Financial Inclusion across Muslim- and Non-Muslim-Majority Economies: Evidence on Account Ownership, Access Pathways, and Digital Enablement
تكشف هذه الدراسة، باستخدام بيانات "Global Findex 2024" من 38 اقتصاداً من الاقتصادات منخفضة ومتوسطة الدخل، أن الدول ذات الأغلبية المسلمة تظهر مستويات أقل بكثير في الشمول المالي مقارنة بنظيراتها غير المسلمة من حيث ملكية الحسابات، واعتماداً أقوى على مسارات الوصول عبر البنوك فقط، وانخفاضاً في التمكين الرقمي بين أصحاب الحسابات، مما يسلط الضும் على الحاجة إلى تدخلات سياساتية خاصة بالأنظمة البيئية.
البحث الأصلي مرخَّص بموجب CC BY 4.0 (https://creativecommons.org/licenses/by/4.0/). هذا شرح مولَّده بالذكاء الاصطناعي للبحث أدناه. لم يكتبه المؤلفون ولم يصادقوا عليه. وللتحقق من الدقة التقنية، يرجى الرجوع إلى البحث الأصلي. اقرأ إخلاء المسؤولية الكامل
غالبًا ما يكون امتلاك حساب مصرفي هو الخطوة الأولى نحو بناء حياة مالية آمنة؛ فهو يتيح للناس ادخار الأموال بأمان، واستلام الأجور، ودفع الفواتم دون الحاجة لحمل النقود الورقية. ومع ذلك، فإن مجرد فتح حساب لا يضمن أن الشخص قد انخرط بشكل كامل في النظام المالي. فالشمول الحقيقي يعتمد أيضًا على مدى سهولة وصول الشخص إلى ذلك الحساب، وما إذا كان بإمكانه استخدامه عبر الأدوات الحديثة مثل الهواتف الذكية. وفي أجزاء كثيرة من العالم، يواجه الناس عوائق ليس فقط بسبب الفقر، بل لأن المنتجات المالية المتاحة لا تتوافق مع احتياجاتهم أو معتقداتهم. فعلى سبيل المثال، قد يتجنب الناس في بعض الثقافات البنوك التقليدية إذا شعروا أن الخدمات تتعارض مع مبادئهم الدينية. إن فهم هذه الطبقات من الوصول — امتلاك حساب، واختيار كيفية الوصول إليه، واستخدامه رقميًا — أمر بالغ الأهمية لصناع السياسات الذين يسعون لضمان حصول الجميع على فرصة عادلة للمشاركة في الاقتصاد.
تتناول دراسة جديدة هذه الطبقات من الشمول المالي عبر مقارنة الاقتصادات التي تشكل فيها الأغلبية مسلمة بتلك التي لا تكون كذلك. وقد ركز الباحثون تحديدًا على البلدان ذات الدخل المتوسط الأدنى، وهي مجموعة يتفاوت فيها التقدم المالي بشكل كبير. وباستخدام بيانات لأكثر من 40,000 بالغ من 38 دولة مختلفة، بحث الفريق في ثلاثة أسئلة محددة: هل يمتلك الناس في الدول ذات الأغلبية المسلمة حسابات بنفس معدل أولئك في الدول غير المسلمة؟ وإذا كانوا يمتلكون حسابات، فهل يستخدمون طرقًا مختلفة للوصول إليها، مثل زيارة فرع البنك مقابل استخدام الهاتف المحمول؟ وأخيرًا، من بين أصحاب الحسابات، هل يستخدمون الأدوات الرقمية لإدارة أموالهم بنفس وتيرة نظرائهم في أماكن أخرى؟ وتتعامل الدراسة مع التركيبة الدينية للبلد ليس كمقياس للاعتقاد الفردي، بل كوسيلة لفهم البيئة الأوسع التي تُقدم وتُدرك من خلالها الخدمات المالية.
تكشف النتائج عن نمط واضح من الاختلاف عبر جميع طبقات الشمول الثلاث. أولاً، يقل احتمال امتلاك البالغين المقيمين في الاقتصادات ذات الأغلبية المسلمة لحساب مصرفي رسمي بشكل ملحوظ مقارنة بأولئك في الاقتصادات غير المسلمة. ففي المجموعة غير المسلمة، يمتلك حوالي ثلثي البالغين حسابًا، بينما في المجموعة ذات الأغلبية المسلمة، يمتلك حوالي النصف فقط. ويستمر هذا الفارق حتى عندما يأخذ الباحثون في الاعتبار عوامل مثل العمر، والجنس، والتعليم، والدخل، وما إذا كان الشخص يعيش في مدينة أو منطقة ريفية. ولا يُفسر هذا الفرق بالخصائص الشخصية وحدها؛ مما يشير إلى أن البيئة المؤسسية الأوسع في الدول ذات الأغلبية المسلمة تفرض عقبات فريدة أمام مجرد فتح حساب.
