Housing liquidation and financial adequacy of divorced and widowed retirees in New Zealand
باستخدام بيانات لوحة (SoFIE) لنيوزيلندا من عام 2002 إلى عام 2009، تجد هذه الدراسة أن المتقاعدين المطلقين والأرامل يواجهون مخاطر كبيرة تتعلق بعدم الكفاية المالية عند تسييل الأصول لاستئجار المساكن، حيث تُعد النساء المطلقات، والأرامل من الماوري وسكان جزر المحيط الهادئ، وغير الملاك، والقاطنين في وحدات سكنية متعددة، هم الفئات الأكثر عرضة لهذه المخاطر.
البحث الأصلي مرخَّص بموجب CC BY 4.0 (https://creativecommons.org/licenses/by/4.0/). هذا شرح مولَّده بالذكاء الاصطناعي للبحث أدناه. لم يكتبه المؤلفون ولم يصادقوا عليه. وللتحقق من الدقة التقنية، يرجى الرجوع إلى البحث الأصلي. اقرأ إخلاء المسؤولية الكامل
في نيوزيلندا، كما هو الحال في العديد من الدول الأخرى، ارتبط حلم التقاعد الآمن لفترة طويلة بحلم امتلاك منزل. لعقود من الزمن، كان الافتراض السائد هو أنك إذا كنت تملك منزلك، فقد ضمنت شبكة أمان لسنواتك المتأخرة. ومع ذلك، فإن مشهد التقاعد يتغير؛ فالمعاش التقاعدي العام في البلاد، رغم كونه شاملاً، مصمم لتغطية الاحتياجات الأساسية فقط، مما يترك الكثيرين يعتمدون على مدخراتهم وأصولهم الخاصة للحفاظ على حياة مريحة. هذا الواقع يضع ثقلاً كبيراً على الثروة العقارية، والتي تمثل بالنسبة للكثير من المتقاعدين أكبر أصولهم المالية. ومع ذلك، فإن المسار نحو التقاعد نادراً ما يكون خطاً مستقيماً؛ إذ يمكن لأحداث الحياة مثل الطلاق، أو الانفصال، أو وفاة الشريك أن تكسر الأساس المالي للأسرة، مما يجبر الأفراد على خوض قرارات معقدة بشأن منازلهم ودخلهم المستقبلي. إن فهم كيف تؤثر هذه التغييرات الحياتية المحددة على قدرة الشخص على تحمل تكاليف حياته اليومية بعد التوقف عن العمل أمر بالغ الأهمية، خاصة مع شيخوخة السكان ووجود المزيد من الأشخاص الذين يجدون أنفسهم يعيشون بمفردهم.
لقد وضع فريق من الباحثين من جامعة أوتاغو وبنك الاحتياطي النيوزيلندي نصب أعينهم دراسة هذا السيناريو تحديداً. فقد ركزوا على فئة غالباً ما يتم تجاهلها في التخطيط للتقاعد: وهم البالغون الأكبر سناً من المطلقين، أو المنفصلين، أو الأرامل. يواجه هؤلاء الأفراد تحديات فريدة لأن تفكك الزواج أو الشراكة غالباً ما ينطوي على تقسيم الأصول أو فقدان دخل ثانٍ، مما يخلق ضعفاً مالياً قد لا يواجهه المتزوجون أو أولئك الذين لم يسبق لهم الزواج. أراد الباحثون معرفة ما إذا كان بإمكان هؤلاء المتقاعدين الاستمرار في عيش مستوى معيشي لائق إذا اتخذوا قرارات مختلفة بشأن مساكنهم. وتحديداً، بحثوا فيما سيحدث إذا باع هؤلاء الأفراد منازلهم، أو انتقلوا إلى أماكن أصغر، أو استأجروا، وكيف ستؤثر تلك الخيارات على قدرتهم على تلبية احتياجاتهم المالية.
وللإجابة على هذه الأسئلة، قام الفريق بتحليل بيانات من مسح طويل الأمد للعائلات في نيوزيلندا، حيث تتبعوا آلاف الأفراد على مدار ثماني سنوات. لم يكتفوا بالنظر إلى مقدار المال الذي يمتلكه الناس، بل قاموا بمحاكاة خمسة سيناريوهات مستقبلية مختلفة لكل شخص. تراوحت هذه السيناريوهات بين بيع المنزل تماماً والانتقال للعيش مع العائلة، إلى البيع والاستئجار في مكان جديد، أو الانتقال إلى منزل أصغر وأرخص، أو حتى الحصول على قرض بضمان قيمة المنزل. ومن خلال تمرير هذه الأرقام عبر مقاييس مختلفة للصحة المالية، استطاع الباحثون رؤية أي المجموعات كانت الأكثر عرضة لخطر الوقوع في الفقر إذا اضطروا للاعتماد على ثروتهم العقارية للبقاء.
