Hazard-specific pathways shape the flood protection gap in the USA
Este estudo revela que as lacunas de proteção financeira contra inundações nos EUA não são uniformes, mas sim moldadas por caminhos distintos específicos para cada perigo, onde a baixa participação em seguros impulsiona déficits no interior, enquanto a cobertura inadequada e a pressão sobre os fundos de reserva impulsionam déficits no litoral, necessitando de intervenções políticas direcionadas.
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As inundações são uma força familiar da natureza, mas o desdobramento financeiro de uma inundação é um quebra-cabeça complexo de quem paga e quem não paga. Quando uma casa é danificada pelo aumento das águas, o custo não simplesmente desaparece; ele deve ser absorvido por alguém. Nos Estados-se Unidos, as apólices de seguro residencial padrão geralmente não cobrem danos por inundação, deixando uma lacuna que é frequentemente preenchida por um programa federal chamado Programa Nacional de Seguro contra Inundações, ou NFIP. No entanto, nem todo proprietário compra este seguro, e mesmo aqueles que o fazem podem não ter cobertura suficiente para pagar pelo dano total se a água subir o suficiente. Isso cria uma situação em que o ônus financeiro de uma inundação é dividido de diferentes maneiras: às vezes recai inteiramente sobre o proprietário, às vezes é compartilhado entre o proprietário e o programa de seguro, e às vezes o próprio programa de seguro enfrenta uma sobrecarga porque o dinheiro arrecadado em prêmios não é suficiente para cobrir os pagamentos esperados. Compreender exatamente onde essas lacunas financeiras existem e por que elas acontecem é crucial para proteger as comunidades e garantir que o sistema permaneça estável.
Uma equipe de pesquisadores mapeou agora essas lacunas financeiras por todos os Estados Unidos, indo além das médias simples para ver como diferentes tipos de inundações criam problemas diferentes. Ao combinar modelos computacionais detalhados de inundações de chuva, rios e costeiras com dados reais sobre edifícios e apólices de seguro, eles rastrearam exatamente como as perdas esperadas são distribuídas. Eles descobriram que a maneira como uma inundação atinge uma comunidade — seja pela chuva pesada caindo no solo, um rio transbordando suas margens ou o oceano avançando para o interior — determina quem acaba pagando a conta. O estudo revela que, embora as áreas costeiras tenham taxas mais altas de participação no seguro, elas ainda enfrentam uma pressão financeira significativa dentro do próprio sistema de seguros. Em contraste, as áreas do interior, onde inundações por chuva e rios são comuns, sofrem de uma enorme falta de cobertura de seguro, deixando a vasta maioria do ônus financeiro diretamente para os proprietários de imóveis e comunidades locais.
Os pesquisadores construíram um quadro detalhado dos Estados Unidos observando mais de 12 milhões de edifícios que enfrentam algum risco de inundação. Eles calcularam a perda anual esperada para cada edifício, que é uma medida de quanto um edifício provavelmente sofrerá de danos, em média, ao longo de um ano, considerando todos os possíveis eventos de inundação. Eles então cruzaram esses edifícios com registros do Programa Nacional de Seguro contra Inundações para ver quais estavam segurados e quanta cobertura possuíam. Isso permitiu que eles classificassem cada dólar de perda esperada em um de três baldes. O primeiro balde é o "déficit público", que representa o dinheiro que nunca é coberto pelo seguro porque o proprietário não comprou uma apólice, ou porque o dano excedeu os limites da apólice. Esse dinheiro recai diretamente sobre o proprietário do imóvel ou a comunidade. O segundo balde é o "déficit do NFIP", que representa a diferença entre o que o programa de seguro deve pagar e o dinheiro que ele arrecadou em prêmios para esses edifícios específicos. Isso indica pressão sobre o fundo de seguros em si. O terceiro balde é o dinheiro totalmente coberto pelos prêmios, onde o programa de seguro está financeiramente equilibrado.
