Financial Inclusion across Muslim- and Non-Muslim-Majority Economies: Evidence on Account Ownership, Access Pathways, and Digital Enablement
S'appuyant sur les données du Global Findex 2024 provenant de 38 économies à revenu intermédiaire de la tranche inférieure, cette étude révèle que les pays à majorité musulmane présentent une inclusion financière nettement plus faible que leurs homologues non musulmans en ce qui concerne la détention de comptes, une dépendance plus marquée envers les voies d'accès exclusivement bancaires et un déploiement numérique réduit parmi les titulaires de comptes, soulignant ainsi la nécessité d'interventions politiques spécifiques à l'écosystème.
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Posséder un compte bancaire est souvent la première étape vers la construction d'une vie financière sûre. Cela permet aux gens d'épargner de l'argent en toute sécurité, de recevoir des salaires et de payer des factures sans transporter d'espèces. Cependant, le simple fait d'ouvrir un compte ne garantit pas qu'une personne soit pleinement incluse dans le système financier. L'inclusion réelle dépend également de la facilité avec laquelle une personne peut accéder à ce compte et de sa capacité à l'utiliser via des outils modernes comme les smartphones. Dans de nombreuses parties du monde, les gens sont confrontés à des barrières non seulement parce qu'ils sont pauvres, mais parce que les produits financiers disponibles ne correspondent pas à leurs besoins ou à leurs croyances. Par exemple, dans certaines cultures, les gens peuvent éviter les banques conventionnelles s'ils estiment que les services entrent en conflit avec leurs principes religieux. Comprendre ces strates d'accès — posséder un compte, choisir comment y accéder et l'utiliser numériquement — est crucial pour les décideurs politiques qui veulent s'assurer que chacun a une chance équitable de participer à l'économie.
Une nouvelle étude examine ces strates d'inclusion financière en comparant les économies où la majorité de la population est musulmane à celles où elle ne l'est pas. Les chercheurs se sont concentrés spécifiquement sur les pays à revenu intermédiaire de faible intensité, un groupe où les progrès financiers varient considérablement. En utilisant des données provenant de plus de 40 000 adultes dans 38 nations différentes, l'équipe a examiné trois questions spécifiques : Les gens dans les pays à majorité musulmane possèdent-ils des comptes au même taux que ceux des pays non musulmans ? S'ils possèdent des comptes, utilisent-ils des méthodes différentes pour y accéder, comme visiter une agence bancaire plutôt que d'utiliser un téléphone portable ? Et enfin, parmi ceux qui possèdent des comptes, utilisent-ils les outils numériques pour gérer leur argent aussi fréquemment que leurs homologues d'ailleurs ? L'étude traite la composition religieuse d'un pays non pas comme une mesure de la croyance individuelle, mais comme un moyen de comprendre l'environnement plus large dans lequel les services financiers sont offerts et perçus.
Les conclusions révèlent un schéma clair de différence à travers les trois strates d'inclusion. Premièrement, les adultes vivant dans les économies à majorité musulmane sont nettement moins susceptibles de posséder un compte bancaire formel par rapport à ceux des économies non musulmanes. Dans le groupe non musulman, environ deux tiers des adultes possèdent un compte, tandis que dans le groupe à majorité musulmane, seulement environ la moitié le possède. Cet écart persiste même lorsque les chercheurs tiennent compte de facteurs tels que l'âge, le genre, l'éducation, le revenu et le fait de vivre en ville ou en zone rurale. La différence n'est pas expliquée par ces seules caractéristiques personnelles ; cela suggère que l'environnement institutionnel plus large dans les pays à majorité musulmane présente des obstacles uniques à la simple ouverture d'un compte.
Pour ceux qui parviennent à ouvrir un compte, la manière dont ils accèdent à leur argent raconte une histoire différente. Dans les économies à majorité non musulmane, les détenteurs de comptes utilisent souvent un mélange de canaux. Beaucoup comptent uniquement sur les téléphones portables, tandis que d'autres utilisent à la fois les agences bancaires et les services mobiles. En revanche, les détenteurs de comptes dans les économies à majorité musulmane sont beaucoup plus susceptibles de compter exclusivement sur les agences bancaires traditionnelles. Ils sont beaucoup moins susceptibles d'utiliser des services exclusivement mobiles ou de combiner l'accès mobile et bancaire. Cela suggère que, bien que les gens dans ces pays entrent dans le système financier, ils le font par une porte plus étroite, contournant souvent les options de monnaie mobile qui ont stimulé l'inclusion dans d'autres parties du monde. Les données montrent que dans certaines nations à majorité musulmane, plus de 80 % des détenteurs de comptes utilisent uniquement les agences bancaires, alors que dans certaines nations non musulmanes, l'usage mobile-uniquement représente près de la moitié des accès.
La troisième strate de l'étude examine ce qui se passe après qu'une personne possède un compte et un moyen d'y accéder. Les chercheurs ont constaté que même parmi les détenteurs de comptes, ceux des économies à majorité musulmane sont moins susceptibles d'utiliser les fonctionnalités numériques pour gérer leur argent. Cela signifie que, bien qu'ils puissent avoir un compte, ils ne l'utilisent pas aussi activement ou aussi numériquement que les personnes dans d'autres pays. Cet écart dans l'usage numérique persiste même après avoir contrôlé la possession d'un téléphone ou d'un accès Internet. Cela indique que le problème n'est pas seulement d'avoir la technologie, mais de savoir comment l'écosystème financier est configuré pour encourager son utilisation. L'étude suggère que dans ces économies, les outils numériques disponibles peuvent ne pas sembler aussi fiables, pertinents ou dignes de confiance pour l'utilisateur moyen.
Les auteurs soutiennent que ces différences ne sont pas dues à des choix individuels ou à un manque de désir de participer. Au lieu de cela, ils pointent du doigt la structure même des systèmes financiers. Dans les économies à majorité musulmane, les produits disponibles peuvent ne pas sembler correspondre à la population, ou les systèmes qui soutiennent la finance mobile et numérique peuvent ne pas être aussi développés ou coordonnés. L'étude souligne que simplement compter le nombre de personnes possédant des comptes ne suffit pas pour mesurer la santé financière. Pour comprendre véritablement l'inclusion, il faut observer comment les gens accèdent à leur argent et à quel point ils s'engagent avec les outils numériques. Les résultats suggèrent que pour que l'inclusion financière s'améliore dans ces régions, les régulateurs et les prestataires doivent se concentrer sur la création d'un système plus interopérable et plus fiable, en veissant à ce que les options mobiles et numériques soient aussi robustes et accessibles que la banque traditionnelle. Cette approche aiderait à combler le fossé entre le simple fait de posséder un compte et le fait d'être véritablement partie intégrante du monde financier moderne.
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