Digital Financial Inclusion and Money-Laundering Risk: Cross-Sectional Evidence from the Basel AML Index 2025
تجد هذه الدراسة، باستخدام بيانات مقطعية من مؤشر بازل لمكافحة غسل الأموال لعام 2025، أن الارتباط السلبي الظاهري بين اعتماد التكنولوجيا المالية ومخاطر غسل الأموال يتلاشى بمجرد ضبط جودة المؤسسات وسيادة القانون، مما يشير إلى أن الحوكمة القوية وليس رقمنة المدفوعات هي المحرك الأساسي لانخفاض مخاطر غسل الأموال.
البحث الأصلي مرخَّص بموجب CC BY 4.0 (https://creativecommons.org/licenses/by/4.0/). هذا شرح مولَّده بالذكاء الاصطناعي للبحث أدناه. لم يكتبه المؤلفون ولم يصادقوا عليه. وللتحقق من الدقة التقنية، يرجى الرجوع إلى البحث الأصلي. اقرأ إخلاء المسؤولية الكامل
في عالم المال الحديث، نادراً ما تتحرك الأموال في شكل نقود ورقية. بل تتدفق عبر مسارات رقمية: حسابات مصرفية، ومحافظ الهواتف المحمولة، وتطبيقات الدفع الفوري. وقد أثار هذا التحول فكرة متفائلة لدى صانعي السياسات والمنظمين: وهي أن نقل الأموال عبر الإنترنت يجعل من الصعب إخفاءها. المنطق وراء ذلك بسيط؛ فعندما تسلم رزمة من الأوراق النقدية، لا تترك المعاملة أي أثر، ولكن عندما ترسل أموالاً رقمياً، يتم إنشاء سجل تلقائياً. وتذهب هذه النظرية إلى أن هذا الأثر الورقي الرقمي يعمل ككشاف مستمر، مما يجعل من الصعب على المجرمين غسل الأموال القذرة دون أن يتم رصدهم. وبناءً على ذلك، تُبرر العديد من الجهود الدولية لتوسيع نطاق الوصول إلى الخدمات المصرفية والمدفوعات الرقمية بالاعتقاد بأن هذه الأدوات ستعمل بشكل طبيعي على تنظيف النظام المالي وتقليل مخاطر غسل الأموال.
ومع ذلك، تتحدى دراسة جديدة هذه الرؤية المتفائلة من خلال طرح سؤال أكثر صعوبة: هل تقوم التكنولوجيا نفسها بالعمل، أم أنها ببساطة تكشف عن جودة النظام الذي تعمل عليه؟ تبحث الدراسة التي قادها أنس القضا من جامعة اليرموك فيما إذا كان اعتماد التكنولوجيا المالية يؤدي بالفعل إلى خفض مخاطر غسل الأموال عبر مختلف البلدان. ولفهم الإجابة، يجب النظر في مفهوم "الجودة المؤسسية". ويشير هذا المصطلح إلى قوة قوانين الدولة، وعدالة محاكمها، وفعالية شرطتها ومنظميها. ففي بلد ذي مؤسسات قوية، يتم إنفاذ القواعد باستمرار، ويتصرف المسؤولون بنزاهة. أما في بلد ذي مؤسسات ضعيفة، فقد توجد القواعد على الورق ولكن يتم تجاهلها في الممارسة العملية. وتتحرى الدراسة ما إذا كانت المدفوعات الرقمية يمكنها إصلاح نظام مكسور بمفردها، أم أنها تعمل فقط عندما يكون النظام يعمل جيداً بالفعل.
جمع الباحثون بيانات من 177 ولاية قضائية مختلفة، حيث دمجوا درجة مخاطر عالمية جديدة لغسل الأموال مع إحصاءات حول عدد الأشخاص الذين يستخدمون الأدوات المالية الرقمية في تلك البلدان. ونظروا في ثلاثة مقاييس محددة لاستخدام التكنولوجيا: عدد البالغين الذين يمتلكون حساباً مصرفياً، وعدد مستخدمي خدمات الأموال عبر الهاتف المحمول، وعدد الذين يقومون بعمليات دفع رقمية أو يستقبلونها. ثم قارنوا هذه الأرقام مقابل درجات مخاطر غسل الأموال، مع مراعاة مدى ثراء البلد ومدى وصول الناس إلى الإنترنت بدقة. وكان الهدف هو معرفة ما إذا كانت التكنولوجيا نفسها هي السبب في انخفاض المخاطر، أم أن المخاطر مدفوعة في الواقع بالقوة الكامنة للإطار القانوني والتنظيمي للبلد.