Os resultados mostram uma divisão acentuada entre a costa e o interior do país. Nacionalmente, o déficit público representa 81% de todas as perdas esperadas por inundação, o que significa que a vasta maioria dos danos por inundação não é coberta pelo seguro. No entanto, as razões para essa lacuna diferem dramaticamente dependendo do tipo de inundação. Para a inundação costeira, que inclui ondas de tempestade do oceano, cerca de 59% dos edifícios expostos possuem seguro contra inundação. Apesar dessa alta participação, o programa de seguro ainda enfrenta um déficit de 32% das perdas costeiras esperadas. Isso significa que, mesmo em áreas onde as pessoas estão comprando seguro, os prêmios arrecadados não são suficientes para cobrir os pagamentos esperados, criando uma tensão no sistema. Em contraste, para inundações no interior causadas por chuvas fortes ou transbordamento de rios, a situação é invertida. Apenas cerca de 16% a 20% dos edifícios expostos possuem seguro. Consequentemente, o déficit público para esses perigos é enorme, atingindo 87% para inundações por chuva e 85% para inundações por rios. Nessas áreas do interior, o problema primário não é que o programa de seguro esteja subfinanciado, mas sim que a maioria das pessoas não possui seguro, deixando-as para arcar com o custo total de qualquer desastre.
O estudo também destaca que a localização da lacuna financeira não é aleatória. Para inundações de chuva e rios, quase 80% das perdas não cobertas ocorrem em áreas que não são oficialmente designadas como zonas de alto risco nos mapas de inundação federais. Isso sugere que o sistema atual, que muitas vezes exige o seguro apenas para casas em áreas mapeadas de alto risco, está perdendo uma enorme parte do risco. Muitas casas danificadas por inundações de chuva estão fora dessas zonas, portanto não há exigência para comprar seguro, e poucas pessoas optam por comprá-lo voluntariamente. Por outro lado, as perdas costeiras estão mais alinhadas com as zonas de alto risco mapeadas, o que explica as maiores taxas de participação nessas áreas. No entanto, mesmo nessas áreas costeiras bem mapeadas, o programa de seguro enfrenta pressão porque o custo de cobrir esses riscos é alto.
Quando os pesquisadores analisaram bairros específicos, ou setores censitários, descobriram que quantidades semelhantes de perda financeira poderiam resultar em problemas muito diferentes dependendo do perigo. Algumas áreas são caracterizadas por um regime de "grande ônus, majoritariamente não coberto", onde enormes quantias de dinheiro são perdidas porque ninguém tem seguro. Essas áreas são comuns no interior e nas regiões dos Apalaches. Outras áreas, particularmente ao longo das costas do Golfo e do Atlântico, entram no regime de "grande ônus, substancialmente segurado". Aqui, a maioria das pessoas tem seguro, mas o sistema está sob pressão porque os prêmios coletados não são suficientes para cobrir as reivindicações. Essa distinção é vital porque mostra que uma solução única não pode corrigir a lacuna de proteção contra inundações em todos os lugares. Em áreas do interior, o foco precisa ser em fazer com que mais pessoas comprem seguros e fornecer melhor informação sobre os riscos de inundações de chuva e rios. Em áreas costeiras, o foco deve mudar para garantir que os prêmios de seguro sejam suficientes para cobrir os custos esperados, talvez através de um melhor rateio de riscos ou apoio financeiro, para que o programa não se torne instável.
O estudo confirma que a lacuna de proteção financeira não é um problema único e uniforme, mas uma coleção de diferentes desafios moldados pelo tipo de inundação e pela cultura local de seguros. Embora a perda anual total esperada para o país seja estimada em US$ 25,7 bilhões, a maneira como essa perda é distribuída revela que 81% dela permanece fora do sistema de seguros, recaindo sobre os proprietários de imóveis. Os 19% restantes entram no sistema de seguros, mas, desse montante, uma parte significativa cria um déficit para o programa, particularmente nas regiões costeiras. Os pesquisadores observam que suas descobertas baseiam-se em dados e modelos reconstruídos, e não levam em conta seguros privados ou outras formas de recuperação, como ajuda governamental para desastres. No entanto, os padrões que identificaram são robustos e sugerem que políticas eficazas devem ser adaptadas ao perigo específico e ao contexto local. Simplesmente aumentar os prêmios ou expandir a cobertura sem abordar as diferenças subjacentes entre os riscos de chuva, rios e costas não fechará a lacuna. O caminho a seguir exige entender que, para algumas comunidades, o problema é a falta de seguro, enquanto para outras, é o custo do próprio seguro.
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