Housing liquidation and financial adequacy of divorced and widowed retirees in New Zealand
2002 से 2009 तक के न्यूज़ीलैंड के SoFIE पैनल डेटा का उपयोग करते हुए, यह अध्ययन पाता है कि तलाकशुदा और विधवा सेवानिवृत्त लोग किराए पर रहने के लिए संपत्ति को नकदी में बदलते समय महत्वपूर्ण वित्तीय अपर्याप्तता के जोखिमों का सामना करते हैं, जिनमें तलाकशुदा महिलाएँ, विधवा माओरी/पैसिफिक आइलैंडर्स, गैर-गृहस्वामी, और बहु-आवास इकाइयों में रहने वाले लोग सबसे अधिक संवेदनशील समूह हैं।
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न्यूजीलैंड में, अन्य कई देशों की तरह, एक सुरक्षित सेवानिवृत्ति का सपना लंबे समय से घर खरीदने के सपने से जुड़ा रहा है। दशकों तक, यह प्रचलित धारणा थी कि यदि आपके पास अपना घर है, तो आपके पास अपने बाद के वर्षों के लिए एक सुरक्षा कवच है। हालांकि, सेवानिवृत्ति का परिदृश्य बदल रहा है। देश की सार्वजनिक पेंशन, हालांकि सार्वभौमिक है, केवल बुनियादी जरूरतों को पूरा करने के लिए डिज़ाइन की गई है, जिससे कई लोगों को एक आरामदायक जीवन बनाए रखने के लिए अपनी बचत और संपत्ति पर निर्भर रहना पड़ता है। यह वास्तविकता आवास संपत्ति पर भारी बोझ डालती है, जो कई सेवानिवृत्त लोगों के लिए उनकी सबसे बड़ी वित्तीय संपत्ति होती है। फिर भी, सेवानिवृत्ति का मार्ग शायद ही कभी सीधा होता है। तलाक, अलगाव या जीवनसाथी की मृत्यु जैसी जीवन की घटनाएं एक परिवार की वित्तीय नींव को खंडित कर सकती हैं, जिससे व्यक्तियों को अपने घर और भविष्य की आय के बारे में जटिल निर्णय लेने के लिए मजबूर होना पड़ता है। यह समझना कि कैसे ये विशिष्ट जीवन परिवर्तन किसी व्यक्ति की काम करना बंद करने के बाद अपने दैनिक जीवन का खर्च उठाने की क्षमता को प्रभावित करते हैं, अत्यंत महत्वपूर्ण है, विशेष रूप से जैसे-जैसे जनसंख्या बढ़ रही है और अधिक लोग अकेले रह रहे हैं।
ओटागो विश्वविद्यालय और रिजर्व बैंक ऑफ न्यूजीलैंड के शोधकर्ताओं की एक टीम ने ठीक इसी परिदृश्य की जांच करने के लिए कदम उठाया। उन्होंने एक ऐसे समूह पर ध्यान केंद्रित किया जिसे अक्सर सेवानिवृत्ति नियोजन (रिटायरमेंट प्लानिंग) में अनदेखा किया जाता है: तलाकशुदा, अलग हुए या विधवा/विदुर वयस्क। ये व्यक्ति विशिष्ट चुनौतियों का सामना करते हैं क्योंकि विवाह या साझेदारी के टूटने में अक्सर संपत्तियों का बंटवारा या दूसरे व्यक्ति की आय का नुकसान शामिल होता है, जिससे एक ऐसी वित्तीय असुरक्षा पैदा होती है जिसका अनुभव विवाहित जोड़े या वे लोग नहीं करते जो कभी विवाहित नहीं रहे। शोधकर्ता यह जानना चाहते थे कि क्या ये सेवानिवृत्त लोग अभी भी एक सम्मानजनक जीवन स्तर बनाए रख सकते हैं यदि वे अपने आवास के बारे में विभिन्न विकल्प चुनते हैं। विशेष रूप से, उन्होंने देखा कि यदि इन व्यक्तियों ने अपने घर बेच दिए, छोटे स्थानों में चले गए, या किराए पर रहने का निर्णय लिया, तो उन विकल्पों ने उनकी वित्तीय आवश्यकताओं को पूरा करने की क्षमता को कैसे प्रभावित किया।
इन प्रश्नों के उत्तर देने के लिए, टीम ने न्यूजीलैंड के परिवारों के एक लंबे समय से चल रहे सर्वेक्षण के डेटा का विश्लेषण किया, जिसमें आठ वर्षों तक हजारों व्यक्तियों को ट्रैक किया गया। उन्होंने केवल यह नहीं देखा कि लोगों के पास कितना पैसा है; बल्कि उन्होंने प्रत्येक व्यक्ति के लिए पांच अलग-अलग भविष्य के परिदृश्यों का अनुकरण (सिमुलेशन) किया। इन परिदृश्यों में घर पूरी तरह से बेचकर परिवार के साथ रहने से लेकर, घर बेचकर नया स्थान किराए पर लेने, सस्ते घर में जाने (डाउनसाइजिंग), या घर के मूल्य के बदले ऋण लेने तक के विकल्प शामिल थे। इन आंकड़ों को विभिन्न वित्तीय स्वास्थ्य मापदंडों के माध्यम से चलाकर, शोधकर्ता देख सके कि कौन से समूह गरीबी के शिकार होने के सबसे अधिक जोखिम में थे यदि उन्हें जीवित रहने के लिए अपनी आवास संपत्ति पर निर्भर रहना पड़ा।
