Financial Inclusion across Muslim- and Non-Muslim-Majority Economies: Evidence on Account Ownership, Access Pathways, and Digital Enablement
Gebruikmakend van Global Findex 2024-gegevens van 38 landen met een lage tot middeninkomens, onthult deze studie dat door moslims meerderheid gedomineerde landen aanzienlijk lagere financiële inclusie vertonen dan hun niet-moslim tegenhangers wat betreft rekeningbezit, een sterkere afhankelijkheid van toegangswegen via uitsluitend banken, en een verminderde digitale facilitering onder rekeninghouders, wat de noodzaak voor ecosysteem-specifieke beleidsinterventies benadrukt.
Oorspronkelijk artikel gelicentieerd onder CC BY 4.0 (https://creativecommons.org/licenses/by/4.0/). Dit is een AI-gegenereerde uitleg van het onderstaande artikel. Het is niet geschreven of goedgekeurd door de auteurs. Raadpleeg het oorspronkelijke artikel voor technische nauwkeurigheid. Lees de volledige disclaimer
Het bezit van een bankrekening is vaak de eerste stap naar het opbouwen van een veilig financieel leven. Het stelt mensen in staat om veilig geld te sparen, lonen te ontvangen en rekeningen te betalen zonder contant geld bij zich te hoeven dragen. Het openen van een rekening garandeert echter niet dat een persoon volledig is opgenomen in het financiële systeem. Echte inclusie hangt ook af van hoe gemakkelijk een persoon toegang heeft tot die rekening en of hij of zij deze kan gebruiken via moderne hulpmiddelen zoals smartphones. In veel delen van de wereld worden mensen geconfronteerd met barrières, niet alleen omdat ze arm zijn, maar omdat de beschikbare financiële producten niet aansluiten bij hun behoeften of overtuigingen. In sommige culturen kunnen mensen bijvoorbeeld conventionele banken vermijden als zij het gevoel hebben dat de diensten in strijd zijn met hun religieuze principes. Het begrijpen van deze lagen van toegang — het bezitten van een rekening, het kiezen van de manier waarop men er toegang toe krijgt, en het digitaal gebruiken ervan — is cruciaal voor beleidsmakers die willen ervoor zorgen dat iedereen een eerlijke kans krijgt om deel te nemen aan de economie.
Een nieuwe studie onderzoekt deze lagen van financiële inclusie door economieën te vergelijken waar de meerderheid van de bevolking moslim is met economieën waar dat niet het geval is. De onderzoekers richtten zich specifelijk op lagere middeninkomenslanden, een groep waar de financiële vooruitgang sterk varieert. Met behulp van gegevens van meer dan 40.000 volwassenen uit 38 verschillende landen, keken het team naar drie specifieke vragen: Bezitten mensen in door moslims gedomineerde landen rekeningen in hetzelfde tempo als die in niet-moslimlanden? Als zij wel een rekening bezitten, gebruiken zij dan andere methoden om er toegang toe te krijgen, zoals het bezoeken van een bankfiliaal versus het gebruik van een mobiele telefoon? En tot slot: gebruiken zij, onder degenen die een rekening hebben, digitale hulpmiddelen om hun geld te beheren net zo frequent als hun tegenhangers elders? De studie behandelt de religieuze samenstelling van een land niet als een maatstaf voor individuele overtuiging, maar als een manier om het bredere milieu te begrijpen waarin financiële diensten worden aangeboden en waargenomen.
De bevindingen onthullen een duidelijk patroon van verschil over alle drie de lagen van inclusie. Ten eerste zijn volwassenen die in door moslims gedomineerde economieën wonen aanzienlijk minder waarschijnlijk om een formele bankrekening te bezitten vergeleken met die in niet-moslimeconomieën. In de niet-moslimgroep heeft ongeveer twee derde van de volwassenen een rekening, terwijl in de door moslims gedomineerde groep slechts ongeveer de helft dat heeft. Dit gat blijft bestaan, zelfs wanneer de onderzoekers rekening houden met factoren zoals leeftijd, geslacht, opleiding, inkomen en of iemand in een stad of een landelijk gebied woont. Het verschil wordt niet alleen verklaard door deze persoonlijke kenmerken; het suggereert dat het bredere institutionele milieu in door moslims gedomineerde landen unieke hindernissen vormt voor het simpelweg openen van een rekening.
