Financial Inclusion across Muslim- and Non-Muslim-Majority Economies: Evidence on Account Ownership, Access Pathways, and Digital Enablement
38 निम्न-मध्यम आय वाले देशों के ग्लोबल फिंडेक्स 2024 डेटा का उपयोग करते हुए, यह अध्ययन प्रकट करता है कि मुस्लिम-बहुमत वाले देशों में खाता स्वामित्व, बैंक-मात्र पहुंच मार्गों पर अधिक निर्भरता और खाताधारकों के बीच कम डिजिटल सशक्तिकरण के मामले में उनके गैर-मुस्लिम समकक्षों की तुलना में काफी कम वित्तीय समावेशन प्रदर्शित होता है, जो पारिस्थितिकी तंत्र-विशिष्ट नीतिगत हस्तक्षेपों की आवश्यकता को रेखांकित करता है।
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बैंक खाता होना अक्सर एक सुरक्षित वित्तीय जीवन बनाने की दिशा में पहला कदम होता है। यह लोगों को नकदी ले जाने के बजाय सुरक्षित रूप से पैसे बचाने, मजदूरी प्राप्त करने और बिलों का भुगतान करने की अनुमति देता है। हालाँकि, केवल एक खाता खोल लेना यह गारंटी नहीं देता कि कोई व्यक्ति पूरी तरह से वित्तीय प्रणाली में शामिल हो गया है। वास्तविक समावेश इस बात पर भी निर्भर करता है कि कोई व्यक्ति कितनी आसानी से उस खाते तक पहुँच सकता है और क्या वह स्मार्टफोन जैसे आधुनिक उपकरणों के माध्यम से इसका उपयोग कर सकता है। दुनिया के कई हिस्सों में, लोग केवल इसलिए बाधाओं का सामना नहीं करते क्योंकि वे गरीब हैं, बल्कि इसलिए भी क्योंकि उपलब्ध वित्तीय उत्पाद उनकी जरूरतों या विश्वासों से मेल नहीं खाते। उदाहरण के लिए, कुछ संस्कृतियों में, लोग बैंक सेवाओं से बच सकते हैं यदि उन्हें लगता है कि ये उनकी धार्मिक सिद्धांतों के साथ संघर्ष करती हैं। पहुँच के इन स्तरों को समझना—खाता होना, उस तक पहुँचने का तरीका चुनना, और डिजिटल रूप से उसका उपयोग करना—उन नीति निर्माताओं के लिए महत्वपूर्ण है जो यह सुनिश्चित करना चाहते हैं कि सभी को अर्थव्यवस्था में भाग लेने का समान अवसर मिले।
एक नया अध्ययन इन वित्तीय समावेशन के स्तरों की जांच करने के लिए मुस्लिम आबादी वाले देशों और गैर-मुस्लिम आबादी वाले देशों की तुलना करता है। शोधकर्ताओं ने विशेष रूप से निम्न-मध्यम आय वाले देशों पर ध्यान केंद्रित किया, जो एक ऐसा समूह है जहाँ वित्तीय प्रगति बहुत भिन्न होती है। 40,000 से अधिक वयस्कों के डेटा का उपयोग करते हुए, टीम ने तीन विशिष्ट प्रश्नों पर गौर किया: क्या मुस्लिम बहुल देशों में लोगों के पास गैर-मुस्लिम देशों की तुलना में समान दर पर खाते हैं? यदि उनके पास खाते हैं, तो क्या वे उन तक पहुँचने के लिए अलग-अलग तरीकों का उपयोग करते हैं, जैसे बैंक शाखा का दौरा करना बनाम मोबाइल फोन का उपयोग करना? और अंत में, खाताधारकों के बीच, क्या वे अपने पैसे के प्रबंधन के लिए अन्य देशों के मुकाबले डिजिटल उपकरणों का उतनी ही बार उपयोग कर रहे हैं? यह अध्ययन देश की धार्मिक संरचना को व्यक्तिगत विश्वास के माप के रूप में नहीं, बल्कि उस व्यापक वातावरण को समझने के एक तरीके के रूप में देखता है जिसमें वित्तीय सेवाएं प्रदान की जाती हैं और समझी जाती हैं।
निष्कर्ष तीनों स्तरों के समावेशन में अंतर का एक स्पष्ट पैटर्न प्रकट करते हैं। सबसे पहले, मुस्लिम बहुल अर्थव्यवस्थाओं में रहने वाले वयस्कों के पास गैर-मुस्लिम अर्थव्यवस्थाओं की तुलना में औपचारिक बैंक खाता होने की संभावना काफी कम है। गैर-मुस्लिम समूह में, लगभग दो-तिहाई वयस्कों के पास एक खाता होता है, जबकि मुस्लिम बहुल समूह में, केवल लगभग आधे के पास होता है। यह अंतर तब भी बना रहता है जब शोधकर्ता आयु, लिंग, शिक्षा, आय और व्यक्ति के शहर या ग्रामीण क्षेत्र में रहने जैसे कारकों को ध्यान में रखते हैं। यह अंतर केवल इन व्यक्तिगत विशेषताओं द्वारा स्पष्ट नहीं होता है; यह सुझाव देता है कि मुस्लिम बहुल देशों में व्यापक संस्थागत वातावरण केवल एक खाता खोलने के लिए भी अनूठे अवरोध प्रस्तुत करता है।
