promouvoir l'indépendance économique, la participation sociale et la viabilité à long terme des entreprises détenues par des PSH. Les résultats suggèrent que, bien que les barrières à l'accès financier persistent, l'inclusion financière numérique sert de voie vitale pour surmonter ces obstacles.

D'un point de vue pratique, l'article soutient que le renforcement des programmes de littératie financière, l'élargissement de l'accès au financement et la promotion d'écosystèmes numériques inclusifs sont essentiels pour améliorer la résilience des entreprises parmi les PSH. Les auteurs proposent que les décideurs politiques et les institutions financières doivent adapter les initiatives aux besoins divers des PSH, y compris des supports de formation accessibles et la conception d'interfaces numériques sans barrières. L'étude conclut que l'atteinte d'une performance durable pour les PSH nécessite une approche holistique qui tire parti de la médiation numérique pour combler le fossé entre la capacité financière et les résultats économiques.

Articles similaires