Housing liquidation and financial adequacy of divorced and widowed retirees in New Zealand
Utilizando los datos de panel SoFIE de Nueva Zelanda de 2002 a 2009, este estudio encuentra que los jubilados divorciados y viudos enfrentan riesgos significativos de insuficiencia financiera al liquidar activos para alquilar, siendo las mujeres divorciadas, los maoríes/isleños del Pacífico viudos, los no propietarios y aquellos en unidades de vivienda múltiple los grupos más vulnerables.
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En Nueva Zelanda, al igual que en muchas otras naciones, el sueño de una jubilación segura ha estado vinculado durante mucho tiempo al sueño de tener una vivienda propia. Durante décadas, la suposición predominante era que si poseías tu casa, tenías una red de seguridad para tus años de vejez. Sin embargo, el panorama de la jubilación está cambiando. La pensión pública del país, aunque es universal, está diseñada para cubrir solo las necesidades más básicas, dejando a muchos dependiendo de sus propios ahorros y activos para mantener una vida confortable. Esta realidad otorga un gran peso a la riqueza inmobiliaria, que para muchos jubilados representa su mayor activo financiero. No obstante, el camino hacia la jubilación rara vez es una línea recta. Eventos vitales como el divorcio, la separación o la muerte de un cónyuge pueden fracturar la base financiera de un hogar, obligando a los individuos a navegar por decisiones complejas sobre su vivienda y sus ingresos futuros. Comprender cómo estos cambios de vida específicos afectan la capacidad de una persona para costear su vida diaria después de dejar de trabajar es crucial, especialmente a medida que la población envejece y más personas se encuentran viviendo solas.
Un equipo de investigadores de la Universidad de Otago y del Banco de la Reserva de Nueva Zelanda se propuso examinar este escenario exacto. Se centraron en un grupo a menudo pasado por alto en la planificación de la jubilación: adultos mayores que son divorciados, separados o viudos. Estos individuos enfrentan desafíos únicos porque la disolución de un matrimonio o una unión suele implicar la división de activos o la pérdida de un segundo ingreso, creando una vulnerabilidad financiera que las parejas casadas o aquellas que nunca han estado casadas podrían no experimentar. Los investigadores querían saber si estos jubilados aún podrían permitirse un nivel de vida decente si tomaban diferentes decisiones sobre su vivienda. Específicamente, analizaron qué sucedería si estos individuos vendían sus casas, se mudaban a lugares más pequeños o alquilaban, y cómo esas elecciones impactaban su capacidad para satisfacer sus necesidades financieras.
Para responder a estas preguntas, el equipo analizó datos de una encuesta de larga duración sobre familias de Nueva Zelanda, realizando un seguimiento de miles de individuos durante ocho años. No se limitaron a observar cuánto dinero tenía la gente; simularon cinco escenarios futuros diferentes para cada persona. Estos escenarios variaban desde vender la casa por completo y mudarse con la familia, hasta vender y alquilar un nuevo lugar, reducir el tamaño de la vivienda a una casa más barata, o incluso solicitar un préstamo contra el valor de la casa. Al procesar estas cifras a través de diversas medidas de salud financiera, los investigadores pudieron observar qué grupos estaban en mayor riesgo de caer en la pobreza si tuvieran que depender de su riqueza inmobiliaria para sobrevivir.
Los resultados pintaron un cuadro claro y preocupante de quiénes son los más vulnerables. El estudio encontró que, si bien vender una casa y mudarse con la familia a menudo proporcionaba el mejor resultado financiero, la opción de vender y luego pagar un alquiler era el camino más peligroso para muchos. Cuando los investigadores contabilizaron el costo del alquiler, surgió un grupo específico de personas en la posición más precaria. Las mujeres divorciadas, las personas viudas de ascendencia maorí y de las islas del Pacífico, aquellas que no poseían viviendas y quienes vivían en edificios de unidades múltiples eran las más propensas a enfrentar la insuficiencia financiera. En otras palabras, si estas personas se vieran obligadas a vender sus casas y pagar un alquiler, probablemente no tendrían suficiente dinero para cubrir sus gastos básicos de manutención.
Los datos también resaltaron profundas disparidades basadas en el género y la etnia. Se encontró que las mujeres divorciadas eran significativamente más vulnerables que los hombres divorciados, una brecha impulsada probablemente por menores ingresos de por vida y la carga financiera de mantener un hogar tras una separación. Del mismo modo, los hombres viudos tendían a estar en una mejor posición financiera que las mujeres viudas, debido en parte a que las mujeres suelen acumular menos riqueza desde el principio. La etnia también desempeñó un papel importante; si bien los jubilados maoríes y de las islas del Pacífico suelen contar con sólidas redes de apoyo familiar que les permiten vivir con parientes, aquellos que no tenían esa opción y debían alquilar enfrentaban una severa tensión financiera. El estudio señaló que, para estos grupos, el ingreso previo a la jubilación era a menudo tan bajo que, incluso antes de considerar los costos de vivienda, ya se encontraban cerca del umbral de la pobreza.
Quizás el hallazgo más sorprendente fue que la red de seguridad de la propiedad de la vivienda no está distribuida de manera equitativa. Aquellos que poseían sus hogares tenían una probabilidad mucho mayor de mantener la seguridad financiera, incluso considerando los costos de reducir el tamaño de la vivienda o de solicitar una hipoteca inversa. En contraste, aquellos que no poseían una vivienda, o que vivían en unidades de viviendas múltiples, vieron su seguridad financiera caer drásticamente cuando se introdujo la opción de alquilar. Los investigadores concluyeron que el mercado inmobiliario actual, con el aumento de los alquileres y las limitadas opciones asequibles, deja a estos grupos específicos con muy pocas opciones buenas. Para muchas mujeres divorciadas y jubilados indígenas viudos, la elección entre quedarse en una casa que ya no pueden costear o mudarse a un alquiler que no pueden pagar es una elección entre la ruina financiera y la falta de vivienda.
El estudio sugiere que el consejo estándar de "venda su casa y viva de los ingresos" no funciona para todos. Para los jubilados más vulnerables, vender una casa para pagar un alquiler puede, de hecho, empeorar su situación financiera, no mejorarla. Los autores argumentan que esto resalta la necesidad de mejores opciones de vivienda adaptadas a estos grupos específicos, tales como viviendas más pequeñas, asequibles y con eficiencia energética, que no requieran los altos costos de mantenimiento de una casa familiar grande. También señalan la necesidad de asesoramiento legal y financiero que ayude a las mujeres a comprender las consecuencias a largo plazo de vender una casa durante un divorcio. En última instancia, la investigación revela que, sin un apoyo específico y soluciones de vivienda asequibles, los años de jubilación para una parte significativa de la población divorciada y viuda de Nueva Zelanda podrían estar definidos por la inseguridad financiera en lugar de la estabilidad que muchos esperan.
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