Hazard-specific pathways shape the flood protection gap in the USA
Este estudio revela que las brechas de protección financiera contra inundaciones en los EE. UU. no son uniformes, sino que están configuradas por vías distintas según el tipo de peligro, donde la baja participación en seguros impulsa los déficits en el interior, mientras que la cobertura inadecuada y la presión sobre los fondos impulsan los déficits en la costa, lo que requiere intervenciones políticas específicas.
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Las inundaciones son una fuerza de la naturaleza familiar, pero las consecuencias financieras de una inundación son un rompecabezas complejo de quién paga y quién no. Cuando una vivienda se ve dañada por el aumento del agua, el costo no simplemente desaparece; debe ser absorbido por alguien. En los Estados Unidos, las pólizas de seguro de hogar estándar generalmente no cubren los daños por inundación, dejando un vacío que a menudo es llenado por un programa federal llamado Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones, o NFIP. Sin embargo, no todos los propietarios de viviendas compran este seguro, e incluso aquellos que lo hacen pueden no tener suficiente cobertura para pagar el daño total si el agua sube lo suficiente. Esto crea una situación en la que la carga financiera de una inundación se divide de diferentes maneras: a veces recae enteramente en el propietario, a veces se comparte entre el propietario y el programa de seguros, y a veces el programa de seguros mismo enfrenta una presión porque el dinero recaudado en primas no es suficiente para cubrir los pagos esperados. Comprender exactamente dónde existen estos vacíos financieros y por qué ocurren es crucial para proteger a las comunidades y asegurar que el sistema permanezca estable.
Un equipo de investigadores ha mapeado ahora estos vacíos financieros en todos los Estados Unidos, yendo más allá de los promedios simples para ver cómo diferentes tipos de inundaciones crean diferentes problemas. Al combinar modelos computacionales detallados de lluvia, ríos y inundaciones costeras con datos del mundo real sobre edificios y pólizas de seguro, rastrearon exactamente cómo se distribuyen las pérdidas esperadas. Descubrieron que la forma en que una inundación golpea a una comunidad —ya sea lluvia intensa cayendo sobre el suelo, un río desbordando sus márgenes o el océano surgiendo hacia el interior— determina quién termina pagando la cuenta. El estudio revela que, si bien las zonas costeras tienen tasas más altas de participación en el seguro, siguen enfrentando una presión financiera significativa dentro del propio sistema de seguros. En contraste, las zonas del interior, donde son comunes las inundaciones por lluvia y ríos, sufren una falta masiva de cobertura de seguro, dejando la gran mayoría de la carga financiera directamente en manos de los propietarios de inmuebles y las comunidades locales.
Los investigadores construyeron una imagen detallada de los Estados Unidos observando más de 12 millones de edificios que enfrentan algún riesgo de inundación. Calcularon la pérdida anual esperada para cada edificio, que es una medida de cuánto daño es probable que sufra un edificio en promedio durante un año, considerando todos los posibles eventos de inundación. Luego, cotejaron estos edificios con los registros del Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones para ver cuáles estaban asegurados y cuánta cobertura poseían. Esto les permitió clasificar cada dólar de pérdida esperada en uno de tres cubos. El primer cubo es el "déficit público", que representa el dinero que nunca es cubierto por el seguro porque el propietario no compró una póliza, o porque el daño excedió los límites de la póliza. Este dinero recae directamente en el propietario de la propiedad o en la comunidad. El segundo cubo es el "déficit del NFIP", que representa la diferencia entre lo que el programa de seguros espera pagar y el dinero que ha recaudado en primas para esos edificios específicos. Esto indica presión sobre el fondo de seguros en sí. El tercer cubo es el dinero que está totalmente cubierto por las primas, donde el programa de seguros es financieramente equilibrado.