تكشف النتائج عن نمط واضح ومفاجئ. فمن النظرة الأولى، يبدو أن البيانات تدعم السردية الشائعة؛ إذ تمتلك البلدان ذات المعدلات المرتفعة في اعتماد المدفوعات الرقمية بالفعل درجات أقل في مخاطر غسل الأموال. هذا الارتباط الأولي قوي وذو دلالة إحصائية. ومع ذلك، يتلاشى هذا الارتباط بمجرد أن يأخذ الباحثون في الاعتبار جودة مؤسسات الدولة. فعندما أضافوا مقياساً لـ "سيادة القانون" -الذي يرصد مدى جودة إنفاذ الدولة لقوانينها وحماية حقوق الملكية- اختفت العلاقة بين التكنولوجيا وانخفاض المخاطر. ففي البلدان ذات سيادة القانون الضعيفة، لم يؤدِ وجود المزيد من المدفوعات الرقمية إلى خفض درجة المخاطر. وفي البلدان ذات سيادة القانون القوية، كانت المخاطر منخفضة بالفعل بغض النظر عن حجم استخدام التكنولوجيا.
تشير هذه النتيجة إلى أن التكنولوجيا ليست درعاً مستقلاً ضد الجريمة. بدلاً من ذلك، فإن القدرة على كشف ومنع غسل الأموال تعتمد بالكامل تقريباً على "حراس" النظام: المنظمين والقضاة وضباط إنفاذ القانون الذين يراقبون المسارات الرقمية. فإذا كان لدى الدولة مؤسسات قوية، تكون السجلات الرقمية التي تولدها التكنولوجيا المالية مفيدة لأن هناك من يقرأها ويتصرف بناءً عليها. أما إذا كانت الدولة ذات مؤسسات ضعيفة، فإن السجلات الرقمية موجودة، ولكن لا يوجد أحد يملك السلطة لإنفاذ القواعد يستخدمها بفعالية. ووجدت الدراسة أن قوة النظام القانوني في البلد كان العامل المهيمن في التنبؤ بمخاطر غسل الأموال، متفوقاً بفارق كبير على تأثير عدد مستخدمي الأموال عبر الهاتف المحمول أو المدفوعات الرقمية.
لقد اختبر الباحثون هذا الاستنتاج بعدة طرق للتأكد من أنه ليس مجرد صدفة. فقد نظروا في أجزاء مختلفة من توزيع المخاطر، وتحققوا مما إذا كانت التكنولوجيا تساعد البلدان الأكثر أماناً فقط أو البلدان الأكثر خطورة فقط، ولم يجدوا أي دليل على هذا الانقسام. كما صححوا حقيقة أن البيانات المتعلقة بالأموال عبر الهاتف المحمول مفقودة للعديد من البلدان، لا سيما في المناطق التي تنتشر فيها هذه التكنولوجيا، وظلت النتيجة كما هي. وأشارت الدراسة أيضاً إلى تفصيل دقيق ولكنه مهم حول كيفية حساب درجات المخاطر؛ إذ يتضمن المؤشر العالمي المستخدم لقياس مخاطر غسل الأموال مقاييس للفساد وسيادة القانون كجزء من صيغته الخاصة. وهذا يعني أن جزءاً من سبب اختفاء الرابط التكنولوجي هو أن درجة المخاطر مبنية جزئياً من العوامل المؤسسية ذاتها التي يختبرها الباحثون. وحتى بعد مراعاة هذا التداخل الميكانيكي، ظلت النتيجة الجوهرية قائمة: الجودة المؤسسية هي المحرك الأساسي للأمان، وليس رقمنة المدفوعات.
أحد القيود الجوهرية للدراسة هو أنها تركز على التكنولوجيا المالية التقليدية، مثل الحسابات المصرفية وتطبيقات الأموال عبر الهاتف المحمول القياسية. وهي لا تغطي عالم الأصول الافتراضية والعملات المشفرة الأسرع نمواً، والتي تعمل في مساحة مختلفة وغالباً ما تكون أقل تنظيماً. ويقر الباحثون بأن المخاطر المرتبطة بهذه الأصول الرقمية الجديدة قد تتبع قواعد مختلفة، لكن بياناتهم لا يمكنها بعد قياس هذا المسار المحدد. ومع ذلك، بالنسبة للغالبية العظمى من النظام المالي الذي يعتمد على البنوك والشبكات المحمولة المنظمة، فإن الأدلة واضحة؛ فاعتماد أدوات الدفع الرقمية لا يجعل الدولة آمنة تلقائياً من غسل الأموال.
تخلص الدراسة إلى أن التعامل مع التبني الرقمي كحل مستقل للجريمة المالية هو خطأ. لذا، ينبغي على المانحين وصناع السياسات الذين يدفعون باتجاه المزيد من الأموال عبر الهاتف المحمول أو الحسابات الرقمية كوسيلة لتحسين دفاعات مكافحة غسل الأموال أن يتوخوا الحذر. فالتكنولوجيا هي أداة، وليست بديلاً عن الحوكمة. فبدون قوانين قوية، ومحاكم مستقلة، ومنظمين فعالين لإنفاذ القواعد، سيكون الأثر الرقمي مجرد سجل لجريمة لا يوجد من يوقفها. إن الطريق نحو نظام مالي أكثر أماناً لا يكمن في سرعة المعاملة، بل في قوة المؤسسات التي تشرف عليها.
غارق في أبحاث مجالك؟
تصلك نشرة يومية بأحدث الأبحاث المطابقة لكلماتك البحثية المفتاحية — مع ملخصات تقنية، بلغتك.