Hazard-specific pathways shape the flood protection gap in the USA
यह अध्ययन प्रकट करता है कि संयुक्त राज्य अमेरिका में वित्तीय बाढ़ सुरक्षा अंतराल समान नहीं हैं बल्कि विशिष्ट जोखिम-विशिष्ट मार्गों द्वारा आकार लेते हैं, जहाँ कम बीमा भागीदारी अंतर्देशीय कमियों को प्रेरित करती है जबकि अपर्याप्त कवरेज और पूल का दबाव तटीय कमियों को प्रेरित करता है, जिससे लक्षित नीतिगत हस्तक्षेप आवश्यक हो जाते हैं।
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बाढ़ प्रकृति की एक परिचित शक्ति है, लेकिन बाढ़ के बाद के वित्तीय परिणाम इस बात का एक जटिल पहेली हैं कि कौन भुगतान करता है और कौन नहीं। जब बढ़ते पानी से कोई घर क्षतिग्रस्त होता है, तो लागत बस गायब नहीं हो जाती; इसे किसी न किसी द्वारा वहन किया जाना चाहिए। संयुक्त राज्य अमेरिका में, मानक गृह बीमा पॉलिसियाँ आम तौर पर बाढ़ के नुकसान को कवर नहीं करती हैं, जिससे एक ऐसा अंतर पैदा होता है जिसे अक्सर राष्ट्रीय बाढ़ बीमा कार्यक्रम (NFIP) नामक एक संघीय कार्यक्रम द्वारा भरा जाता है। हालाँकि, हर घर का मालिक यह बीमा नहीं खरीदता है, और जो लोग इसे खरीदते भी हैं, उनके पास भी पर्याप्त कवरेज नहीं हो सकता है जिससे पानी के पर्याप्त ऊँचा उठने पर होने वाले पूरे नुकसान की भरपाई की जा सके। यह एक ऐसी स्थिति बनाता है जहाँ बाढ़ का वित्तीय बोझ विभिन्न तरीकों से विभाजित होता है: कभी-कभी यह पूरी तरह से घर के मालिक पर पड़ता है, कभी-कभी यह घर के मालिक और बीमा कार्यक्रम के बीच साझा किया जाता है, और कभी-कभी बीमा कार्यक्रम स्वयं भी दबाव महसूस करता है क्योंकि प्रीमियम से एकत्र किया गया पैसा अपेक्षित भुगतानों को कवर करने के लिए पर्याप्त नहीं होता है। इन वित्तीय अंतरालों के सटीक स्थान और वे क्यों होते हैं, इसे समझना समुदायों की सुरक्षा करने और यह सुनिश्चित करने के लिए महत्वपूर्ण है कि प्रणाली स्थिर बनी रहे।
शोधकर्ताओं की एक टीम ने अब पूरे संयुक्त राज्य अमेरिका में इन वित्तीय अंतरालों का मानचित्रण किया है, साधारण औसत से आगे बढ़कर यह देखने के लिए कि कैसे विभिन्न प्रकार की बाढ़ अलग-अलग समस्याएँ पैदा करती हैं। बारिश, नदी और तटीय बाढ़ के विस्तृत कंप्यूटर मॉडल को इमारतों और बीमा पॉलिसियों के वास्तविक डेटा के साथ जोड़कर, उन्होंने यह पता लगाया कि अपेक्षित नुकसान बिल्कुल कैसे वितरित होते हैं। उन्होंने पाया कि बाढ़ किसी समुदाय को कैसे प्रभावित करती है—चाहे वह जमीन पर गिरती भारी बारिश हो, नदी अपने किनारों से बाहर बह रही हो, या समुद्र का तट की ओर बढ़ना हो—यह निर्धारित करता है कि अंततः बिल कौन चुकाएगा। अध्ययन से पता चलता है कि जबकि तटीय क्षेत्रों में बीमा भागीदारी की दर अधिक है, फिर वे भी बीमा प्रणाली के भीतर महत्वपूर्ण वित्तीय दबाव का सामना करते हैं। इसके विपरीत, अंतर्देशीय क्षेत्रों में, जहाँ बारिश और नदी की बाढ़ आम है, बीमा कवरेज की भारी कमी है, जिससे वित्तीय बोझ का एक बड़ा हिस्सा सीधे संपत्ति मालिकों और स्थानीय समुदायों पर पड़ता है।
