Testing Bidirectional Relationships between Saving Participation and Financial Inclusion in East Africa: Evidence from Propensity Score Matching
वर्ल्ड बैंक ग्लोबल फिंडेक्स 2021 डेटा पर प्रोपेंसिटी स्कोर मैचिंग का उपयोग करते हुए, यह अध्ययन प्रकट करता है कि पूर्वी अफ्रीका में बचत भागीदारी और वित्तीय समावेशन के बीच का संबंध मुख्य रूप से एकदिशीय और देश-विशिष्ट है, जिसमें महत्वपूर्ण प्रभाव केवल युगांडा (बचत को प्रेरित करने वाला उधार), केन्या (बचत द्वारा उधार और इंटरनेट एक्सेस को प्रेरित करना, जबकि डिजिटल भुगतान बचत को प्रेरित करते हैं), और तंजानिया (कोई महत्वपूर्ण पोस्ट-मैचिंग संबंध नहीं) में देखे गए हैं, जिससे सामान्यीकृत द्विदिशीय कार्य-कारणता की धारणा को चुनौती मिलती है।
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पूर्वी अफ्रीका की हलचल भरी अर्थव्यवस्थाओं में, एक शांत परिवर्तन जारी है। अधिक लोग बैंक खाते खोल रहे हैं, पैसा उधार ले रहे हैं, और भुगतान भेजने के लिए मोबाइल फोन का उपयोग कर रहे हैं। साथ ही, विशेषज्ञों ने लंबे समय से यह आशा की है कि ये नए उपकरण लोगों को अधिक पैसा बचाने के लिए प्रोत्साहित करेंगे, जिससे भविष्य के लिए एक सुरक्षा जाल बन सके। तर्क सरल लग रहा था: यदि आपके पास बैंक या डिजिटल वॉलेट तक पहुंच है, तो इस बात की अधिक संभावना है कि आप पैसा बचाकर रखेंगे। इसके विपरीत, यदि आप पहले से ही बचत करने वाले व्यक्ति हैं, तो आप इन वित्तीय सेवाओं की तलाश करने की अधिक संभावना रख सकते हैं। यह आपसी सुदृढ़ीकरण का एक चक्र है जो पूरे समुदायों को गरीबी से बाहर निकाल सकता है। लेकिन वास्तविक दुनिया में, लोग यादृच्छिक (random) नहीं होते। जिनके पास बचत करने के लिए पैसा होता है, वे अक्सर वही लोग होते हैं जिनके पास नौकरियां, शिक्षा और उधार लेने के साधन होते हैं। यह जानना कठिन बना देता है कि क्या वित्तीय उपकरण वास्तव में लोगों को बचत करने के लिए प्रेरित करते हैं, या वे केवल उन लोगों को आकर्षित करते हैं जो पहले से ही बचत करने की योजना बना रहे थे।
मेकरेरे यूनिवर्सिटी के शोधकर्ताओं की एक टीम ने युगांडा, केन्या और तंजानिया में इस उलझन को सुलझाने का प्रयास किया। वे यह देखना चाहते थे कि बचत और वित्तीय समावेशन के बीच का संबंध वास्तव में एक दो-तरफा रास्ता है, या यातायात केवल एक ही दिशा में बह रहा है। ऐसा करने के लिए, उन्होंने वर्ल्ड बैंक ग्लोबल फिनडेक्स 2021 के सूक्ष्म-डेटा (micro-data) का अध्ययन किया और एक सावधानीपूर्ण सांख्यिकीय पद्धति का उपयोग किया जिससे वे उन लोगों की तुलना कर सकें जो हर तरह से बहुत समान थे—समान आयु, समान शिक्षा, समान आय—सिवाय इसके कि वे एक विशिष्ट वित्तीय सेवा का उपयोग करते थे या नहीं। इन व्यक्तियों को जुड़वा बच्चों की तरह मिलाकर, शोधकर्ता उस सेवा के वास्तविक प्रभाव को अलग कर सके, जिससे उन पृष्ठभूमि कारकों का प्रभाव समाप्त हो सके जो आमतौरता पर तस्वीर को धुंधला कर देते हैं।
परिणामों ने एक कहानी उजागर की जो कई लोगों की सरल 'आपसी सुदृढ़ीकरण' की उम्मीद से कहीं अधिक जटिल और देश-विशिष्ट थी। युगांडा में, शोधकर्ताओं ने एक स्पष्ट, एक-तरफा मार्ग पाया: उधार लेने से व्यक्ति के बचत करने की संभावना काफी बढ़ गई। विशेष रूप से, उधार लेने वालों के लिए, बचत करने की संभावना उन समान लोगों की तुलना में 41 प्रतिशत अंक बढ़ गई जिन्होंने उधार नहीं लिया था। हालांकि, इसका उल्टा सच नहीं था; बचत करने से लोग उधार लेने के प्रति अधिक इच्छुक नहीं हुए। इस संदर्भ में, ऋण (credit) तक पहुंच एक जीवन रेखा के रूप में कार्य करती है जो लोगों को अपनी बचत को खत्म किए बिना अपने वित्त का प्रबंधन करने की अनुमति देती है, या शायद यह एक प्रवेश बिंदु के रूप में कार्य करती है जो उन्हें बचत शुरू करने के लिए प्रोत्साहित करती है।
