Financial Inclusion across Muslim- and Non-Muslim-Majority Economies: Evidence on Account Ownership, Access Pathways, and Digital Enablement
Basierend auf den Daten des Global Findex 2024 aus 38 Ländern mit niedrigem oder mittlerem Einkommen zeigt diese Studie, dass muslimisch geprägte Länder eine signifikant geringere finanzielle Inklusion als ihre nicht-muslimischen Gegenstücke aufweisen, was sich in der Kontoinhaberschaft, einer stärkeren Abhängigkeit von ausschließlich bankbasierten Zugangswegen und einer reduzierten digitalen Befähigung unter den Kontoinhabern widerspiegelt, was die Notwendigkeit kulturspezifischer politischer Interventionsmaßnahmen verdeutlicht.
Originalarbeit lizenziert unter CC BY 4.0 (https://creativecommons.org/licenses/by/4.0/). Dies ist eine KI-generierte Erklärung des untenstehenden Papers. Sie wurde nicht von den Autoren verfasst oder gebilligt. Für technische Genauigkeit konsultieren Sie das Originalpaper. Vollständigen Haftungsausschluss lesen
Das Besitzen eines Bankkontos ist oft der erste Schritt zum Aufbau eines sicheren Finanzlebens. Es ermöglicht Menschen, Geld sicher zu sparen, Löhne zu empfangen und Rechnungen zu bezahlen, ohne Bargeld mit sich führen zu müssen. Das bloße Eröffnen eines Kontos garantiert jedoch nicht, dass eine Person vollständig in das Finanzsystem integriert ist. Wahre Inklusion hängt auch davon ab, wie leicht eine Person auf dieses Konto zugreifen kann und ob sie es über moderne Werkzeuge wie Smartphones nutzen kann. In vielen Teilen der Welt stehen Menschen vor Barrieren, nicht nur weil sie arm sind, sondern weil die verfügbaren Finanzprodukte nicht ihren Bedürfnissen oder Überzeugungen entsprechen. In einigen Kulturen beispielsweise können Menschen konventionelle Banken meiden, wenn sie das Gefühl haben, dass die angebotenen Dienstleistungen im Konflikt mit ihren religiösen Prinzipien stehen. Das Verständnis dieser verschiedenen Ebenen des Zugangs – das Besitzen eines Kontos, die Wahl der Art des Zugriffs und die digitale Nutzung – ist entscheidend für politische Entscheidungsträger, die sicherstellen wollen, dass jeder eine faire Chance hat, am Wirtschaftssystem teilzunehmen.
Eine neue Studie untersucht diese Ebenen der finanziellen Inklusion, indem sie Volkswirtschaften vergleicht, in denen die Mehrheit der Bevölkerung muslimisch ist, mit solchen, in denen dies nicht der Fall ist. Die Forscher konzentrierten sich speziell auf Länder mit mittlerem Einkommen, eine Gruppe, in der der finanzielle Fortschritt stark variiert. Unter Verwendung von Daten von über 40.000 Erwachsenen aus 38 verschiedenen Nationen untersuchte das Team drei spezifische Fragen: Besitzen Menschen in muslimisch geprägten Ländern Konten in der gleichen Rate wie Menschen in nicht-muslimischen Ländern? Wenn sie ein Konto besitzen, nutzen sie unterschiedliche Methoden, um darauf zuzugreifen, wie etwa den Besuch einer Bankfiliale im Vergleich zur Nutzung eines Mobiltelefons? Und schließlich: Nutzen diejenigen, die Konten haben, digitale Werkzeuge zur Verwaltung ihres Geldes so häufig wie ihre Gegenüber anderswo? Die Studie betrachtet die religiöse Zusammensetzung eines Landes nicht als Maß für den individuellen Glauben, sondern als Weg, um das breitere Umfeld zu verstehen, in dem Finanzdienstleistungen angeboten und wahrgenommen werden.