शोधकर्ताओं ने उन 12 मिलियन से अधिक इमारतों को देखकर संयुक्त राज्य अमेरिका की एक विस्तृत तस्वीर बनाई जो बाढ़ के कुछ जोखिम का सामना करती हैं। उन्होंने प्रत्येक इमारत के लिए 'अपेक्षित वार्षिक हानि' (expected annual loss) की गणना की, जो एक माप है कि एक वर्ष में औसतन एक इमारत को कितना नुकसान होने की संभावना है, जिसमें सभी संभावित बाढ़ घटनाओं पर विचार किया गया है। इसके बाद उन्होंने इन इमारतों को राष्ट्रीय बाढ़ बीमा कार्यक्रम के रिकॉर्ड के साथ मिलाया ताकि यह देखा जा सके कि कौन सी बीमाकृत हैं और उनके पास कितना कवरेज है। इससे उन्हें प्रत्येक अपेक्षित नुकसान को तीन श्रेणियों (बकेट) में से एक में वर्गीकृत करने की अनुमति मिली। पहली श्रेणी "सार्वजनिक कमी" (public shortfall) है, जो उस धन का प्रतिनिधित्व करती है जो बीमा द्वारा कवर नहीं किया जाता है क्योंकि घर के मालिक ने पॉलिसी नहीं खरीदी थी, या क्योंकि क्षति पॉलिसी की सीमाओं से अधिक हो गई थी। यह पैसा सीधे संपत्ति के मालिक या समुदाय पर पड़ता है। दूसरी श्रेणी "NFIP कमी" (NFIP shortfall) है, जो उस अंतर का प्रतिनिधित्व करती है जो बीमा कार्यक्रम द्वारा भुगतान किए जाने की अपेक्षा की गई राशि और उन विशिष्ट इमारतों के लिए एकत्र किए गए प्रीमियम के बीच है। यह स्वयं बीमा पूल पर दबाव को दर्शाता है। तीसरी श्रेणी वह धन है जो प्रीमियम द्वारा पूरी तरह से कवर किया गया है, जहाँ बीमा कार्यक्रम वित्तीय रूप से संतुलित है।
परिणाम देश के तट और आंतरिक भाग के बीच एक स्पष्ट विभाजन दिखाते हैं। राष्ट्रीय स्तर पर, सार्वजनिक कमी कुल अपेक्षित बाढ़ नुकसानों का 81% है, जिसका अर्थ है कि बाढ़ के नुकसान का विशाल बहुमत बीमा द्वारा कवर नहीं किया गया है। हालाँकि, इस अंतर के कारण नाटकीय रूप से अलग-अलग होते हैं। तटीय बाढ़ के लिए, जिसमें समुद्र से आने वाला उछाल शामिल है, लगभग 59% उजागर इमारतों के पास बाढ़ बीमा है। इस उच्च भागीदारी के बावजूद, बीमा कार्यक्रम को 32% अपेक्षित तटीय नुकसानों की कमी का सामना करना पड़ता है। इसका मतलब है कि जिन क्षेत्रों में लोग बीमा खरीद रहे हैं, वहाँ भी एकत्र किए गए प्रीमियम अपेक्षित भुगतानों को कवर करने के लिए पर्याप्त नहीं हैं, जिससे प्रणाली पर दबाव पड़ता है। इसके विपरीत, अंतर्देशीय बाढ़ के लिए, जो भारी बारिश या नदियों के ओवरफ्लो के कारण होती है, स्थिति इसके विपरीत है। केवल लगभग 16% से 20% उजागर इमारतों के पास बीमा है। फलस्वरूप, इन खतरों के लिए सार्वजनिक कमी बहुत बड़ी है, जो बारिश की बाढ़ के लिए 87% और नदी की बाढ़ के लिए 85% तक पहुँच जाती है। इन अंतर्देशीय क्षेत्रों में, प्राथमिक समस्या यह नहीं है कि बीमा कार्यक्रम अपर्याप्त है, बल्कि यह है कि अधिकांश लोग बीमाकृत ही नहीं हैं, जिससे वे किसी भी आपदा की पूरी लागत उठाने के लिए मजबूर हैं।
अध्ययन यह भी रेखांकित करता है कि वित्तीय अंतराल का स्थान यादृच्छिक (रैंडम) नहीं है। बारिश और नदी की बाढ़ के लिए, लगभग 80% बिना कवर किए गए नुकसान उन क्षेत्रों में होते हैं जो संघीय बाढ़ मानचित्रों पर आधिकारिक तौर पर उच्च-जोखिम वाले क्षेत्रों के रूप में नामित नहीं हैं। यह सुझाव देता है कि वर्तमान प्रणाली, जो अक्सर केवल मानचित्रित उच्च-जोखिम वाले क्षेत्रों में बीमा अनिवार्य करती है, जोखिम के एक बड़े हिस्से को छोड़ देती है। कई घर जो बारिश की बाढ़ से क्षतिग्रस्त होते हैं, इन क्षेत्रों के बाहर होते हैं, इसलिए बीमा खरीदने की कोई आवश्यकता नहीं होती है, और बहुत कम लोग स्वेच्छा से इसे खरीदना चुनते हैं। दूसरी ओर, तटीय नुकसान मानचित्रित उच्च-जोखिम वाले क्षेत्रों के साथ अधिक निकटता से जुड़े हुए हैं, जो वहां उच्च भागीदारी दरों की व्याख्या करता है। फिर भी, इन अच्छी तरह से मानचित्रित तटीय क्षेत्रों में भी, बीमा कार्यक्रम दबाव का सामना करता है क्योंकि इन जोखिमों को कवर करने की लागत बहुत अधिक है।
