Financial Inclusion across Muslim- and Non-Muslim-Majority Economies: Evidence on Account Ownership, Access Pathways, and Digital Enablement
本研究利用来自38个中低收入经济体的Global Findex 2024数据表明，在账户持有率、对仅限银行渠道获取路径的更高依赖度以及账户持有者数字赋能程度降低方面，穆斯林占多数的国家表现出的金融普惠水平显著低于其非穆斯林对应的国家，凸显了进行特定生态系统政策干预的必要性。
原始论文采用 CC BY 4.0 许可（https://creativecommons.org/licenses/by/4.0/）。 这是对下方论文的AI生成解释。它不是由作者撰写或认可的。如需技术准确性，请参阅原始论文。 阅读完整免责声明
拥有银行账户通常是建立安全财务生活的第一步。它让人们能够安全地储蓄、领取工资并支付账单，而无需随身携带现金。然而，仅仅开设一个账户并不意味着一个人已完全融入了金融体系。真正的包容性还取决于一个人能否便捷地使用该账户，以及是否能通过智能手机等现代工具来使用它。在世界许多地方，人们面临障碍不仅是因为贫穷，还因为现有的金融产品并不符合他们的需求或信仰。例如，在某些文化中，如果人们觉得金融服务与其宗教原则相冲突，可能会避开传统的银行。理解这些接入的层面——拥有账户、选择接入方式以及进行数字化使用——对于希望确保每个人都有公平机会参与经济的政策制定者来说至关重要。
一项新研究通过比较穆斯林人口占多数的经济体与非穆斯林占多数的经济体，对这些金融包容性的层面进行了探讨。研究人员专门针对了中低收入国家，这一群体的金融进步程度差异巨大。利用来自38个不同国家、超过4万名成年人的数据，研究团队关注了三个具体问题：穆斯林占多数国家的民众拥有账户的比例是否与非穆斯林国家相同？如果他们拥有账户，他们使用不同的方式来获取资金吗（例如访问银行网点与使用手机之间的区别）？最后，在拥有账户的人群中，他们使用数字工具管理资金的频率是否与其它地区的同行一样频繁？该研究将国家的宗教构成视为理解金融服务提供及感知情况的宏观环境，而非衡量个人信仰的指标。
研究结果揭示了跨越这三个包容性层面的明显差异模式。首先，生活在穆斯林占多数经济体的成年人拥有正式银行账户的可能性显著低于非穆斯林经济体的成年人。在非穆斯林群体中，约三分之二的成年人拥有账户，而在穆斯林占多数的群体中，这一比例仅为约一半。即使研究人员考虑了年龄、性别、教育、收入以及城乡分布等因素，这种差距依然存在。这种差异并非仅由这些个人特征所解释；这表明在穆斯林占多数的国家，更广泛的制度环境为单纯开设账户带来了独特的障碍。
对于那些成功开设账户的人来说，他们获取资金的方式讲述了另一个故事。在非穆斯林占多数的经济体中，账户持有者通常使用多种渠道。许多人仅依赖手机，也有人同时使用银行网点和移动服务。相比之下，穆斯林占多数经济体的账户持有者更有可能仅依赖传统的银行网点。他们使用仅限移动端服务或结合移动与银行访问方式的可能性要低得多。这表明，尽管这些国家的人们正在进入金融体系，但他们是通过一条更窄的门进入的，往往绕过了在其他地区推动金融包及发展的移动支付选项。数据显示，在一些穆斯林占多数的国家，超过80%的账户持有者仅使用银行网点，而在一些非穆斯林国家，仅使用移动端服务的比例接近一半。
研究的第三个层面考察了在拥有账户且拥有接入方式后会发生什么。研究人员发现，即使在账户持有者中，穆斯林占多数经济体的民众使用数字功能管理资金的可能性也较低。这意味着，尽管他们可能拥有账户，但他们使用账户的活跃度或数字化程度不如其他国家的人。即使在控制了手机或互联网接入情况后，这种数字使用率的差距依然存在。这表明问题不仅仅在于是否拥有技术，而在于金融生态系统是如何构建以鼓励其使用的。研究表明，在这些经济体中，现有的数字工具可能在普通用户看来不够可靠、相关或值得信赖。
作者认为，这些差异并非源于个人的选择或缺乏参与的意愿。相反，他们指出问题在于金融体系本身的结构。在穆斯林占多数的经济体中，现有的产品可能感觉并不契合人口需求，或者支持移动和数字金融的系统可能不够发达或缺乏协调。该研究强调，仅仅统计有多少人拥有账户并不足以衡量金融健康状况。要真正理解金融包容性，必须观察人们如何获取资金以及他们在多大程度上参与数字工具的使用。结果表明，为了提高这些地区的金融包容性，监管机构和供应商需要致力于使整个系统更加互操作且更加可靠，确保移动和数字选项与传统银行业务一样稳健且易于获取。这种方法将有助于弥合“仅仅拥有账户”与“真正融入现代金融世界”之间的鸿沟。
您所在领域的论文太多了？
获取与您研究关键词匹配的最新论文每日摘要——附技术摘要，使用您的语言。