أما بالنسبة لأولئك الذين يتمكنون من فتح حساب، فإن الطريقة التي يصلون بها إلى أموالهم تروي قصة مختلفة. ففي الاقتصادات ذات الأغلبية غير المسلمة، غالبًا ما يستخدم أصحاب الحسابات مزيجًا من القنوات؛ حيث يعتمد الكثيرون على الهواتف المحمولة فقط، بينما يستخدم آخرون فروع البنوك وخدمات الهاتف المحمول معًا. وفي المقابل، يكون أصحاب الحسابات في الاقتصادات ذات الأغلبية المسلمة أكثر عرضة للاعتماد حصريًا على فروع البنوك التقليدية، وهم أقل عرضة بكثير لاستخدام الخدمات المقتصرة على الهاتف المحمول أو الجمع بين خدمات الهاتف والبنك. ويشير هذا إلى أنه بينما قد يدخل الناس في هذه البلدان إلى النظام المالي، فإنهم يفعلون ذلك من خلال "باب أضيق"، وغالبًا ما يتجاوزون خيارات الأموال عبر الهاتف المحمول التي دفعت عجلة الشمول في أجزاء أخرى من العالم. وتظهر البيانات أنه في بعض الدول ذات الأغلبية المسلمة، يستخدم أكثر من 80 بالمائة من أصحاب الحسابات فروع البنوك فقط، بينما في بعض الدول غير المسلمة، يقترب استخدام الهاتف المحمول فقط من نصف إجمالي طرق الوصول.
وتنظر الطبقة الثالثة من الدراسة فيما يحدث بعد امتلاك الشخص لحساب وطريقة للوصول إليه. فقد وجد الباحثون أنه حتى بين أصحاب الحسابات، يقل احتمال استخدام الميزات الرقمية لإدارة أموالهم لدى أولئك المقيمين في الاقتصادات ذات الأغلبية المسلمة. وهذا يعني أنه رغم امتلاكهم لحساب، إلا أنهم لا يستخدمونه بنشاط أو رقميًا مثل الناس في البلدان الأخرى. وتظل فجوة الاستخدام الرقمي قائمة حتى بعد ضبط متغيرات توفر الهاتف أو الاتصال بالإنترنت. وهذا يشير إلى أن المشكلة لا تتعلق فقط بامتلاك التكنولوجيا، بل بكيفية إعداد المنظومة المالية لتشجيع استخدامها. وتقترح الدراسة أنه في هذه الاقتصادات، قد لا تبدو الأدوات الرقمية المتاحة موثوقة أو ذات صلة أو جديرة بالثقة بالنسبة للمستخدم العادي.
ويرى المؤلفون أن هذه الاختلافات ليست متعلقة بالخيارات الفردية أو نقص الرغبة في المشاركة، بل يشيرون بدلاً من ذلك إلى هيكلية الأنظمة المالية نفسها. ففي الاقتصادات ذات الأغلبية المسلمة، قد لا تبدو المنتجات المتاحة مناسبة للسكان، أو قد تكون الأنظمة التي تدعم التمويل عبر الهاتف المحمول والرقمي أقل تطورًا أو تنسيقًا. وتؤكد الدراسة أن مجرد عدّ عدد الأشخاص الذين يمتلكون حسابات ليس كافيًا لقياس الصحة المالية. فلفهم الشمول حقًا، يجب النظر في كيفية وصول الناس إلى أموالهم ومدى انخراطهم في الأدوات الرقمية. وتشير النتائج إلى أنه من أجل تحسين الشمول المالي في هذه المناطق، يحتاج المنظمون والمزودون إلى التركيز على جعل النظام بأكمله أكثر ترابطًا وموثوقية، وضمان أن تكون الخيارات الرقمية وعبر الهاتف المحمول قوية ومتاحة بقدر الخدمات المصرفية التقليدية. ومن شأن هذا النهج أن يساعد في سد الفجوة بين مجرد امتلاك حساب وبين الانخراط الفعلي في العالم المالي الحديث.
غارق في أبحاث مجالك؟
تصلك نشرة يومية بأحدث الأبحاث المطابقة لكلماتك البحثية المفتاحية — مع ملخصات تقنية، بلغتك.