Financial Inclusion across Muslim- and Non-Muslim-Majority Economies: Evidence on Account Ownership, Access Pathways, and Digital Enablement
Utilizzando i dati Global Findex 2024 di 38 economie a reddito medio-basso, questo studio rivela che i paesi a maggioranza musulmana presentano un livello di inclusione finanziaria significativamente inferiore rispetto ai loro omologhi non musulmani in termini di titolarità di conti, una maggiore dipendenza da percorsi di accesso esclusivamente bancari e un ridotto potenziamento digitale tra i titolari di conti, evidenziando la necessità di interventi politici specifici per l'ecosistema.
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Avere un conto bancario è spesso il primo passo verso la costruzione di una vita finanziaria sicura. Permette alle persone di risparmiare denaro in modo sicuro, ricevere stipendi e pagare le bollette senza dover portare con sé contanti. Tuttavia, il semplice fatto di aprire un conto non garantisce che una persona sia pienamente inclusa nel sistema finanziario. La vera inclusione dipende anche da quanto facilmente una persona possa accedere a quel conto e se possa utilizzarlo attraverso strumenti moderni come gli smartphone. In molte parti del mondo, le persone affrontano barriere non solo perché sono povere, ma perché i prodotti finanziari disponibili non corrispondono ai loro bisogni o alle loro convinzioni. Ad esempio, in alcune culture, le persone possono evitare le banche convenzionali se sentono che i servizi contrastano con i loro principi religiosi. Comprendere questi livelli di accesso — possedere un conto, scegliere come raggiungerlo e utilizzarlo digitalmente — è fondamentale per i decisori politici che vogliono garantire a tutti una possibilità equa di partecipare all'economia.
Un nuovo studio esamina questi livelli di inclusione finanziaria confrontando le economie in cui la maggioranza della popolazione è musulmana con quelle in cui non lo è. I ricercatori si sono concentrati specificamente sui paesi a reddito medio-basso, un gruppo in cui il progresso finanziario varia enormemente. Utilizzando dati provenienti da oltre 40.000 adulti in 38 diverse nazioni, il team ha esaminato tre domande specifiche: Le persone nei paesi a maggioranza musulmana possiedono conti alla stessa velocità di quelle nei paesi non musulmani? Se possiedono un conto, utilizzano metodi diversi per accedervi, come visitare una filiale bancaria rispetto all'uso di un telefono cellulare? E infine, tra coloro che hanno un conto, utilizzano gli strumenti digitali per gestire il proprio denaro con la stessa frequenza dei loro omologhi altrove? Lo studio tratta la composizione religiosa di un paese non come una misura della fede individuale, ma come un modo per comprendere l'ambiente più ampio in cui i servizi finanziari vengono offerti e percepiti.
I risultati rivelano un chiaro schema di differenza attraverso tutti e tre i livelli di inclusione. In primo luogo, gli adulti che vivono in economie a maggioranza musulmana hanno una probabilità significativamente inferiore di possedere un conto bancario formale rispetto a quelli nelle economie non musulmane. Nel gruppo non musulmano, circa due terzi degli adulti hanno un conto, mentre nel gruppo a maggioranza musulmana, solo circa la metà lo possiede. Questo divario persiste anche quando i ricercatori tengono conto di fattori come età, genere, istruzione, reddito e se una persona vive in una città o in una zona rurale. La differenza non è spiegata solo da queste caratteristiche personali; suggerisce che l'ambiente istituzionale più ampio nei paesi a maggioranza musulmana presenta ostacoli unici al semplice atto di aprire un conto.
Per coloro che riescono a gestire l'apertura di un conto, il modo in cui accedono al proprio denaro racconta una storia diversa. Nelle economie a maggioranza non musulmana, i titolari di conti utilizzano spesso un mix di canali. Molti si affidano esclusivamente ai telefoni cellulari, mentre altri utilizzano sia le filiali bancarie che i servizi mobili insieme. Al contrario, i titolari di conti nelle economie a maggioranza musulmana hanno molta più probabilità di fare affidamento esclusivamente sulle filiali bancarie tradizionali. Sono molto meno propensi a utilizzare servizi esclusivamente mobili o a combinare l'accesso tramite mobile e banca. Ciò suggerisce che, sebbene le persone in questi paesi possano entrare nel sistema finanziario, lo fanno attraverso una porta più stretta, bypassando spesso le opzioni di mobile money che hanno guidato l'inclusione in altre parti del mondo. I dati mostano che in alcune nazioni a maggioranza musulmana, oltre l'80 percento dei titolari di conti utilizza solo le filiali bancarie, mentre in alcune nazioni non musulmane, l'uso esclusivamente mobile è quasi la metà di tutti gli accessi.
Il terzo livello dello studio esamina cosa succede dopo che qualcuno ha un conto e un modo per accedervi. I ricercatori hanno scoperto che, anche tra i titolari di conti, coloro che vivono in economie a maggioranza musulmana sono meno propensi a utilizzare le funzioni digitali per gestire il proprio denaro. Ciò significa che, sebbene possano avere un conto, non lo utilizzano in modo così attivo o digitale come le persone in altri paesi. Questo divario nell'utilizzo digitale rimane anche dopo aver controllato la disponibilità di un telefono o l'accesso a internet. Indica che il problema non è solo avere la tecnologia, ma riguarda il modo in cui l'ecosistema finanziario è strutturato per incoraggiarne l'uso. Lo studio suggerisce che in queste economie, gli strumenti digitali disponibili potrebbero non sembrare così affidabili, rilevanti o degni di fiducia per l'utente medio.
Gli autori sostengono che queste differenze non riguardano le scelte individuali o una mancanza di desiderio di partecipare. Inveve, essi indicano la struttura stessa dei sistemi finanziari. Nelle economie a maggioranza musulmana, i prodotti disponibili potrebbero non sembrare adatti alla popolazione, o i sistemi che supportano il mobile e il digital finance potrebbero non essere così sviluppati o coordinati. Lo studio evidenzia che semplicemente contare quante persone hanno un conto non è sufficiente per misurare la salute finanziaria. Per comprendere veramente l'inclusione, bisogna guardare a come le persone accedono ai propri soldi e quanto profondamente si impegnano con gli strumenti digitali. I risultati suggeriscono che, affinché l'inclusione finanziaria migliori in queste regioni, i regolatori e i fornitori devono concentrarsi sul rendere l'intero sistema più interoperabile e affidabile, assicurando che le opzioni mobili e digitali siano robuste e accessibili quanto il tradizionale sistema bancario. Questo approccio aiuterebbe a colmare il divario tra l'avere semplicemente un conto e l'essere veramente parte del mondo finanziario moderno.
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