जब शोधकर्ताओं ने विशिष्ट पड़ोस, या जनगणना क्षेत्रों (census tracts) को देखा, तो उन्होंने पाया कि समान मात्रा में वित्तीय हानि के परिणाम खतरे के प्रकार के आधार पर बहुत भिन्न हो सकते हैं। कुछ क्षेत्र "बड़ा बोझ, मुख्य रूप से बिना कवर" (major burden, mostly uncovered) शासन के अंतर्गत आते हैं, जहाँ भारी मात्रा में पैसा खो जाता है क्योंकि किसी के पास बीमा नहीं है। ये क्षेत्र अंतर्देशीय और एपलाचियन क्षेत्रों में आम हैं। अन्य क्षेत्र, विशेष रूप से गल्फ और अटलांटिक तटों पर, "बड़ा बोझ, पर्याप्त रूप से बीमाकृत" (major burden, substantially insured) शासन में आते हैं। यहाँ, अधिकांश लोगों के पास बीमा है, लेकिन प्रणाली दबाव में है क्योंकि एकत्र किए गए प्रीमियम दावों को कवर करने के लिए पर्याप्त नहीं हैं। यह अंतर महत्वपूर्ण है क्योंकि यह दिखाता है कि एक एकल समाधान हर जगह बाढ़ सुरक्षा के अंतर को ठीक नहीं कर सकता है। अंतर्देशीय क्षेत्रों में, ध्यान अधिक लोगों को बीमा खरीदने के लिए प्रेरित करने और बारिश तथा नदी की बाढ़ के जोखिमों के बारे में बेहतर जानकारी प्रदान करने पर होना चाहिए। तटीय क्षेत्रों में, ध्यान यह सुनिश्चित करने पर होना चाहिए कि बीमा प्रीमियम अपेक्षित लागतों को कवर करने के लिए पर्याप्त है, शायद बेहतर जोखिम पूलिंग या वित्तीय सहायता के माध्यम से, ताकि कार्यक्रम अस्थिर न हो।
अध्ययन पुष्टि करता है कि वित्तीय सुरक्षा का अंतर एक एकल, समान समस्या नहीं है, बल्कि विभिन्न प्रकार की बाढ़ और स्थानीय बीमा संस्कृति द्वारा आकार ली गई विभिन्न चुनौतियों का एक संग्रह है। जबकि देश के लिए कुल अपेक्षित वार्षिक हानि $25.7 बिलियन अनुमानित है, जिस तरह से यह हानि वितरित होती है वह प्रकट करता है कि इसका 81% बीमा प्रणाली के बाहर रहता है, जो संपत्ति मालिकों पर पड़ता है। शेष 19% बीमा प्रणाली में प्रवेश करता है, लेकिन उसमें से एक महत्वपूर्ण हिस्सा कार्यक्रम के लिए घाटा पैदा करता है, विशेष रूप से तटीय क्षेत्रों में। शोधकर्ता नोट करते हैं कि उनके निष्कर्ष पुनर्गठित डेटा और मॉडलों पर आधारित हैं, और वे निजी बीमा या सरकारी आपदा सहायता जैसे अन्य रूपों की वसूली को ध्यान में नहीं रखते हैं। हालाँकि, उनके द्वारा पहचाने गए पैटर्न सुदृढ़ हैं और सुझाव देते हैं कि प्रभावी नीति को विशिष्ट खतरे और स्थानीय संदर्भ के अनुसार तैयार किया जाना चाहिए। केवल प्रीमियम बढ़ाने या कवरेज का विस्तार करने से, बिना बारिश, नदी और तटीय जोखिमों के बीच के अंतर्निहित अंतरों को संबोधित किए, इस अंतर को नहीं भरा जा सकेगा। आगे का मार्ग यह समझने की आवश्यकता है कि कुछ समुदायों के लिए, समस्या बीमा की कमी है, जबकि अन्य के लिए, यह बीमा की लागत है।
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