Hazard-specific pathways shape the flood protection gap in the USA
تكشف هذه الدراسة أن فجوات الحماية المالية من الفيضانات في الولايات المتحدة ليست موحدة، بل تتشكل عبر مسارات متميزة خاصة بكل نوع من المخاطر، حيث يؤدي انخفاض المشاركة في التأمين إلى عجز في المناطق الداخلية، بينما يؤدي عدم كفاية التغطية والضغط على صناديق التأمين إلى عجز في المناطق الساحلية، مما يستلزم تدخلات سياساتية مستهدفة.
البحث الأصلي مرخَّص بموجب CC BY 4.0 (https://creativecommons.org/licenses/by/4.0/). هذا شرح مولَّده بالذكاء الاصطناعي للبحث أدناه. لم يكتبه المؤلفون ولم يصادقوا عليه. وللتحقق من الدقة التقنية، يرجى الرجوع إلى البحث الأصلي. اقرأ إخلاء المسؤولية الكامل
تُعد الفيضانات قوة طبيعية مألوفة، لكن التبعات المالية للفيضان هي لغز معقد حول من يدفع ومن لا يدفع. فعندما يتضرر منزل بسبب ارتفاع منسوب المياه، فإن التكلفة لا تتلاشى ببساطة؛ بل يجب استيعابها من قبل طرف ما. في الولايات المتحدة، لا تغطي بوالص التأمين القياسية على المنازل عادةً أضرار الفيضانات، مما يترك فجوة غالباً ما يسدها برنامج فيدرالي يسمى البرنامج الوطني للتأمين ضد الفيضانات (NFIP). ومع ذلك، لا يشتري كل مالك منزل هذا التأمين، وحتى أولئ-ئك الذين يشترونه قد لا يملكون تغطية كافية لسداد كامل الأضرار إذا ارتفع منسوب المياه بما يكفي. وهذا يخلق وضعاً يتم فيه تقسيم العبء المالي للفيضان بطرق مختلفة: فأحياناً يقع بالكامل على عاتق مالك المنزل، وأحياناً يتم تقاسمه بين مالك المنزل وبرنامج التأمين، وأحياناً أخرى يواجه برنامج التأمين نفسه ضغطاً لأن الأموال التي تُجمع من أقساط التأمين لا تكفي لتغطية المدفوعات المتوقعة. إن فهم أين توجد هذه الفجوات المالية بالضبط ولماذا تحدث هو أمر بالغ الأهمية لحماية المجتمعات وضمان استقرار النظام.
قام فريق من الباحثين الآن برسم خرائط لهذه الفجوات المالية عبر الولايات المتحدة بأكملها، متجاوزين مجرد المتوسطات البسيطة لرؤية كيف تخلق أنواع الفيضانات المختلفة مشكلات متباينة. ومن خلال الجمع بين نماذج حاسوبية مفصلة للأمطار وفيضانات الأنهار والفيضانات الساحلية مع بيانات واقعية عن المباني وبوالص التأمين، تتبعوا بدقة كيفية توزيع الخسائر المتوقعة. ووجدوا أن الطريقة التي يضرب بها الفيضان المجتمع — سواء كان مطراً غزيراً يسقط على الأرض، أو نهراً يفيض من ضفافه، أو محيطاً يندفع نحو الداخل — هي التي تحدد من سينتهي به الأمر بدفع الفاتورة. وتكشف الدراسة أنه بينما تتمتع المناطق الساحلية بمعدلات مشاركة أعلى في التأمين، إلا أنها لا تزال تواجه ضغطاً مالياً كبيراً داخل نظام التأمين نفسه. وفي المقابل، تعاني المناطق الداخلية، حيث تشيع فيضانات الأمطار والأنهار، من نقص هائل في التغطية التأمينية، مما يترك الجزء الأكبر من العبء المالي يقع مباشرة على عاتق أصحاب العقارات والمجتمعات المحلية.