जो लोग खाता खोलने में सफल होते हैं, उनके लिए पैसे तक पहुँचने का तरीका एक अलग कहानी बताता है। गैर-मुस्लिम बहुल अर्थव्यवस्थाओं में, खाताधारक अक्सर विभिन्न माध्यमों का उपयोग करते हैं। कई केवल मोबाइल फोन पर निर्भर रहते हैं, जबकि अन्य बैंक शाखाओं और मोबाइल सेवाओं दोनों का एक साथ उपयोग करते हैं। इसके विपरीत, मुस्लिम बहुल अर्थव्यवस्थाओं में खाताधारक विशेष रूप से पारंपरिक बैंक शाखाओं पर निर्भर रहने की अधिक संभावना रखते हैं। वे मोबाइल-ओनली (केवल मोबाइल) सेवाओं का उपयोग करने या मोबाइल और बैंक दोनों तक पहुँच को संयोजित करने की बहुत कम संभावना रखते हैं। यह सुझाव देता है कि हालांकि इन देशों के लोग वित्तीय प्रणाली में प्रवेश कर रहे हैं, लेकिन वे एक संकीर्ण द्वार के माध्यम से ऐसा कर रहे हैं, जो अक्सर उन मोबाइल मनी विकल्पों को दरकिनार कर देता है जिन्होंने अन्य हिस्सों में समावेशन को बढ़ावा दिया है। डेटा दिखाता है कि कुछ मुस्लिम बहुल राष्ट्रों में, 80 प्रतिशत से अधिक खाताधारक केवल बैंक शाखाओं का उपयोग करते हैं, जबकि कुछ गैर-मुस्लिम राष्ट्रों में, मोबाइल-ओनली उपयोग कुल पहुँच का लगभग आधा है।
अध्ययन का तीसरा स्तर यह देखता है कि किसी के पास खाता होने और उस तक पहुँचने का साधन होने के बाद क्या होता है। शोधकर्ताओं ने पाया कि खाताधारकों के बीच भी, मुस्लिम बहुल अर्थव्यवस्थाओं में रहने वाले लोग अपने पैसे के प्रबंधन के लिए डिजिटल सुविधाओं का उपयोग करने की कम संभावना रखते हैं। इसका अर्थ यह है कि भले ही उनके पास एक खाता हो, वे अन्य देशों के लोगों की तरह सक्रिय रूप से या डिजिटल रूप से इसका उपयोग नहीं कर रहे हैं। डिजिटल उपयोग का यह अंतर फोन या इंटरनेट एक्सेस होने के बावजूद बना रहता है। यह इंगित करता है कि मुद्दा केवल तकनीक होने के बारे में नहीं है, बल्कि इस बारे में है कि वित्तीय पारिस्थितिकी तंत्र इसके उपयोग को प्रोत्साहित करने के लिए कैसे व्यवस्थित है। अध्ययन सुझाव देता है कि इन अर्थव्यवस्थाओं में, उपलब्ध डिजिटल उपकरण औसत उपयोगकर्ता के लिए उतने विश्वसनीय, प्रासंगिक या भरोसेमंद महसूस नहीं हो सकते।
लेखक तर्क देते हैं कि ये अंतर व्यक्तिगत विकल्पों या भाग लेने की इच्छा की कमी के बारे में नहीं हैं। इसके बजाय, वे स्वयं वित्तीय प्रणालियों की संरचना की ओर संकेत करते हैं। मुस्लिम बहुल अर्थव्यवस्थाओं में, उपलब्ध उत्पाद जनसंख्या के लिए सही फिट नहीं लग सकते हैं, या मोबाइल और डिजिटल वित्त का समर्थन करने वाली प्रणालियाँ उतनी विकसित या समन्वित नहीं हो सकती हैं। अध्ययन इस बात पर प्रकाश डालता है कि वित्तीय स्वास्थ्य को मापने के लिए केवल कितने लोगों के पास खाते हैं, इसकी गिनती करना पर्याप्त नहीं है। समावेशन को वास्तव में समझने के लिए, आपको यह देखना होगा कि लोग अपने पैसे तक कैसे पहुँचते हैं और वे डिजिटल उपकरणों के साथ कितनी गहराई से जुड़ते हैं। परिणाम बताते हैं कि इन क्षेत्रों में वित्तीय समावेशन में सुधार के लिए, नियामकों और प्रदाताओं को पूरे सिस्टम को अधिक इंटरऑपरेबल (परस्पर क्रियाशील) और विश्वसनीय बनाने पर ध्यान केंद्रित करने की आवश्यकता है, यह सुनिश्चित करते हुए कि मोबाइल और डिजिटल विकल्प पारंपरिक बैंकिंग जितने ही मजबूत और सुलभ हों। यह दृष्टिकोण केवल एक खाता होने और वास्तव में आधुनिक वित्तीय दुनिया का हिस्सा होने के बीच के अंतर को पाटने में मदद करेगा।
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