Los resultados muestran una división marcada entre la costa y el interior del país. A nivel nacional, el déficit público representa el 81% de todas las pérdidas esperadas por inundación, lo que significa que la gran mayoría de los daños por inundación no están cubidos por el seguro. Sin embargo, las razones de este vacío difieren drásticamente según el tipo de inundación. Para las inundaciones costeras, que incluyen marejadas del océano, aproximadamente el 59% de los edificios expuestos tienen seguro de inundación. A pesar de esta alta participación, el programa de seguros aún enfrenta un déficit del 32% de las pérdidas costeras esperadas. Esto significa que, incluso en áreas donde la gente está comprando seguros, las primas recaudadas no son suficientes para cubrir los pagos esperados, creando una presión sobre el sistema. En contraste, para las inundaciones del interior causadas por lluvias intensas o el desbordamiento de ríos, la situación es la inversa. Solo entre el 16% y el 20% de los edificios expuestos tienen seguro. Consecuentemente, el déficit público para estos peligros es enorme, alcanzando el 87% para las inundaciones por lluvia y el 85% para las inundaciones por ríos. En estas zonas del interior, el problema principal no es que el programa de seguros esté infrafinanciado, sino que la mayoría de las personas no están aseguradas en absoluto, dejándolas a ellas para soportar el costo total de cualquier desastre.
El estudio también destaca que la ubicación del vacío financiero no es aleatoria. Para las inundaciones por lluvia y ríos, casi el 80% de las pérdidas no cubiertas ocurren en áreas que no están oficialmente designadas como zonas de alto riesgo en los mapas de inundación federales. Esto sugiere que el sistema actual, que a menudo exige el seguro solo para hogares en las zonas mapeadas de alto riesgo, está pasando por alto una gran parte del riesgo. Muchas viviendas que sufren daños por inundaciones de lluvia se encuentran fuera de estas zonas, por lo que no hay un requisito para comprar un seguro, y pocas personas deciden comprarlo voluntariamente. Por otro lado, las pérdidas costeras están más alineadas con las zonas de alto riesgo mapeadas, lo que explica las mayores tasas de participación allí. Sin embargo, incluso en estas zonas costeras bien mapeadas, el programa de seguros enfrenta presión porque el costo de cubrir estos riesgos es alto.
Cuando los investigadores analizaron vecindarios específicos, o sectores censales, encontraron que cantidades similares de pérdida financiera podrían resultar en problemas muy diferentes dependiendo del peligro. Algunas áreas se caracterizan por un régimen de "carga mayor, mayormente sin cobertura", donde se pierden enormes cantidades de dinero porque nadie tiene seguro. Estas áreas son comunes en el interior y en la región de los Apalaches. Otras áreas, particularmente a lo largo de las costas del Golfo y del Atlántico, entran en un régimen de "carga mayor, sustancialmente asegurada". Aquí, la mayoría de las personas tienen seguro, pero el sistema está bajo presión porque las primas recaudadas no son suficientes para cubrir los reclamos. Esta distinción es vital porque muestra que una única solución no puede arreglar la brecha de protección contra inundaciones en todas partes. En las zonas del interior, el enfoque debe centrarse en lograr que más personas compren seguros y en proporcionar mejor información sobre los riesgos de las inundaciones por lluvia y ríos. En las zonas costeras, el enfoque debe cambiar hacia asegurar que las primas de los seguros sean suficientes para cubrir los costos esperados, quizás mediante un mejor agrupamiento de riesgos o apoyo financiero, para que el programa no se vuelva inestable.
El estudio confirma que la brecha de protección financiera no es un problema único y uniforme, sino una colección de diferentes desafíos moldeados por el tipo de inundación y la cultura local de seguros. Si bien la pérdida anual esperada total para el país se estima en $25.7 mil millones, la forma en que se distribuye esta pérdida revela que el 81% permanece fuera del sistema de seguros, recayendo sobre los propietarios de propiedades. El 19% restante entra en el sistema de seguros, pero de ese porcentaje, una parte significativa crea un déficit para el programa, particularmente en las regiones costeras. Los investigadores señalan que sus hallazgos se basan en datos y modelos reconstruidos, y no tienen en cuenta el seguro privado u otras formas de recuperación como la ayuda por desastres del gobierno. Sin embargo, los patrones que identificaron son robustos y sugieren que la política efectiva debe adaptarse al peligro específico y al contexto local. Simplemente aumentar las primas o ampliar la cobertura sin abordar las diferencias subyacentes entre los riesgos de lluvia, río y costa no cerrará la brecha. El camino a seguir requiere comprender que para algunas comunidades, el problema es la falta de seguro, mientras que para otras, es el costo del mismo.
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