केन्या ने एक अलग, फिर भी समान रूप से जटिल तस्वीर पेश की। यहाँ, संबंध मजबूत थे लेकिन वे स्वयं में वापस नहीं लौटते थे। अध्ययन में पाया गया कि डिजिटल भुगतान का उपयोग करना, जैसे कि मोबाइल मनी ट्रांसफर, बचत के लिए एक शक्तिशाली प्रवेश द्वार था। डिजिटल उपकरणों का उपयोग करने वाले लोग समान गैर-उपयोगकर्ताओं की तुलना में बचत करने के लिए 51.8 प्रतिशत अंक अधिक इच्छुक थे। फिर भी, बचत करने से डिजिटल भुगतान के उपयोग में वृद्धि नहीं हुई। इसके बजाय, बचत करने की क्रिया लोगों को अन्य दिशाओं में धकेलती प्रतीत हुई: बचत करने वाले लोग उधार लेने के लिए 26.4 प्रतिशत अंक और इंटरनेट एक्सेस प्राप्त करने के लिए 35.2 प्रतिशत अंक अधिक इच्छुक थे। केन्या में, डिजिटल भुगतान बचत के द्वार खोलते हैं, जबकि बचत स्वयं उधार लेने और इंटरनेट के उपयोग के द्वार खोलती है। संबंध परस्पर जुड़ा हुआ है, लेकिन यह एक पारस्परिक चक्र नहीं है जहाँ A के कारण B होता है और B तुरंत A का कारण बनता है।
तंजानिया की कहानी और भी अधिक स्पष्ट करने वाली थी। इससे पहले कि शोधकर्ता अपनी सावधानीपूर्वक मिलान पद्धति लागू करते, डेटा एक वित्तीय सेवा और बचत के बीच एक मजबूत संबंध दिखाता था। लेकिन एक बार जब उन्होंने वास्तव में समान व्यक्तियों की तुलना की, तो वे संबंध गायब हो गए। किसी भी वित्तीय चर (variable)—उधार लेना, खाता स्वामित्व, इंटरनेट एक्सेस या डिजिटल भुगतान—का बचत पर कोई सांख्यिक thốngिक रूप से महत्वपूर्ण प्रभाव नहीं पड़ा। यह सुझाव देता है कि तंजानिया में, जो लोग वित्तीय सेवाओं का उपयोग करते हैं और पैसा बचाते हैं, वे उन लोगों से केवल उन तरीकों से भिन्न हैं जो सेवा का उपयोग नहीं करते हैं। उनके पास उच्च आय या अलग जीवन परिस्थितियाँ हो सकती हैं जो दोनों व्यवहारों को संचालित करती हैं। वित्तीय उपकरणों ने स्वतंत्र रूप से बचत में वृद्धि नहीं की।
तीनों देशों में सबसे आश्चर्यजनक निष्कर्ष शायद यह था कि केवल बैंक खाता होने से किसी में भी अधिक बचत नहीं हुई। चाहे युगांडा हो, केन्या हो या तंजानिया, अन्य कारकों को ध्यान में रखने के बाद, खाता होना व्यवहार बदलने के लिए पर्याप्त नहीं था। यह एक उपकरण तक पहुंच होने और वास्तव में धन बनाने के लिए उसका उपयोग करने के बीच के अंतर को रेखांकित करता है। शोधकर्ताओं ने निष्कर्ष निकाला कि वित्तीय समावेशन और बचत के बीच एक सार्वभौमिक, स्वतः-सुदृढ़ चक्र का विचार एक मिथक है। इसके बजाय, संबंध पूरी तरह से विशिष्ट देश और विशिष्ट वित्तीय माध्यम पर निर्भर करता है। कुछ स्थानों पर, ऋण बचत के अवसरों के साथ जुड़ता है; अन्य में, डिजिटल भुगतान बचत की कुंजी है; और कुछ में, यह लिंक पूरी तरह से टूटा हुआ है।
नीति निर्माताओं के लिए, ये निष्कर्ष 'एक ही समाधान सबके लिए' (one-size-fits-all) वाले दृष्टिकोण के विरुद्ध एक स्पष्ट चेतावनी देते हैं। वित्तीय सेवाओं तक पहुंच का विस्तार करना कोई जादुई स्विच नहीं है जो पूरे क्षेत्र में स्वचालित रूप से बचत उत्पन्न कर देगा। युगांडा में, ऋण उत्पादों को बचत के अवसरों के साथ जोड़ना सबसे प्रभावी रणनीति हो सकती है। केन्या में, डिजिटल भुगतान प्लेटफार्मों पर ध्यान केंद्रित करना बचत को अनलॉक करने की कुंजी हो सकता है। तंजानिया में, प्राथमिकता उन व्यापक आर्थिक स्थितियों को सुधारने की ओर होनी चाहिए जो लोगों को बचत करने के योग्य बनाती हैं। वित्तीय सुरक्षा का मार्ग एक एकल सड़क नहीं है, बल्कि विशिष्ट, स्थानीय मार्गों का एक संग्रह है जिन्हें विशिष्ट, लक्षित मानचित्रों की आवश्यकता होती है।
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