Housing liquidation and financial adequacy of divorced and widowed retirees in New Zealand
通过使用 2002 年至 2009 年间新西兰的 SoFIE 面板数据，本研究发现，离异和丧偶的退休人员在通过变现资产以支付租金时面临显著的财务不足风险，其中离异女性、丧偶的毛利/太平洋岛民、非住房拥有者以及居住在多单元住宅中的人群是最脆弱的群体。
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在新西兰，正如在许多其他国家一样，拥有住房的梦想长期以来一直与实现稳妥退休的梦想紧密相连。几十年来，普遍的假设是，如果你拥有一套房子，你就为晚年提供了一份安全网。然而，退休的格局正在发生变化。该国的公共养老金虽然是全民性的，但其设计仅旨在覆盖最基本的需求，这使得许多人不得不依靠自己的储蓄和资产来维持舒适的生活。这一现实给住房财富带来了沉重的压力，因为对于许多退休人员来说，住房是他们最大的财务资产。然而，通往退休的道路很少是一条直线。诸如离婚、分居或配偶去世等生活事件可能会破坏一个家庭的财务基础，迫使个人在关于其房屋和未来收入的复杂决策中进行抉择。了解这些特定的生活变化如何影响一个人在停止工作后负担日常生活的能力至关重要，尤其是在人口老龄化以及越来越多的人发现自己独居的情况下。
来自奥塔哥大学和新西兰储备银行的一个研究小组致力于研究这一确切的情景。他们将目光投向了一个在退休规划中经常被忽视的群体：离婚、分居或丧偶的老年人。这些人面临着独特的挑战，因为婚姻或伴侣关系的解体通常涉及资产分割或失去第二份收入，从而创造了一种婚姻关系中或从未结婚的人可能不会经历的财务脆弱性。研究人员想要知道，如果这些人对住房做出不同的选择，他们是否仍能维持体面的生活水平。具体而言，他们研究了如果这些人卖掉房子、搬到较小的住所或租房，这些选择将如何影响他们满足财务需求的能力。
为了回答这些问题，该团队分析了来自一项长期追踪新西兰家庭的调查数据，对数千名个体进行了长达八年的追踪。他们不仅观察了人们拥有多少资金，还为每个人模拟了五种不同的未来情景。这些情景范围广泛，从完全卖掉房子并搬入家人家中，到卖房并租房，再到通过换购更便宜的房子进行“降级”，甚至是利用房屋价值进行贷款。通过将这些数字代入各种财务健康指标进行计算，研究人员可以观察到哪些群体在必须依赖其住房财富生存时面临最高的贫困风险。
结果描绘了一幅清晰且令人担忧的图景。研究发现，虽然卖掉房子并搬入家人家中通常能提供最好的财务结果，但“卖房并支付租金”则是许多人最危险的路径。当研究人员将租房成本纳入考量时，一组特定的群体显现出来，处于最不稳定的境地。离婚女性、丧偶的毛利人和太平洋岛裔人士、那些没有自有住房的人以及居住在多单元建筑中的人，是最有可能面临财务不足的人群。换句话说，如果这些人被迫卖掉房子并支付租金，他们可能没有足够的钱来支付基本生活开支。
数据也凸显了基于性别和族裔的深刻差异。研究发现，离婚女性比离婚男性明显更加脆弱，这一差距可能是由较低的终身收入以及分居后维持房屋的财务负担所驱动的。同样，丧偶男性往往比丧偶女性处于更好的财务地位，部分原因是女性最初积累的财富通常较少。族裔也发挥了重要作用；虽然毛利和太平洋岛裔的退休人员通常拥有强大的家庭支持网络，使他们能够与亲属同住，但那些没有这种选择且必须租房的人则面临着严重的财务压力。研究指出，对于这些群体而言，退休前的收入往往如此之低，以至于在考虑住房成本之前，他们就已经接近贫困线了。
或许最令人震惊的发现是，住房作为安全网的分配并不均衡。那些拥有住房的人，即使在考虑“降级”或申请反向抵押贷款时，也有更高的机会保持财务安全。相比之下，那些没有住房或居住在多单元建筑中的人，在引入租房选项后，其财务安全性急剧下降。研究人员得出结论，当前的住房市场——伴随着不断上涨的租金和有限的廉价选择——让这些特定群体几乎没有好的选择。对于许多离婚女性和丧偶的土著退休人员来说，在无法负担现有房屋与搬入无法支付租金的租赁房之间做出选择，实际上是在财务破产与无家可归之间做出的抉择。
这项研究表明，“卖掉房子并靠收益生活”的标准建议并不适用于所有人。对于最脆弱的退休人员来说，卖掉房子去付租金实际上可能会使他们的财务状况变得更糟，而不是更好。作者认为，这凸显了对这些特定群体量身定制更好住房方案的需求，例如更小、更实惠且节能的房屋，这些房屋不需要大型家庭住宅那样高昂的维护成本。他们还指出，需要法律和财务方面的建议，以帮助女性理解在离婚过程中出售房屋的长期后果。最终，这项研究揭示了，如果没有针对性的支持和经济适用房解决方案，新西兰很大一部分离婚和丧偶人口的退休生活可能会被财务上的不稳定所定义，而非他们所期望的稳定。
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