परिणामों ने एक स्पष्ट और चिंताजनक तस्वीर पेश की कि कौन सबसे अधिक असुरक्षित है। अध्ययन में पाया गया कि जबकि घर बेचकर परिवार के साथ रहना अक्सर सबसे अच्छा वित्तीय परिणाम प्रदान करता है, घर बेचकर फिर किराया देना सबसे खतरनाक रास्ता था। जब शोधकर्ताओं ने किराए की लागत को शामिल किया, तो विशिष्ट समूहों का एक समूह उभरा जो सबसे नाजुक स्थिति में था। तलाकशुदा महिलाएं, माओरी और प्रशांत द्वीप मूल के विधवा/विधुर लोग, वे लोग जिनके पास अपने घर नहीं थे, और जो बहु-इकाई इमारतों (मल्टी-यूनिट बिल्डिंग) में रह रहे थे, वे वित्तीय अपर्याप्तता का सामना करने के लिए सबसे अधिक संभावित थे। दूसरे शब्दों में, यदि इन व्यक्तियों को अपना घर बेचने और किराया देने के लिए मजबूर किया गया, तो उनके पास अपने बुनियादी जीवन खर्चों को पूरा करने के लिए पर्याप्त धन नहीं होगा।
डेटा ने लिंग और जातीयता के आधार पर गहरे अंतरों को भी उजागर किया। पाया गया कि तलाकशुदा महिलाएं तलाकशुदा पुरुषों की तुलना में काफी अधिक असुरक्षित थीं, जो संभवतः कम आजीवन कमाई और विभाजन के बाद घर बनाए रखने के वित्तीय बोझ से प्रेरित था। इसी तरह, विधुर पुरुष विधवाओं की तुलना में बेहतर वित्तीय स्थिति में थे, जिसका कारण आंशिक रूप से यह है कि महिलाओं के पास शुरुआत से ही संचित धन कम होता है। जातीयता ने भी एक बड़ी भूमिका निभाई; जबकि माओरी और प्रशांत द्वीप मूल के सेवानिवृत्त लोगों के पास अक्सर मजबूत पारिवारिक सहायता नेटवर्क होते हैं जो उन्हें रिश्तेदारों के साथ रहने की अनुमति देते हैं, जो लोग उस विकल्प के बिना थे और जिन्हें किराए पर रहना पड़ा, उन्हें गंभीर वित्तीय तनाव का सामना करना पड़ा। अध्ययन ने उल्लेख किया कि इन समूहों के लिए, सेवानिवृत्ति से पूर्व की आय इतनी कम थी कि आवास लागत पर विचार करने से पहले ही, वे गरीबी रेखा के करीब थे।
शायद सबसे चौंकाने वाली खोज यह थी कि घर के स्वामित्व का सुरक्षा कवच समान रूप से वितरित नहीं है। जिन लोगों के पास अपने घर थे, उनके पास वित्तीय रूप से सुरक्षित रहने की बहुत अधिक संभावना थी, भले ही इसमें घर छोटा करने या रिवर्स मॉर्टगेज लेने के विकल्प पर विचार किया गया हो। इसके विपरीत, जिनके पास घर नहीं था, या जो बहु-इकाई भवनों में रहते थे, उन्होंने देखा कि किराए का विकल्प आने पर उनकी वित्तीय सुरक्षा नाटकीय रूप से गिर गई। शोधकर्ताओं ने निष्कर्ष निकाला कि वर्तमान आवास बाजार, बढ़ते किराए और सीमित किफायती विकल्पों के साथ, इन विशिष्ट समूहों के पास बहुत कम अच्छे विकल्प छोड़ देता है। कई तलाकशुदा महिलाओं और विधवा स्वदेशी सेवानिवृत्त लोगों के लिए, उस घर में रहने या जिसे वे अब वहन नहीं कर सकते, या एक ऐसे किराए के घर में जाने के बीच जिसका वे भुगतान नहीं कर सकते, का चुनाव वास्तव में वित्तीय बर्बादी और बेघर होने के बीच का चुनाव है।
अध्ययन सुझाव देता है कि "अपना घर बेचें और उससे प्राप्त राशि पर जीवन व्यतीत करें" जैसी मानक सलाह सभी के लिए काम नहीं करती है। सबसे कमजोर सेवानिवृत्त लोगों के लिए, किराया देने के लिए घर बेचना वास्तव में उनकी वित्तीय स्थिति को बेहतर बनाने के बजाय बदतर बना सकता है। लेखक तर्क देते हैं कि यह इन विशिष्ट समूहों के लिए बेहतर आवास विकल्पों की आवश्यकता को रेखांकित करता है, जैसे कि छोटे, किफायती और ऊर्जा-कुशल घर जिनमें बड़े पारिवारिक घर के उच्च रखरखाव खर्चों की आवश्यकता न हो। वे इस बात पर भी जोर देते हैं कि कानूनी और वित्तीय सलाह की आवश्यकता है जो महिलाओं को तलाक के दौरान घर बेचने के दीर्घकालिक परिणामों को समझने में मदद करे। अंततः, यह शोध प्रकट करता है कि लक्षित सहायता और किफायती आवास समाधानों के बिना, न्यूजीलैंड के तलाकशुदा और विधुर आबादी के एक बड़े हिस्से के लिए सेवानिवृत्ति के वर्ष स्थिरता के बजाय वित्तीय असुरक्षा से परिभाषित हो सकते हैं।
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