Voor degenen die erin slagen een rekening te openen, vertelt de manier waarop zij toegang hebben tot hun geld een ander verhaal. In economieën met een niet-moslimmeerderheid gebruiken rekeninghouders vaak een mix van kanalen. Velen vertrouwen uitsluitend op mobiele telefoons, terwijl anderen zowel bankfilialen als mobiele diensten samen gebruiken. In contrast hiermee zijn rekeninghouders in door moslims gedomineerde economieën veel eerder geneigd om uitsluitend op traditionele bankfilialen te vertrouwen. Zij zijn veel minder waarschijnlijk om uitsluitend mobiele diensten te gebruiken of om mobiele en banktoegang te combineren. Dit suggereert dat hoewel mensen in deze landen wel de financiële wereld betreden, zij dit doen via een nauwere deur, waarbij zij vaak de mobiele geldopties passeren die de inclusie in andere delen van de wereld hebben gestimuleerd. De gegevens tonen aan dat in sommige door moslims gedomineerde landen meer dan 80 procent van de rekeninghouders alleen bankfilialen gebruikt, terwijl in sommige niet-moslimlanden het mobiel-alleen-gebruik bijna de helft van alle toegang beslaat.
De derde laag van de studie kijelt naar wat er gebeurt nadat iemand een rekening heeft en een manier heeft om er toegang toe te krijgen. De onderzoekers ontdekten dat, zelfs onder rekeninghouders, zij in door moslims gedomineerde economieën minder waarschijnlijk digitale functies gebruiken om hun geld te beheren. Dit betekent dat zij weliswaar een rekening kunnen hebben, maar deze niet zo actief of digitaal gebruiken als mensen in andere landen. Deze kloof in digitaal gebruik blijft bestaan, zelfs na correctie voor het bezit van een telefoon of internettoegang. Dit geeft aan dat het probleem niet alleen gaat over het hebben van de technologie, maar over de manier waarop het financiële ecosysteem is ingericht om het gebruik ervan te stimuleren. De studie suggereert dat de beschikbare digitale hulpmiddelen in deze economieën wellicht niet zo betrouwbaar, relevant of vertrouwd aanvoelen voor de gemiddelde gebruiker.
De auteurs betogen dat deze verschillen niet gaan over individuele keuzes of een gebrek aan de wens om deel te nemen. In plaats daarvan wijzen zij naar de structuur van de financiële systemen zelf. In door moslims gedomineerde economieën kunnen de beschikbare producten misschien niet goed aansluiten bij de bevolking, of zijn de systemen die mobiel en digitaal financieel verkeer ondersteunen wellicht minder ontwikkeld of gecoördineerd. De studie benadrukt dat het simpelweg tellen van hoeveel mensen rekeningen hebben, niet genoeg is om financiële gezondheid te meten. Om inclusie echt te begrijpen, moet men kijken naar hoe mensen toegang krijgen tot hun geld en hoe diep zij digitale hulpmiddelen gebruiken. De resultaten suggereren dat voor de verbetering van financiële inclusie in deze regio's, toezichthouders en aanbieders zich moeten richten op het maken van het hele systeem meer interoperabel en betrouwbaar, waarbij zij ervoor zorgen dat mobiele en digitale opties even robuust en toegankelijk zijn als traditioneel bankieren. Deze aanpak zou helpen de kloof te overbruggen tussen het simpelweg bezitten van een rekening en werkelijk deel uitmaken van de moderne financiële wereld.
Verdrinkt u in papers in uw vakgebied?
Ontvang dagelijkse digests van de nieuwste papers die bij uw onderzoekswoorden passen — met technische samenvattingen, in uw taal.