رسمت النتائج صورة واضحة ومثيرة للقلق عمن هم الأكثر عرضة للخطر. وجدت الدراسة أنه بينما يوفر بيع المنزل والعيش مع العائلة أفضل نتيجة مالية، فإن خيار البيع ثم دفع الإيجار كان المسار الأكثر خطورة للكثيرين. وعندما أخذ الباحثون في الاعتبار تكلفة الإيجار، ظهرت مجموعة محددة من الفئات في الوضع الأكثر هشاشة. فكانت النساء المطلقات، والأرامل من أصول مائورية (Māori) وباسيفيكية (Pacific Island)، وأولئك الذين لا يملكون منازلهم، والذين يعيشون في مبانٍ متعددة الوحدات، هم الأكثر عرضة لمواجهة عدم الكفاية المالية. بعبارة أخرى، إذا أُجبر هؤلاء الأفراد على بيع منازلهم ودفع الإيجار، فمن المرجح ألا يمتلكوا ما يكفي لتغطية نفقات معيشتهم الأساسية.
كما سلطت البيانات الضوء على تفاوتات عميقة بناءً على النوع الاجتماعي والعرق. فقد وُجد أن النساء المطلقات أكثر عرضة للخطر بشكل ملحوظ من الرجال المطلقين، وهي فجوة يُرجح أن تكون مدفوعة بانخفاض الدخل مدى الحياة وعبء صيانة المنزل بعد الانفصال. وبالمثل، كان الرجال الأرامل في وضع مالي أفضل من النساء الأرامل، ويرجع ذلك جزئياً إلى أن النساء غالباً ما يمتلكن ثروات متراكمة أقل منذ البداية. ولعب العرق دوراً كبيراً أيضاً؛ فبينما يمتلك المتقاعدون من أصول مائورية وباسيفيكية غالباً شبكات دعم عائلي قوية تسمح لهم بالعيش مع الأقارب، فإن أولئك الذين لا يملكون هذا الخيار واضطروا للاستئجار واجهوا ضغوطاً مالية شديدة. وأشارت الدراسة إلى أن دخل ما قبل التقاعد لهذه المجموعات كان منخفضاً جداً لدرجة أنه حتى قبل النظر في تكاليف السكن، كانوا بالفعل قريبين من خط الفقر.
ولعل النتيجة الأكثر إثارة للدهشة هي أن شبكة الأمان التي يوفرها تملك المنزل ليست موزعة بالتساوي. فأولئك الذين كانوا يملكون منازلهم كانت لديهم فرصة أكبر بكثير للبقاء في أمان مالي، حتى عند النظر في تكاليف تقليص حجم المنزل أو الحصول على رهن عقاري عكسي. وفي المقابل، فإن أولئك الذين لم يملكوا منازل، أو الذين عاشوا في وحدات سكنية متعددة، شهدوا انخفاضاً حاداً في أمنهم المالي عند إدخال خيار الاستئجار. وخلص الباحثون إلى أن سوق الإسكان الحالي، مع ارتفاع الإيجارات ومحدودية الخيارات الميسورة، يترك هذه المجموعات المحددة أمام خيارات قليلة جيدة جداً. فبالنسبة للعديد من النساء المطلقات والأرامل من السكان الأصليين، فإن الاختيار بين البقاء في منزل لم يعد بمقدورهن تحمل تكاليفه، أو الانتقال إلى منزل مستأجر لا يستطعن دفع ثمنه، هو اختيار بين الانهيار المالي والتشرد.
تشير الدراسة إلى أن النصيحة المعتادة بـ "بع منزلك وعش من عوائده" لا تعمل مع الجميع. فبالنسبة للمتقاعدين الأكثر ضعفاً، يمكن لبيع المنزل لدفع الإيجار أن يجعل وضعهم المالي أسوأ، وليس أفضل. ويرى المؤلفون أن هذا يسلط الضوء على الحاجة إلى خيارات إسكان أفضل مصممة خصيصاً لهذه المجموعات، مثل المنازل الأصغر والأكثر كفاءة في استهلاك الطاقة وتكلفة صيانتها منخفضة، والتي لا تتطلب تكاليف صيانة عالية كالمنازل العائلية الكبيرة. كما يشيرون إلى الحاجة إلى مشورة قانونية ومالية تساعد النساء على فهم العواقب طويلة المدى لبيع المنزل أثناء الطلاق. وفي نهاية المطاف، تكشف الأبحاء أن سنوات التقاعد لجزء كبير من السكان المطلقين والأرامل في نيوزيلندا قد تتسم بعدم الاستقرار المالي بدلاً من الاستقرار الذي يأملون فيه، ما لم تتوفر حلول إسكانية ودعم مستهدف.
غارق في أبحاث مجالك؟
تصلك نشرة يومية بأحدث الأبحاث المطابقة لكلماتك البحثية المفتاحية — مع ملخصات تقنية، بلغتك.