Housing liquidation and financial adequacy of divorced and widowed retirees in New Zealand

뉴질랜드에서도 다른 많은 국가와 마찬가지로, 안정적인 은퇴에 대한 꿈은 오랫동안 내 집 마련의 꿈과 결부되어 왔습니다. 수십 년 동안 지배적이었던 가정은 집을 소유하고 있다면 노후를 위한 안전망을 갖춘 것이라는 점이었습니다. 그러나 은퇴의 풍경은 변화하고 있습니다. 뉴질랜드의 공적 연금은 보편적이기는 하지만 가장 기본적인 필요만을 충족하도록 설계되어 있어, 많은 이들이 안락한 삶을 유지하기 위해 자신의 저축과 자산에 의존하게 만듭니다. 이러한 현실은 주거 자산에 큰 무게를 실리게 하며, 이는 많은 은퇴자에게 가장 큰 금융 자산을 의미합니다. 하지만 은퇴로 가는 길은 결코 직선이 아닙니다. 이혼, 별거, 또는 배우자의 사망과 같은 삶의 사건들은 가계의 재정적 토대를 무너뜨려, 개인들로 하여금 자신의 집과 미래 소득에 관한 복잡한 결정을 내리도록 강요할 수 있습니다. 이러한 구체적인 삶의 변화가 일을 그만둔 후 일상생활을 영위하는 능력에 어떻게 영향을 미치는지 이해하는 것은, 특히 인구가 고령화되고 홀로 사는 사람들이 늘어나는 상황에서 매우 중요합니다.

오타고 대학교와 뉴질랜드 중앙은행의 연구팀은 바로 이 시나리오를 조사하기 위해 연구를 시작했습니다. 그들은 은퇴 계획에서 종종 간과되는 집단, 즉 이혼, 별거 또는 사별한 노인들에게 초점을 맞췄습니다. 이들은 결혼이나 파트너십의 해소가 자산 분할이나 제2의 소득 상실을 수반하여, 기혼자나 미혼자가 경험하지 못할 수도 있는 재정적 취약성을 만들기 때문에 독특한 어려움에 직면합니다. 연구진은 이들이 주거에 대해 서로 다른 선택을 했을 때 여전히 적절한 생활 수준을 유지할 수 있는지 알고 싶었습니다. 구체적으로, 그들은 개인들이 집을 팔고, 더 작은 곳으로 이사하거나, 혹은 월세로 거주할 경우 어떤 일이 벌어지는지, 그리고 그러한 선택이 재정적 필요를 충족하는 능력에 어떤 영향을 미치는지 살펴보았습니다.

이 질문들에 답하기 위해 연구팀은 뉴질랜드 가족들을 대상으로 한 장기 설문 조사 데이터를 분석하여 수천 명의 개인을 8년 동안 추적했습니다. 그들은 단순히 사람들이 얼마만큼의 돈을 가지고 있는지만을 본 것이 아니라, 각 개인에 대해 다섯 가지의 서로 다른 미래 시나리오를 시뮬레이션했습니다. 이 시나리오들은 집을 완전히 팔고 가족과 함께 사는 것부터, 집을 팔고 새로운 곳에서 월세로 사는 것, 더 저렴한 집으로 규모를 줄이는 것(다운사이징), 또는 심지어 집의 가치를 담보로 대출을 받는 것까지 다양했습니다. 연구진은 이 수치들을 다양한 재정 건전성 지표를 통해 실행함으로써, 어떤 집단이 생존을 위해 주거 자산에 의頼해야 할 때 빈곤에 빠질 위험이 가장 높은지 확인할 수 있었습니다.

결과는 누가 가장 취약한지에 대해 명확하고 우려 섞인 그림을 그려냈습니다. 연구 결과, 집을 팔고 가족과 함께 사는 것이 대개 가장 좋은 재정적 결과를 제공했지만, 집을 팔고 나서 월세를 내는 옵션은 많은 이들에게 가장 위험한 경로인 것으로 나타났습니다. 연구진이 월세 비용을 고려했을 때, 특정 집단이 가장 위태로운 위치에 놓이게 되었습니다. 이혼한 여성, 사별한 마오리 및 태평양 섬 출신 사람들, 자가 주택이 없는 사람들, 그리고 다세대 건물에 거주하는 사람들이 재정적 부적절함에 직면할 가능성이 가장 높았습니다. 즉, 이들이 집을 팔고 월세를 내야 하는 상황에 처한다면, 기본적인 생활비를 충당할 돈이 부족할 가능성이 높다는 것입니다.

데이터는 성별과 민족에 따른 깊은 격차도 강조했습니다. 이혼한 여성은 이혼한 남성보다 훨씬 더 취약한 것으로 나타났는데, 이는 낮은 생애 소득과 결별 후 가정을 유지해야 하는 재정적 부담 때문인 것으로 보입니다. 마찬가지로, 사별한 남성은 사별한 여성보다 재정적으로 더 나은 위치에 있는 경향이 있었는데, 이는 부분적으로 여성이 애초에 축적한 자산이 적기 때문입니다. 민족성 또한 중요한 역할을 했습니다. 마오리와 태평양 섬 출신 은퇴자들은 친족과 함께 살 수 있게 해주는 강력한 가족 지원 네트워크를 가진 경우가 많았지만, 그러한 옵션이 없어 월세를 내야 하는 이들은 심각한 재정적 압박에 직면했습니다. 연구는 이 집단의 경우 은퇴 전 소득이 너무 낮아 주거 비용을 고려하기 전부터 이미 빈곤선 근처에 있었다고 언급했습니다.

아마도 가장 놀라운 발견은 주택 소유라는 안전망이 평등하게 분배되어 있지 않다는 점일 것입니다. 집을 소유한 사람들은 규모를 줄이거나 역모기지를 고려하더라도 재정적 안정을 유지할 확률이 훨씬 높았습니다. 반면, 집을 소มี하지 않았거나 다세대 건물에 거주하는 사람들은 월세 옵션이 도입되었을 때 재정적 안정성이 급격히 떨어졌습니다. 연구진은 현재의 주택 시장, 즉 상승하는 임대료와 제한된 저렴한 선택지들이 이 특정 집단들에게 매우 적은 선택지만을 남겨두고 있다고 결론지었습니다. 많은 이혼 여성과 사별한 원주민 은퇴자들에게, 더 이상 감당할 수 없는 집에 머물 것인지 아니면 지불할 수 없는 월세 집으로 옮길 것인지의 선택은 재정적 파멸과 노숙 사이의 선택입니다.

이 연구는 "집을 팔고 그 수익으로 생활하라"는 일반적인 조언이 모든 사람에게 통용되지는 않는다는 점을 시사합니다. 가장 취약한 은퇴자들에게 집을 팔아 월세를 내는 것은 오히려 재정 상황을 개선하기는커녕 악화시킬 수 있습니다. 저자들은 이것이 대형 가족 주택의 높은 유지비가 들지 않는, 작고 저렴하며 에너지 효율적인 집과 같이 이 특정 집단에 맞춤화된 더 나은 주거 옵션이 필요함을 강조한다고 주장합니다. 또한 그들은 여성들이 이혼 과정에서 집을 파는 것이 가져올 장기적인 결과를 이해할 수 있도록 돕는 법률 및 재정적 조언의 필요성도 지적합니다. 궁극적으로, 이 연구는 맞춤형 지원과 저렴한 주거 솔루션이 없다면, 뉴질랜드의 이혼 및 사별한 인구 중 상당수에게 은퇴 생활은 많은 이들이 희망하는 안정보다는 재정적 불안정으로 정의될 수 있음을 보여줍니다.