لقد بنى الباحثون صورة مفصلة للولايات المتحدة من خلال النظر في أكثر من 12 مليون مبنى تواجه بعض المخاطر من الفيضانات. وحسبوا الخسارة السنوية المتوقعة لكل مبنى، وهي مقياس لحجم الضرر الذي من المحتمل أن يلحق بالمبنى في المتوسط على مدار عام واحد، مع مراعاة جميع أحداث الفيضانات الممكنة. ثم طابقوا هذه المباني مع سجلات البرنامج الوطني للتأمين ضد الفيضانات لمعرفة أي منها مؤمن عليه وحجم التغطية التي يحملها. وقد سمح لهم ذلك بفرز كل دولار من الخسارة المتوقعة في أحد ثلاثة صناديق: الصندوق الأول هو "العجز العام"، ويمثل الأموال التي لا يتم تغطيتها بالتأمين أبداً لأن مالك المنزل لم يشترِ بوليصة، أو لأن الضرر تجاوز حدود التغطية؛ وهذه الأموال تقع مباشرة على عاتق مالك العقار أو المجتمع. أما الصندوق الثاني فهو "عجز البرنامج الوطني للتأمين ضد الفيضانات" (NFIP shortfall)، ويمثل الفرق بين ما يتوقع البرنامج دفعه وبين الأموال التي جمعها من أقساط التأمين لتلك المباني تحديداً، وهذا يشير إلى الضغط الواقع على مجمع التأمين نفسه. والصندوق الثالث هو الأموال المغطاة بالكامل من الأقساط، حيث يكون برنامج التأمين متوازناً مالياً.
تظهر النتائج انقساماً صارخاً بين الساحل وداخل البلاد. فمن الناحية الوطنية، يمثل العجز العام 81% من جميع خسائر الفيضانات المتوقعة، مما يعني أن الغالبية العظمى من أضرار الفيضانات غير مغطاة بالتأمين. ومع ذلك، تختلف أسباب هذه الفجوة بشكل كبير اعتماداً على نوع الفيضان. فبالنسبة للفيضانات الساحلية، والتي تشمل موجات المد من المحيط، يمتلك حوالي 59% من المباني المعرضة للخطر تأميناً ضد الفيضانات. ورغم هذه النسبة العالية من المشاركة، لا يزال برنامج التأمين يواجه عجزاً قدره 32% من الخسائر الساحلية المتوقعة. وهذا يعني أنه حتى في المناطق التي يشتري فيها الناس التأمين، فإن الأقساط المجموعة ليست كافية لتغطية المدفوعات المتوقعة، مما يخلق ضغطاً على النظام. وفي المقابل، نجد الوضع معكوساً بالنسبة للفيضانات الداخلية الناتجة عن الأمطار الغزيرة أو فيضان الأنهار؛ حيث تمتلك نسبة تتراوح بين 16% إلى 20% فقط من المباني المعرضة للخطر تأميناً. وبناءً على ذلك، فإن العجز العام لهذه المخاطر هائل، حيث يصل إلى 87% لفيضانات الأمطار و85% لفيضانات الأنهار. وفي هذه المناطق الداخلية، لا تكمن المشكلة الأساسية في عدم تمويل برنامج التأمين، بل في أن معظم الناس غير مؤمن عليهم على الإطلاق، مما يتركهم يتحملون التكلفة الكاملة لأي كارثة.
كما تسلط الدراسة الضوء على أن موقع الفجوة المالية ليس عشوائياً. فبالنسبة لفيضانات الأمطار والأنهار، تقع ما يقرب من 80% من الخسائر غير المغطاة في مناطق ليست مصنفة رسمياً كأحياء عالية المخاطر في الخرائط الفيدرالية للفيضانات. وهذا يشير إلى أن النظام الحالي، الذي غالباً ما يفرض التأمين فقط على المنازل في المناطق المصنفة عالية المخاطر، يغفل جزءاً ضخماً من المخاطر. فالعديد من المنازل التي تتضرر من فيضانات الأمطار تقع خارج هذه المناطق، لذا لا يوجد اشتراط لشراء التأمين، وقليل من الناس يختارون شراءه طواعية. ومن ناحية أخرى، ترتبط الخسائر الساحلية بشكل وثيق بمناطق المخاطر العالية المحددة في الخرائط، وهو ما يفسر ارتفاع معدلات المشاركة هناك. ومع ذلك، حتى في هذه المناطق الساحلية المحددة جيداً، يواجه برنامج التأمين ضغطاً لأن تكلفة تغطية هذه المخاطر مرتفعة.
