Hazard-specific pathways shape the flood protection gap in the USA
Questo studio rivela che i divari nella protezione finanziaria contro le inondazioni negli Stati Uniti non sono uniformi ma sono modellati da distinti percorsi specifici per tipo di rischio, dove la bassa partecipazione assicurativa determina le carenze nell'entroterra mentre l'insufficienza della copertura e la pressione sui fondi comuni determinano le carenze nelle zone costiere, rendendo necessari interventi politici mirati.
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Le inondazioni sono una forza della natura familiare, ma le conseguenze finanziarie di un'alluvione sono un complesso puzzle che riguarda chi paga e chi no. Quando una casa viene danneggiata dall'innalzamento delle acque, il costo non svanisce semplicemente; deve essere assorbito da qualcuno. Negli Stati Uniti, le normali polizze assicurative per la casa generalmente non coprono i danni da inondazione, lasciando un vuoto che viene spesso colmato da un programma federale chiamato National Flood Insurance Program, o NFIP. Tuttavia, non tutti i proprietari di case acquistano questa assicurazione, e anche quelli che lo fanno potrebbero non avere una copertura sufficiente a pagare l'intero danno se l'acqua si alza abbastanza. Ciò crea una situazione in cui l'onere finanziario di un'inondazione è suddiviso in modi diversi: a volte ricade interamente sul proprietario, a volte è condiviso tra il proprietario e il programma assicurativo, e a volte il programma assicurativo stesso affronta una pressione perché il denaro raccolto tramite i premi non è sufficiente a coprire i pagamenti previsti. Comprendere esattamente dove esistono questi vuoti finanziari e perché accadono è fondamentale per proteggere le comunità e garantire che il sistema rimanga stabile.
Un team di ricercatori ha ora mappato questi vuoti finanziari in tutti gli Stati Uniti, andando oltre le semplici medie per vedere come diversi tipi di inondazione creino problemi differenti. Combinando modelli informatici dettagliati di pioggia, fiumi e inondazioni costiere con dati reali su edifici e polizze assicurative, hanno tracciato esattamente come si distribuiscono le perdite attese. Hanno scoperto che il modo in cui un'inondazione colpisce una comunità — che si tratti di pioggia intensa che cade al suolo, di un fiume che esonda dalle sue rive o dell'oceano che avanza verso l'interno — determina chi finisce per pagare il conto. Lo studio rivela che, mentre le aree costiere hanno tassi più elevati di partecipazione assicurativa, esse affrontano comunque una significativa pressione finanziaria all'interno del sistema assicurativo stesso. Al contrario, le aree interne, dove sono comuni le inondazioni causate da pioggia e fiumi, soffrono di una massiccia mancanza di copertura assicurativa, lasciando la stragrande maggioranza dell'onere finanziario direttamente ai proprietari di immobili e alle comunità locali.
I ricercatori hanno costruito un quadro dettagliato degli Stati Uniti analizzando oltre 12 milioni di edifici che affrontano un certo rischio di inondazione. Hanno calcolato la perdita annua attesa per ogni edificio, che è una misura di quanto un edificio sia probabilmente a subire danni in media durante un anno, considerando tutti i possibili eventi di inondazione. Hanno poi fatto corrispondere questi edifici con i registri del National Flood Insurance Program per vedere quali fossero assicurati e quanta copertura possedessero. Ciò ha permesso loro di smistare ogni dollaro di perdita attesa in uno dei tre "secchi". Il primo secchio è il "deficit pubblico", che rappresenta il denaro che non è mai coperto dall'assicurazione perché il proprietario non ha acquistato una polizza, o perché il danno ha superato i limiti della polizza. Questo denaro ricade direttamente sul proprietario dell'immobile o sulla comunità. Il secondo secchio è il "deficit NFIP", che rappresenta la differenza tra quanto il programma assicurativo è previsto di pagare e il denaro che ha raccolto in premi per quegli specifici edifici. Questo indica una pressione sul fondo assicurativo stesso. Il terzo secchio è il denaro interamente coperto dai premi, dove il programma assicurativo è finanziariamente equilibrato.
