Housing liquidation and financial adequacy of divorced and widowed retirees in New Zealand
Unter Verwendung der neuseeländischen SoFIE-Paneldaten von 2002 bis 2009 stellt diese Studie fest, dass geschiedene und verwitwete Rentner beim Liquidieren von Vermögenswerten zur Miete erheblichen Risiken finanzieller Unzulänglichkeit ausgesetzt sind, wobei geschiedene Frauen, verwitwete Māori/Pazifikinsulaner, Nicht-Hausbesitzer und Personen in Mehrfamilienhäusern die am stärksten gefährdeten Gruppen darstellen.
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In Neuseeland, wie in vielen anderen Nationen auch, war der Traum von einem gesicherten Ruhestand lange Zeit eng mit dem Traum vom Eigenheim verknüpft. Jahrzehntelang galt die vorherrschende Annahme, dass man ein Sicherheitsnetz für die späteren Jahre besitze, wenn man sein eigenes Haus besitze. Doch die Landschaft des Ruhestands verändert sich. Die staatliche Rente des Landes ist zwar universell, aber darauf ausgelegt, nur die grundlegendsten Bedürfnisse zu decken, was viele dazu zwingt, auf eigene Ersparnisse und Vermögenswerte zurückzugreifen, um ein komfortables Leben zu führen. Diese Realität legt eine schwere Last auf das Wohneigentum, das für viele Rentner das größte finanzielle Aktivum darstellt. Doch der Weg in den Ruhestand verläuft selten geradlinig. Lebensereignisse wie Scheidung, Trennung oder der Tod eines Ehepartners können das finanzielle Fundament eines Haushalts erschüttern und Einzelpersonen dazu zwingen, komplexe Entscheidungen über ihr Zuhause und ihr zukünftiges Einkommen zu treffen. Zu verstehen, wie diese spezifischen Lebensveränderungen die Fähigkeit einer Person beeinflussen, ihren Lebensunterhalt nach dem Ende der Erwerbstätigkeit zu bestreiten, ist entscheidend, insbesondere da die Bevölkerung altert und immer mehr Menschen sich in der Situation befinden, alleine zu leben.
Ein Forschungsteam der University of Otago und der Reserve Bank of New Zealand setzte sich zum Ziel, genau dieses Szenario zu untersuchen. Sie konzentrierten sich auf eine Gruppe, die bei der Ruhestandsplanung oft übersehen wird: ältere Erwachsene, die geschieden, getrennt lebend oder verwitwet sind. Diese Personen stehen vor einzigartigen Herausforderungen, da die Auflösung einer Ehe oder Partnerschaft oft mit der Aufteilung von Vermögenswerten oder dem Verlust eines zweiten Einkommens einhergeht, was eine finanzielle Verwundbarkeit schafft, die verheiratete Paare oder diejenigen, die nie verheiratet waren, so nicht erleben könnten. Die Forscher wollten wissen, ob diese Rentner immer noch in der Lage wären, einen angemessenen Lebensstandard zu halten, wenn sie unterschiedliche Entscheidungen bezüglich ihres Wohnens treffen würden. Insbesondere untersuchten sie, was passieren würde, wenn diese Personen ihr Haus verkaufen, in kleinere Unterkünfte ziehen oder zur Miete wohnen würden, und wie diese Entscheidungen ihre Fähigkeit beeinflussten, ihre finanziellen Bedürfnisse zu decken.
Um diese Fragen zu beantworten, analysierte das Team Daten aus einer langjährigen Umfrage über neuseeländische Familien und verfolgte dabei tausende von Personen über einen Zeitraum von acht Jahren. Sie betrachteten nicht nur, wie viel Geld die Menschen hatten; sie simulierten fünf verschiedene Zukunftsszenarien für jede Person. Diese Szenarien reichten von dem Verkauf des Hauses und dem Zusammenzug mit der Familie bis hin zum Verkauf und dem anschließenden Mieten eines neuen Heims, dem Verkleinern auf ein günstigeres Haus oder sogar der Aufnahme eines Darlehens gegen den Wert des Hauses. Indem sie diese Zahlen durch verschiedene Maße der finanziellen Gesundheit laufen ließen, konnten die Forscher sehen, welche Gruppen am stärksten Gefahr liefen, in die Armut abzugleiten, falls sie auf ihr Wohneigentum angewiesen wären, um zu überleben.
