Financial Inclusion across Muslim- and Non-Muslim-Majority Economies: Evidence on Account Ownership, Access Pathways, and Digital Enablement
38개 저중소득 경제국의 Global Findex 2024 데이터를 활용한 본 연구는 이슬람 국가들이 계좌 소유, 은행 전용 접근 경로에 대한 더 높은 의존도, 그리고 계좌 보유자 간의 낮은 디지털 활용도 측면에서 비이슬람 국가들에 비해 현저히 낮은 금융 포용성을 보이고 있음을 밝히며, 이는 생태계 특화적인 정책 개입의 필요성을 강조한다.
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은행 계좌를 갖는 것은 종종 안전한 금융 생활을 구축하기 위한 첫 번째 단계가 됩니다. 계좌를 통해 사람들은 현금을 직접 들고 다니지 않고도 돈을 안전하게 저축하고, 임금을 받고, 공과금을 납부할 수 있습니다. 그러나 단순히 계좌를 개설하는 것만으로 그 사람이 금융 시스템에 완전히 포함되었다고 보장할 수는 없습니다. 진정한 포용은 그 계좌에 얼마나 쉽게 접근할 수 있는지, 그리고 스마트폰과 같은 현대적인 도구를 통해 사용할 수 있는지에 달려 있습니다. 세계의 많은 지역에서 사람들은 단지 가난하기 때문이 아니라, 이용 가능한 금융 상품이 그들의 필요나 신념에 부합하지 않기 때문에 장벽에 직면합니다. 예를 들어, 어떤 문화권에서는 제공되는 서비스가 자신의 종교적 원칙과 충돌한다고 느낄 경우 전통적인 은행을 기피할 수 있습니다. 이러한 접근의 층위들—계좌 소유, 접근 방식의 선택, 그리고 디지털 활용—을 이해하는 것은 모든 이에게 경제에 참여할 공정한 기회를 보장하고자 하는 정책 입안자들에게 매우 중요합니다.
새로운 연구는 무슬림 인구가 다수인 경제권과 그렇지 않은 경제권을 비교함으로써 이러한 금융 포용의 층위들을 조사합니다. 연구진은 특히 금융 발전 정도가 국가마다 크게 차이 나는 저중소득 국가 그룹에 초점을 맞췄습니다. 38개국 4만 명 이상의 성인 데이터를 활용하여, 연구팀은 세 가지 구체적인 질문을 검토했습니다. 무슬림 다수 국가의 사람들은 비무슬림 국가의 사람들과 동일한 비율로 계좌를 소유하고 있는가? 만약 계좌를 소 보유하고 있다면, 은행 지점을 방문하는 것과 휴대폰을 사용하는 것과 같이 접근하는 방식에 차이가 있는가? 마지막으로, 계좌를 가진 사람들 중에서 다른 지역의 사람들과 마찬가지로 돈을 관리하기 위해 디지털 도구를 빈번하게 사용하는가? 이 연구는 국가의 종교적 구성을 개인의 신념을 측정하는 척도가 아니라, 금융 서비스가 제공되고 인식되는 더 넓은 환경을 이해하기 위한 방법으로 다룹니다.
연구 결과는 포용의 세 가지 층위 모두에서 명확한 차이 패턴을 보여줍니다. 첫째, 무슬림 다수 경제권에 거주하는 성인들은 비무슬림 경제권의 성인들에 비해 정식 은행 계좌를 소유할 확률이 현저히 낮습니다. 비무슬림 그룹에서는 성인의 약 3분의 2가 계좌를 보유하고 있는 반면, 무슬림 다수 그룹에서는 약 절반만이 계좌를 보유하고 있습니다. 이 격차는 연령, 성별, 교육, 소득, 도시 또는 농촌 거주 여부를 고려하더라도 지속됩니다. 이러한 차이는 이러한 개인적 특성만으로는 설명되지 않으며, 이는 무슬림 다수 국가의 더 넓은 제도적 환경이 단순히 계좌를 개설하는 데 있어 독특한 장애물을 제시하고 있음을 시사합니다.