I risultati mostrano una netta divisione tra la costa e l'interno del paese. A livello nazionale, il deficit pubblico rappresenta l'81% di tutte le perdite attese da inondazione, il che significa che la stragrande maggioranza dei danni da inondazione non è coperta da assicurazioni. Tuttavia, le ragioni di questo divario differiscono drasticamente a seconda del tipo di inondazione. Per le inondazioni costiere, che includono le mareggiate oceaniche, circa il 59% degli edifici esposti ha un'assicurazione contro le inondazioni. Nonostante questa alta partecipazione, il programma assicurativo affronta comunque un deficit del 32% delle perdite costiere attese. Ciò significa che anche nelle zone in cui le persone acquistano un'assicurazione, i premi raccolti non sono sufficienti a coprire i pagamenti previsti, creando una pressione sul sistema. Al contrario, per le inondazioni interne causate da piogge intense o fiumi che esondano, la situazione è l'opposto. Solo il 16-20% degli edifici esposti ha un'assicurazione. Di conseguenza, il deficit pubblico per questi rischi è enorme, raggiungendo l'87% per le inondazioni da pioggia e l'85% per le inondazioni fluviali. In queste aree interne, il problema principale non è che il programma assicurativo sia sottofinanziato, ma che la maggior parte delle persone non è affatto assicurata, lasciando loro l'intero costo di qualsiasi disastro.
Lo studio evidenzia anche che la posizione del divario finanziario non è casuale. Per le inondazioni da pioggia e da fiume, quasi l'80% delle perdite non coperte avviene in aree che non sono ufficialmente designate come zone ad alto rischio sulle mappe federali delle inondazioni. Ciò suggerisce che l'attuale sistema, che spesso impone l'assicurazione solo per le case nelle aree mappate ad alto rischio, sta trascurando una vasta porzione del rischio. Molte case danneggiate da inondazioni da pioggia si trovano al di fuori di queste zone, quindi non vi è alcun obbligo di acquistare un'assicurazione, e poche persone scelgono di acquistarla volontariamente. D'altra parte, le perdite costiere sono più strettamente allineate con le zone ad alto rischio mappate, il che spiega i tassi di partecipazione più elevati in queste aree. Eppure, anche in queste aree costiere ben mappate, il programma assicurativo affronta una pressione perché il costo di copertura di questi rischi è elevato.
Quando i ricercatori hanno esaminato specifici quartieri, o distretti censuari, hanno scoperto che quantità simili di perdita finanziaria possono derivare da problemi molto diversi a seconda del rischio. Alcune aree sono caratterizzate da un regime di "grande onere, prevalentemente non coperto", dove enormi somme di denaro vanno perse perché nessuno ha un'assicurazione. Queste aree sono comuni nelle regioni interne e appalachiane. Altre aree, in particolare lungo le coste del Golfo e dell'Atlantico, rientrano in un regime di "grande onere, sostanzialmente assicurato". Qui, la maggior parte delle persone ha un'assicurazione, ma il sistema è sotto pressione perché i premi raccolti non sono sufficienti a coprire i rimborsi. Questa distinzione è vitale perché dimostra che una singola soluzione non può risolvere il divario di protezione dalle inondazioni ovunque. Nelle aree interne, l'attenzione deve concentrarsi sul far sì che più persone acquistino un'assicurazione e sul fornire migliori informazioni sui rischi di pioggia e inondazioni fluviali. Nelle aree costiere, l'attenzione deve spostarsi sull'assicurarsi che i premi assicurativi siano sufficienti a coprire i costi attesi, forse attraverso un migliore accorpamento dei rischi o un supporto finanziario, affinché il programma non diventi instabile.
Lo studio conferma che il divario di protezione finanziaria non è un problema unico e uniforme, ma una collezione di sfide diverse modellate dal tipo di inondazione e dalla cultura assicurativa locale. Mentre la perdita annua totale attesa per il paese è stimata in 25,7 miliardi di dollari, il modo in cui questa perdita è distribuita rivela che l'81% rimane al di fuori del sistema assicurativo, ricadendo sui proprietari di immobili. Il restante 19% entra nel sistema assicurativo, ma di questa parte, una quota significativa crea un deficit per il programma, in particolare nelle regioni costiere. I ricercatori osservano che le loro scoperte si basano su dati e modelli ricostruiti, e non tengono conto delle assicurazioni private o di altre forme di recupero come l'assistenza governativa per i disastri. Tuttavia, i modelli identificati sono robusti e suggeriscono che una politica efficace deve essere adattata allo specifico pericolo e al contesto locale. Semplicemente aumentare i premi o espandere la copertura senza affrontare le differenze sottostanti tra i rischi di pioggia, fiume e costa non colmerà il divario. La strada da seguire richiede la comprensione che, per alcune comunità, il problema è la mancanza di assicurazione, mentre per altre, è il costo dell'assicurazione stessa.
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