Hazard-specific pathways shape the flood protection gap in the USA
这项研究表明，美国的金融防洪缺口并非均匀分布，而是由截然不同的特定灾害路径所塑造，其中内陆地区的缺口是由低保险参与度驱动的，而沿海地区的缺口则是由保险覆盖不足和资金池压力驱动的，因此需要针对性的政策干预。
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洪水是自然界中常见的力量，但洪水带来的财务后果是一个关于“谁支付”和“谁不支付”的复杂谜题。当房屋因水位上升而受损时，成本并不会凭空消失；它必须由某人来承担。在美国，标准的房屋保险单通常不涵盖洪水损失，这留下了一个缺口，而这个缺口通常由一个名为国家洪水保险计划（NFIP）的联邦项目来填补。然而，并非每位房主都会购买这种保险，即使是那些购买了保险的人，如果水位上升得足够高，其保额也可能不足以支付全部损失。这造成了一种情况，即洪水的财务负担以不同的方式被分担：有时完全落在房主身上，有时由房主与保险计划共同承担，有时保险计划本身也会面临压力，因为收到的保费不足以支付预期的赔付。准确了解这些财务缺口在哪里以及为什么会发生，对于保护社区并确保系统保持稳定至关重要。
一组研究人员现在绘制了整个美国的这些财务缺口图谱，不再仅仅使用简单的平均值，而是观察不同类型的洪水如何产生不同的问题。通过将降雨、河流和沿海洪水的详细计算机模型与建筑和保险单的真实数据相结合，他们追踪了预期损失是如何分布的。他们发现，洪水袭击社区的方式——无论是降落在地面上的暴雨、河流溢出河岸，还是海水涌入内陆——决定了最终由谁来买单。研究显示，虽然沿海地区的保险参与率较高，但该保险系统本身仍面临显著的财务压力。相比之下，在降雨和河流洪水较为常见的内陆地区，保险覆盖率极低，导致绝大部分财务负担直接落在财产所有者和当地社区身上。
研究人员通过观察面临某种洪水风险的超过 1200 万栋建筑，构建了美国的详细图景。他们计算了每栋建筑的预期年损失，这是一个衡量在考虑所有可能的洪水事件后，一栋建筑平均每年可能遭受多少损失的指标。然后，他们将这些建筑与国家洪水保险计划的记录进行匹配，以查看哪些建筑已投保以及其保额是多少。这使得他们能够将每一美元的预期损失归入三个“桶”中。第一个桶是“公共缺口”，代表由于房主未购买保单或损失超过保单限额而从未被保险覆盖的资金。这笔钱直接由财产所有者或社区承担。第二个桶是“NFIP 缺口”，代表保险计划预计要支付的金额与针对这些特定建筑所收到的保费之间的差额。这表明保险池面临压力。第三个桶是资金被保费完全覆盖的部分，即保险计划在财务上是平衡的。
结果显示，美国海岸与内陆之间存在着鲜明的对比。在全国范围内，公共缺口占所有预期洪水损失的 81%，这意味着绝大多数洪水损失并未被保险覆盖。然而，造成这一缺口的原因因洪水类型而异。对于包括海洋涌入造成的风暴潮在内的沿海洪水，约 59% 的暴露建筑拥有洪水保险。尽管参与度很高，但保险计划仍面临着相当于沿海预期损失 32% 的缺口。这意味着即使在人们购买保险的地区，收到的保费也不足以支付预期的赔付，从而给系统带来了压力。相比之下，对于由强降雨或河流泛滥引起的内陆洪水，情况则完全相反。只有约 16% 到 20% 的暴露建筑拥有保险。因此，对于这些灾害，公共缺口巨大，降雨洪水达到 87%，河流洪水达到 85%。在这些内陆地区，主要问题不是保险计划资金不足，而是大多数人根本没有保险，从而被迫独自承担任何灾难的全部成本。
研究还强调，财务缺口的位置并非随机分布。对于降雨和河流洪水，近 80% 的未覆盖损失发生在官方洪水图中未被指定为高风险区的区域。这表明目前的制度（通常仅强制要求在划定的高风险区内购买保险）遗漏了大量的风险。许多因降雨洪水而受损的房屋位于这些区域之外，因此既没有强制购买保险的要求，也很少有人自愿购买。另一方面，沿海损失与划定的高风险区更为一致，这解释了那里较高的参与率。然而，即使在这些风险划定明确的沿海地区，保险计划仍面临压力，因为覆盖这些风险的成本很高。
当研究人员观察特定的社区（人口普查区）时，他们发现相似的财务损失可能会根据灾害类型产生截然不同的问题。有些地区具有“重负担、基本未覆盖”的特征，即由于无人投保，导致巨额资金损失。这些地区常见于内陆和阿巴拉契亚地区。其他地区，特别是墨西哥湾和东大西洋沿岸，则属于“重负担、大幅投保”的范畴。在这里，大多数人都买了保险，但由于收到的保费不足以支付理赔，系统正承受着压力。这种区别至关重要，因为它表明单一的解决方案无法解决各地的洪水保护缺口。在内陆地区，重点需要放在提高保险购买率以及提供更好的降雨和河流洪水风险信息上。在沿海地区，重点必须转向确保保险保费足以覆盖预期成本（例如通过更好的风险池化或财务支持），从而使计划保持稳定。
研究证实，财务保护缺口不是一个单一、统一的问题，而是一系列由洪水类型和当地保险文化所塑造的不同挑战。虽然全国的预期年总损失估计为 257 亿美元，但其分布方式显示，其中 81% 留在保险系统之外，由财产所有者承担。剩下的 19% 进入了保险系统，但在其中，很大一部分造成了计划的赤字，尤其是在沿海地区。研究人员指出，他们的发现是基于重建的数据和模型，并未考虑商业保险或其他形式的救济（如政府灾难援助）。然而，他们识别出的模式是稳健的，并表明有效的政策必须针对特定的灾害和当地背景进行定制。如果只是提高保费或扩大覆盖范围，而不解决降雨、河流和沿海风险之间潜在的差异，将无法弥合这一缺口。前进的道路需要理解：对于某些社区，问题在于缺乏保险；而对于另一些社区，问题则在于保险本身的成本。
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