Die Ergebnisse zeichneten ein klares und besorgniserregendes Bild davon, wer am verwundbarsten ist. Die Studie ergab, dass der Verkauf eines Hauses und der Zusammenzug mit der Familie oft das beste finanzielle Ergebnis bot, während die Option, das Haus zu verkaufen und dann Miete zu zahlen, für viele der gefährlichste Pfad war. Als die Forscher die Mietkosten berücksichtigten, kristallisierten sich eine spezifische Gruppe von Menschen als besonders prekär heraus. Geschiedene Frauen, verwitwete Menschen indigener Abstammung (Māori und Pacific Island) sowie Personen, die kein Eigenheim besaßen und in Mehrfamilienhäusern lebten, waren am wahrscheinlichsten mit finanzieller Unzulänglichkeit konfrontiert. Mit anderen Worten: Wenn diese Personen gezwungen wären, ihr Haus zu verkaufen und zur Miete zu wohnen, hätten sie wahrscheinlich nicht genug Geld, um ihre grundlegenden Lebenshaltungskosten zu decken.
Die Daten verdeutlichten zudem tiefe Disparitäten basierend auf Geschlecht und ethnischer Herkunft. Es wurde festgestellt, dass geschiedene Frauen signifikant verwundbarer waren als geschiedene Männer, eine Lücke, die wahrscheinlich durch geringere lebenslange Einkommen und die finanzielle Last der Aufrechterhaltung eines Haushalts nach einer Trennung getrieben ist. Ebenso neigten verwitwete Männer dazu, in einer besseren finanziellen Lage zu sein als verwitwete Frauen, was teilweise darauf zurückzuführen ist, dass Frauen oft von vornherein weniger angesammeltes Vermögen besitzen. Auch die ethnische Herkunft spielte eine große Rolle; während Rentner der Māori und Pacific Island oft über starke familiäre Unterstützungsnetzwerke verfügen, die es ihnen ermöglichen, bei Verwandten zu leben, standen diejenigen, die diese Option nicht hatten und zur Mete wohnen mussten, unter schwerem finanziellem Druck. Die Studie stellte fest, dass das Einkommen vor dem Renteneintritt für diese Gruppen oft so niedrig war, dass sie bereits vor Berücksichtigung der Wohnkosten nahe der Armutsgrenze lagen.
Der vielleicht auffälligste Befund war, dass das Sicherheitsnetz des Wohneigentums nicht gleichmäßig verteilt ist. Diejenigen, die Wohneigentum besaßen, hatten eine wesentlich höhere Chance, finanziell abgesichert zu bleiben, selbst wenn man die Kosten einer Verkleinerung oder der Aufnahme eines Umkehrhypothekendarlehens (Reverse Mortgage) berücksichtigte. Im Gegensatz dazu sank die finanzielle Sicherheit derer, die kein Eigenheim besaßen oder in Mehrfamilienhäusern lebten, drastisch, sobald die Option des Mietens eingeführt wurde. Die Forscher kamen zu dem Schluss, dass der aktuelle Wohnungsmarkt mit seinen steigenden Mieten und den begrenzten erschwinglichen Optionen diesen spezifischen Gruppen nur sehr wenige gute Wahlmöglichkeiten lässt. Für viele geschiedene Frauen und verwitwete indigene Rentner ist die Entscheidung zwischen dem Verbleib in einem Haus, das sie sich nicht mehr leisten können, oder dem Umzug in eine Mietwohnung, die sie nicht bezahlen können, eine Entscheidung zwischen finanziellem Ruin und Obdachlosigkeit.
Die Studie legt nahe, dass der Standardrat „Verkaufen Sie Ihr Haus und leben Sie vom Erlös“ nicht für jeden funktioniert. Für die verwundbarsten Rentner kann der Verkauf eines Hauses, um Miete zu zahlen, ihre finanzielle Situation tatsächlich verschlechtern, statt sie zu verbessern. Die Autoren argumentieren, dass dies die Notwendigkeit besserer, auf diese spezifischen Gruppen zugeschnittener Wohnoptionen unterstreicht, wie etwa kleinere, erschwingliche und energieeffiziente Häuser, die nicht die hohen Wartungskosten eines großen Familienhauses erfordern. Sie weisen auch auf die Notwendigkeit von rechtlicher und finanzieller Beratung hin, die Frauen hilft, die langfristigen Folgen des Verkaufs eines Hauses während einer Scheidung zu verstehen. Letztlich zeigt die Forschung, dass ohne gezielte Unterstützung und erschwingliche Wohnlösungen die Rentenjahre für einen erheblichen Teil der geschiedenen und verwitweten Bevölkerung Neuseelands durch finanzielle Unsicherheit statt durch die erhoffte Stabilität geprägt sein könnten.
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