계좌를 개설하는 데 성공한 사람들의 경우, 돈에 접근하는 방식은 다른 이야기를 들려줍니다. 비무슬림 다수 경제권의 계좌 보유자들은 다양한 채널을 사용하는 경우가 많습니다. 많은 이들이 오직 휴대폰에만 의존하거나, 은행 지점과 모바일 서비스를 함께 사용합니다. 반면, 무슬림 다수 경제권의 계좌 보유자들은 전통적인 은행 지점에 전적으로 의존할 가능성이 훨씬 높습니다. 이들은 모바일 전용 서비스를 사용하거나 모바일과 은행 접근 방식을 병행할 가능성이 훨씬 낮습니다. 이는 이 지역의 사람들이 금융 시스템에 진입하고는 있지만, 세계 다른 지역에서 포용을 주도했던 모바일 금융 옵션을 우회하여 더 좁은 문을 통해 들어오고 있음을 시사합니다. 데이터에 따르면 일부 무슬림 다수 국가에서는 계좌 보유자의 80% 이상이 오직 은행 지점만을 이용하는 반면, 일부 비무슬림 국가에서는 모바일 전용 사용량이 전체 접근의 거의 절반에 달합니다.
연구의 세 번째 층위는 계좌를 가지고 접근 방식까지 갖춘 후에 어떤 일이 일어나는지를 살펴봅니다. 연구진은 계좌 보유자 중에서도 무슬림 다수 경제권의 사람들이 돈을 관리하기 위해 디지털 기능을 사용할 확률이 더 낮다는 것을 발견했습니다. 이는 그들이 계좌를 가지고 있을지라도, 다른 국가의 사람들만큼 활발하게 또는 디지털 방식으로 사용하지는 않는다는 것을 의미합니다. 이러한 디지털 사용의 격차는 개인의 휴대폰이나 인터넷 접속 여부를 통제한 후에도 여전히 존재합니다. 이는 문제가 단순히 기술을 보유하고 있는지의 문제가 아니라, 금융 생태계가 그 사용을 어떻게 장려하도록 설정되어 있는지의 문제임을 나타냅니다. 이 연구는 해당 경제권에서 사용 가능한 디지털 도구들이 평균적인 사용자에게 그리 신뢰할 만하거나, 유용하거나, 믿음직스럽게 느껴지지 않을 수 있음을 시사합니다.
저자들은 이러한 차이가 개인의 선택이나 참여 의지의 부족 때문이 아니라고 주장합니다. 대신, 그들은 금융 시스템 자체의 구조를 지목합니다. 무슬림 다수 경제권에서는 이용 가능한 상품이 인구 구성에 적절한 맞춤형이라고 느껴지지 않거나, 모바일 및 디지털 금융을 지원하는 시스템이 충분히 발달하거나 조율되지 않았을 수 있습니다. 이 연구는 단순히 계좌를 얼마나 많이 가지고 있는지를 세는 것만으로는 금융 건강도를 측정하기에 충분하지 않다고 강조합니다. 진정한 포용을 이해하려면, 사람들이 어떻게 돈에 접근하고 어떻게 디지털 도구를 깊이 있게 사용하는지를 살펴보아야 합니다. 연구 결과는 금융 포용을 개선하기 위해서 규제 기관과 서비스 제공자들이 전체 시스템을 더욱 상호 운용 가능하고 신뢰할 수 있게 만드는 데 집중해야 하며, 모바일 및 디지털 옵션이 전통적인 뱅킹만큼 견고하고 접근 가능하도록 보장해야 함을 시사합니다. 이러한 접근 방식은 단순히 계좌를 갖는 것과 현대적인 금융 세계의 진정한 일원이 되는 것 사이의 간극을 메우는 데 도움이 될 것입니다.
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