وعندما نظر الباحثون في أحياء معينة (أقسام التعداد السكاني)، وجدوا أن كميات متشابهة من الخسائر المالية يمكن أن تؤدي إلى مشكلات مختلفة تماماً اعتماداً على نوع الخطر. فهناك مناطق تتميز بنظام "العبء الكبير، غير المغطى غالباً"، حيث تُفقد مبالغ ضخمة بسبب عدم وجود تأمين، وهي مناطق شائعة في المناطق الداخلية ومنطقة الأبلاش. وهناك مناطق أخرى، لا سيما على طول سواحل الخليج والأطلسي، تندرج تحت نظام "العبال الكبير، المؤمن عليه بشكل كبير"؛ حيث يمتلك معظم الناس تأميناً، لكن النظام يواجه ضغطاً لأن الأقساط المجموعة ليست كافية لتغطية المطالبات. هذا التمييز حيوي لأنه يوضح أن حلاً واحداً لا يمكن أن يصلح فجوة الحماية من الفيضانات في كل مكان. ففي المناطق الداخلية، يجب أن ينصب التركيز على دفع المزيد من الناس لشراء التأمين وتوفير معلومات أفضل حول مخاطر الأمطار وفيضانات الأنهار. أما في المناطق الساحلية، فيجب أن ينتقل التركيز إلى ضمان كفاية أقساط التأمين لتغطية التكاليف المتوقعة، ربما من خلال تحسين تجميع المخاطر أو الدعم المالي، لضمان عدم زعزعة استقرار البرنامج.
تؤكد الدراسة أن فجوة الحماية المالية ليست مشكلة واحدة موحدة، بل هي مجموعة من التحديات المختلفة التي تشكلها أنواع الفيضانات وسياق التأمين المحلي. وبينما تُقدر إجمالي الخسارة السنوية المتوقعة للبلاد بنحو 25.7 مليار دولار، فإن طريقة توزيع هذه الخسارة تكشف أن 81% منها يظل خارج نظام التأمين، ويقع على عاتق أصحاب العقارات. أما الـ 19% المتبقية فتدخل في نظام التأمين، ولكن جزءاً كبيراً منها يخلق عجزاً للبرنامج، لا سيما في المناطق الساحلية. ويشير الباحثون إلى أن نتائجهم تستند إلى بيانات ونماذج مُعاد بناؤها، وهي لا تأخذ في الاعتبار التأمين الخاص أو أشكال التعافي الأخرى مثل المساعدات الحكومية في حالات الكوارث. ومع ذلك، فإن الأنماط التي حددوها قوية وتشير إلى أن السياسة الفعالة يجب أن تكون مصممة خصيصاً لنوع الخطر والسياق المحلي. إن مجرد رفع قيمة الأقساط أو توسيع نطاق التغطية دون معالجة الاختلافات الجوهرية بين مخاطر الأمطار والأنهار والمخاطر الساحلية لن يؤدي إلى سد الفجوة. فالمسار للمضي قدماً يتطلب إدراك أن المشكلة بالنسبة لبعض المجتمعات هي نقص في التأمين، بينما بالنسبة لمجتمعات أخرى، تكمن المشكلة في تكلفة التأمين نفسه.
غارق في أبحاث مجالك؟
تصلك نشرة يومية بأحدث الأبحاث المطابقة لكلماتك البحثية المفتاحية — مع ملخصات تقنية، بلغتك.