Housing liquidation and financial adequacy of divorced and widowed retirees in New Zealand
Utilizzando i dati del panel SoFIE della Nuova Zelanda dal 2002 al 2009, questo studio riscontra che i pensionati divorziati e vedovi affrontano significativi rischi di inadeguatezza finanziaria durante la liquidazione degli asset per l'affitto, con le donne divorziate, i vedovi Māori/Islander del Pacifico, i non proprietari di case e coloro che vivono in unità abitative multi-familiari che rappresentano i gruppi più vulnerabili.
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In Nuova Zelanda, come in molte altre nazioni, il sogno di una pensione sicura è da tempo legato al sogno di possedere una casa. Per decenni, l'assunto prevalente era che, se possedevi la tua casa, avevi una rete di sicurezza per i tuoi anni futuri. Tuttavia, il panorama della pensione sta cambiando. La pensione pubblica del paese, pur essendo universale, è progettata per coprire solo i bisogni più basilari, lasciando molti a fare affidamento sui propri risparmi e beni per mantenere una vita confortevole. Questa realtà pone un peso enorme sulla ricchezza immobiliare, che per molti pensionati rappresenta il loro asset finanziario più grande. Eppure, il percorso verso la pensione è raramente una linea retta. Eventi della vita come il divorzio, la separazione o la morte di un coniuge possono fratturare le fondamenta finanziarie di un nucleo familiare, costringendo gli individui a navigare decisioni complesse sulla propria casa e sul proprio reddito futuro. Comprendere come questi specifici cambiamenti di vita influenzino la capacità di una persona di permettersi la propria vita quotidiana dopo aver smesso di lavorare è cruciale, specialmente mentre la popolazione invecchia e sempre più persone si ritrovano a vivere da sole.
Un team di ricercatori dell'Università di Otago e della Reserve Bank of New Zealand si è proposto di esaminare esattamente questo scenario. Si sono concentrati su un gruppo spesso trascurato nella pianificazione della pensione: gli adulti anziani divorziati, separati o vedovi. Questi individui affrontano sfide uniche perché la dissoluzione di un matrimonio o di una partnership comporta spesso la divisione dei beni o la perdita di un secondo reddito, creando una vulnerabilità finanziaria che le coppie sposate o coloro che non sono mai stati sposati potrebbero non sperimentare. I ricercatori volevano sapere se questi pensionati potessero ancora permettersi uno standard di vita dignitoso se avessero fatto scelte diverse riguardo alla loro abitazione. Nello specifico, hanno osservato cosa sarebbe successo se questi individui avessero venduto la propria casa, si fossero trasferiti in case più piccole o avessero affittato, e come tali scelte avrebbero influenzato la loro capacità di soddisfare i propri bisogni finanziari.
Per rispondere a queste domande, il team ha analizzato i dati di un sondaggio di lunga durata sulle famiglie neozelandesi, seguendo migliaia di individui per otto anni. Non si sono limitati a guardare quanti soldi avessero le persone; hanno simulato cinque diversi scenari futuri per ogni individuo. Questi scenari variavano dalla vendita completa della casa per trasferirsi con la famiglia, alla vendita per affittare un nuovo alloggio, al declassamento (downsizing) a una casa più economica, o persino al ricorso a un prestito garantito dal valore della casa. Facendo passare questi numeri attraverso varie misure di salute finanziaria, i ricercatori sono riusciti a vedere quali gruppi fossero più a rischio di cadere in povertà se avessero dovuto fare affidamento sulla propria ricchezza immobiliare per sopravvivere.
I risultati hanno dipinto un quadro chiaro e preoccupante di chi sia più vulnerabile. Lo studio ha rilevato che, sebbene vendere la casa e trasferirsi in famiglia fornisse spesso il miglior risultato finanziario, l'opzione di vendere e poi pagare l'affitto fosse il percorso più pericoloso per molti. Quando i ricercatori hanno tenuto conto del costo dell'affitto, un gruppo specifico di persone è emerso come quello in posizione più precaria. Le donne divorziate, le persone vedove di discendenza Māori e delle isole del Pacifico, coloro che non possedevano una casa e coloro che vivevano in edifici multi-unità erano i più propensi ad affrontare l'insufficienza finanziaria. In altre parole, se queste persone fossero state costrette a vendere le proprie case e pagare l'affitto, probabilmente non avrebbero avuto abbastanza denaro per coprire le proprie spese di sussistenza di base.
I dati hanno anche evidenziato profonde disparità basate sul genere e sull'etnia. Le donne divorziate sono risultate significativamente più vulnerabili degli uomini divorziati, un divario probabilmente guidato da guadagni vitalizi inferiori e dall'onere finanziario di mantenere una casa dopo una separazione. Allo stesso modo, gli uomini vedovi tendevano ad avere una posizione finanziaria migliore rispetto alle donne vedove, in parte perché le donne hanno spesso meno ricchezza accumulata sin dall'inizio. Anche l'etnia ha giocato un ruolo fondamentale; sebbene i pensionati Māori e delle isole del Pacifico abbiano spesso forti reti di supporto familiare che consentono loro di vivere con i parenti, coloro che non avevano questa opzione e dovevano pagare l'affitto affrontavano una grave tensione finanziaria. Lo studio ha notato che, per questi gruppi, il reddito pre-pensionamento era spesso così basso che, ancora prima di considerare i costi abitativi, si trovavano già vicino alla soglia di povertà.
Forse il dato più sorprendente è che la rete di sicurezza della proprietà della casa non è distribuita equamente. Coloro che possedevano la propria casa avevano una probabilità molto più alta di rimanere finanziariamente sicuri, anche considerando i costi del downsizing o del ricorso a un mutuo vitalizio (reverse mortgage). Al contrario, coloro che non possedevano una casa, o che vivevano in unità multi-abitazione, vedevano la propria sicurezza finanziaria diminuire drasticamente quando veniva introdotta l'opzione dell'affitto. I ricercatori hanno concluso che l'attuale mercato immobiliare, con l'aumento degli affitti e le limitate opzioni accessibili, lascia questi specifici gruppi con pochissime buone scelte. Per molte donne divorziate e pensionati indigeni vedovi, la scelta tra restare in una casa che non possono più permettersi o trasferirsi in un affitto che non possono pagare è una scelta tra la rovina finanziaria e l'homelessness.
Lo studio suggerisce che il consiglio standard di "vendi la tua casa e vivi con i proventi" non funziona per tutti. Per i pensionati più vulnerabili, vendere una casa per pagare l'affitto può in realtà peggiorare la loro situazione finanziaria, non migliorarla. Gli autori sostengono che ciò evidenzia la necessità di migliori opzioni abitative su misura per questi gruppi specifici, come case più piccole, accessibili ed efficienti dal punto di vista energetico, che non richiedano gli alti costi di manutenzione di una grande casa familiare. Indicano inoltre la necessità di consulenza legale e finanziaria che aiuti le donne a comprendere le conseguenze a lungo termine della vendita di una casa durante un divorzio. In definitiva, la ricerca rivela che, senza un supporto mirato e soluzioni abitative accessibili, gli anni della pensione per una parte significativa della popolazione divorziata e vedova della Nuova Zelanda potrebbero essere definiti dall'insicurezza finanziaria piuttosto che dalla stabilità che molti sperano di avere.
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