Housing liquidation and financial adequacy of divorced and widowed retirees in New Zealand
En utilisant les données de l'enquête longitudinale SoFIE de la Nouvelle-Zélande de 2002 à 2009, cette étude révèle que les retraités divorcés et veufs sont confrontés à des risques importants d'insuffisance financière lors de la liquidation d'actifs pour louer, les femmes divorcées, les veufs Māori/Pacifiques, les non-propriétaires et les personnes vivant dans des unités d'habitation multiples étant les groupes les plus vulnérables.
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En Nouvelle-Zélande, comme dans de nombreux autres pays, le rêve d'une retraite sereine est depuis longtemps lié au rêve de posséder sa propre maison. Pendant des décennies, l'hypothèse prédominante était que si vous possédiez votre maison, vous disposiez d'un filet de sécurité pour vos vieux jours. Cependant, le paysage de la retraite est en pleine mutation. La pension publique du pays, bien qu'universelle, est conçue pour ne couvrir que les besoins les plus basiques, laissant beaucoup de gens dépendre de leurs propres économies et de leurs actifs pour maintenir une vie confortable. Cette réalité fait peser un poids considérable sur la richesse immobilière qui, pour beaucoup de retraités, représente leur actif financier le plus important. Pourtant, le chemin vers la retraite est rarement une ligne droite. Des événements de la vie tels que le divorce, la séparation ou le décès d'un conjoint peuvent fracturer le fondement financier d'un foyer, forçant les individus à naviguer entre des décisions complexes concernant leur logement et leurs revenus futurs. Comprendre comment ces changements de vie spécifiques affectent la capacité d'une personne à subvenir à ses besoins quotidiens après avoir cessé de travailler est crucial, surtout à mesure que la population vieillit et que de plus en plus de personnes se retrouvent à vivre seules.
Une équipe de chercheurs de l'Université d'Otago et de la Banque de réserve de Nouvelle-Zélande s'est donné pour mission d'examiner précisément ce scénario. Ils se sont concentrés sur un groupe souvent négligé dans la planification de la retraite : les adultes plus âgés qui sont divorcés, séparés ou veufs. Ces individus font face à des défis uniques car la dissolution d'un mariage ou d'un partenariat implique souvent le partage des actifs ou la perte d'un second revenu, créant une vulnérabilité financière que les couples mariés ou ceux qui n'ont jamais été mariés pourraient ne pas connaître. Les chercheurs voulaient savoir si ces retraités pouvaient encore s'offrir un niveau de vie décent s'ils faisaient différents choix concernant leur logement. Plus précisément, ils ont examiné ce qui se passerait si ces individus vendaient leur maison, emménageaient dans des endroits plus petits ou louaient, et comment ces choix impactaient leur capacité à répondre à leurs besoins financiers.
Pour répondre à ces questions, l'équipe a analysé les données d'une enquête de longue durée sur les familles néo-zélandaises, suivant des milliers d'individus sur huit ans. Ils ne se sont pas contentés de regarder combien d'argent les gens possédaient ; ils ont simulé cinq scénarios futurs différents pour chaque personne. Ces scénarios allaient de la vente complète de la maison pour aller vivre en famille, à la vente suivie de la location d'un nouveau logement, en passant par la réduction de taille pour un logement moins cher, ou même la souscription d'un prêt sur la valeur de la maison. En passant ces chiffres au crible de diverses mesures de santé financière, les chercheurs ont pu voir quels groupes étaient les plus exposés au risque de tomber dans la pauvreté s'ils devaient compter sur leur patrimoine immobilier pour survivre.
Les résultats ont brossé un tableau clair et préoccupant de ceux qui sont les plus vulnérables. L'étude a révélé que, si la vente d'une maison pour emménager dans la famille offrait souvent la meilleure issue financière, l'option de vendre puis de payer un loyer était le chemin le plus dangereux pour beaucoup. Lorsque les chercheurs ont pris en compte le coût de la location, un groupe spécifique d'individus est apparu comme étant dans la position la plus précaire. Les femmes divorcées, les veufs et veuves d'origine maorie et polynésienne, ceux qui ne possédaient pas de logement et ceux vivant dans des bâtiments multi-résidentiels étaient les plus susceptibles de faire face à une insuffisance financière. En d'autres termes, si ces individus étaient contraints de vendre leur maison et de payer un loyer, ils n'auraient probablement pas assez d'argent pour couvrir leurs dépenses de subsistance de base.
Les données ont également mis en évidence de profondes disparités basées sur le genre et l'ethnie. Les femmes divorcées se sont révélées nettement plus vulnérables que les hommes divorcés, un écart probablement dû à des revenus cumulés plus faibles au cours de la vie et au fardeau financier de l'entretien d'une maison après une séparation. De même, les hommes veufs avaient tendance à être dans une meilleure position financière que les femmes veuves, en partie parce que les femmes possèdent souvent moins de richesse accumulée dès le départ. L'ethnicité a également joué un rôle majeur ; bien que les retraités maoris et polynésiens bénéficient souvent de réseaux de soutien familial solides qui leur permettent de vivre auprès de leurs proches, ceux qui n'avaient pas cette option et devaient louer faisaient face à une grave tension financière. L'étude a noté que, pour ces groupes, le revenu avant la retraite était souvent si bas que, même avant de considérer les coûts du logement, ils étaient déjà proches du seuil de pauvreté.
La conclusion la plus frappante est que le filet de sécurité de la propriété immobilière n'est pas réparti de manière égale. Ceux qui possédaient leur maison avaient une probabilité beaucoup plus élevée de rester financièrement stables, même en considérant les coûts d'une réduction de taille ou d'un prêt viager hypothécaire. En revanche, ceux qui ne possédaient pas de logement, ou qui vivaient dans des unités multi-logements, ont vu leur sécurité financière chuter de manière spectaculaire lorsque l'option de la location a été introduite. Les chercheurs ont conclu que le marché immobilier actuel, avec la hausse des loyers et les options abordables limitées, laisse ces groupes spécifiques avec très peu de bons choix. Pour beaucoup de femmes divorcées et de retraités autochtones veufs, le choix entre rester dans une maison qu'ils ne peuvent plus assumer ou déménager dans un logement locatif qu'ils ne peuvent pas payer est un choix entre la ruine financière et l'itinérance.
L'étude suggère que le conseil habituel consistant à « vendre votre maison et vivre sur le produit de la vente » ne fonctionne pas pour tout le monde. Pour les retraités les plus vulnérables, vendre une maison pour payer un loyer peut en réalité aggraver leur situation financière, et non l'améliorer. Les auteurs soutiennent que cela souligne la nécessité de meilleures options de logement adaptées à ces groupes spécifiques, tels que des maisons plus petites, abordables et économes en énergie, qui ne nécessitent pas les coûts d'entretien élevés d'une grande maison familiale. Ils soulignent également la nécessité de conseils juridiques et financiers pour aider les femmes à comprendre les conséquences à long terme de la vente d'une maison lors d'un divorce. En fin de compte, la recherche révèle que sans un soutien ciblé et des solutions de logement abordables, les années de retraite d'une partie importante de la population divorcée et veuve de Nouvelle-Zélande pourraient être définies par l'insécurité financière plutôt que par la stabilité tant espérée.
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