Die Ergebnisse zeigen ein klares Muster der Unterschiede über alle drei Ebenen der Inklusion hinweg. Erstens ist die Wahrscheinlichkeit, dass Erwachsene in muslimisch geprägten Volkswirtschaften ein formelles Bankkonto besitzen, signifikant geringer als in nicht-muslimischen Volkswirtschaften. In der nicht-muslimischen Gruppe verfügen etwa zwei Drittel der Erwachsenen über ein Konto, während es in der muslimisch geprägten Gruppe nur etwa die Hälfte ist. Diese Lücke bleibt bestehen, selbst wenn die Forscher Faktoren wie Alter, Geschlecht, Bildung, Einkommen und den Wohnort (Stadt oder Land) berücksichtigen. Der Unterschied lässt sich nicht allein durch diese persönlichen Merkmale erklären; es deutet darauf hin, dass das breitere institutionelle Umfeld in muslimisch geprägten Ländern einzigartige Hürden für die bloße Eröffnung eines Kontos darstellt.
Für diejenigen, denen es gelingt, ein Konto zu eröffnen, erzählt die Art und Weise, wie sie auf ihr Geld zugreifen, eine andere Geschichte. In nicht-muslimischen Volkswirtschaften nutzen Kontoinhaber oft eine Mischung aus verschiedenen Kanälen. Viele verlassen sich ausschließlich auf Mobiltelefone, während andere sowohl Bankfilialen als auch mobile Dienste gemeinsam nutzen. Im Gegensatz dazu sind Kontoinhaber in muslimisch geprägten Volkswirtschaften viel wahrscheinlicher ausschließlich auf traditionelle Bankfilialen angewiesen. Sie nutzen weitaus seltener rein mobile Dienste oder eine Kombination aus mobilem und Bankzugang. Dies deutet darauf hin, dass Menschen in diesen Ländern zwar in das Finanzsystem eintreten, dies jedoch durch eine engere Tür tun und dabei oft die Mobile-Money-Optionen umgehen, die in anderen Teilen der Welt für Inklusion gesorgt haben. Die Daten zeigen, dass in einigen muslimischen Nationen über 80 Prozent der Kontoinhaber ausschließlich Bankfilialen nutzen, während in einigen nicht-muslimischen Nationen die rein mobile Nutzung fast die Hälfte aller Zugriffe ausmacht.
Die dritte Ebene der Studie untersucht, was passiert, nachdem jemand ein Konto und einen Zugang dazu hat. Die Forscher fanden heraus, dass selbst unter den Kontoinhabern diejenigen in muslimisch geprägten Volkswirtschaften seltener digitale Funktionen zur Verwaltung ihres Geldes nutzen. Das bedeutet, dass sie zwar ein Konto besitzen, es aber nicht so aktiv oder digital nutzen wie Menschen in anderen Ländern. Diese Lücke in der digitalen Nutzung bleibt auch unter Berücksichtigung des Besitzes von Telefon oder Internetzugang bestehen. Dies deutet darauf hin, dass das Problem nicht nur der Zugang zur Technologie ist, sondern wie das Finanz-Ökosystem aufgebaut ist, um deren Nutzung zu fördern. Die Studie legt nahe, dass die verfügbaren digitalen Werkzeuge in diesen Volkswirtschaften für den Durchschnittsnutzer möglicherweise weniger zuverlässig, relevant oder vertrauenswürdig erscheinen.
Die Autoren argumentieren, dass diese Unterschiede nicht auf individuellen Entscheidungen oder einem mangelnden Wunsch zur Teilnahme beruhen. Stattdessen weisen sie auf die Struktur der Finanzsysteme selbst hin. In muslimisch geprägten Volkswirtschaften passen die verfügbaren Produkte möglicherweise nicht gut zur Bevölkerung, oder die Systeme, die mobile und digitale Finanzen unterstützen, sind nicht so entwickelt oder koordiniert. Die Studie hebt hervor, dass es nicht ausreicht, lediglich die Anzahl der Menschen zu zählen, die ein Konto besitzen, um die finanzielle Gesundheit zu messen. Um Inklusion wirklich zu verstehen, muss man betrachten, wie Menschen auf ihr Geld zugreifen und wie intensiv sie digitale Werkzeuge nutzen. Die Ergebnisse legen nahe, dass für eine Verbesserung der finanziellen Inklusion in diesen Regionen Regulierungsbehörden und Anbieter darauf fokussieren müssen, das gesamte System interoperabler und zuverlässiger zu gestalten, um sicherzustellen, dass mobile und digitale Optionen ebenso robust und zugänglich sind wie das traditionelle Bankwesen. Dieser Ansatz würde helfen, die Lücke zwischen dem bloßen Besitz eines Kontos und der tatsächlichen Teilhabe an der modernen Finanzwelt zu schließen.
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